Содержание
- Как план сохраняет статус устаревшей
- Древние планы: не то же самое, что древние планы
- Правила ACA
- Должны ли устаревшие планы оставаться в силе?
- Когда прекращается действие вашего устаревшего плана
Люди с устаревшим страхованием могут добавлять в свой план иждивенцев, а работодатели с устаревшими планами медицинского страхования могут добавлять в план новых сотрудников. Однако сами планы не были доступны для покупки с 2010 года, если только работодатель с устаревшим планом не получит аналогичный (или лучший) план, выпущенный другим страховщиком.
Хотя устаревшие планы не обязательно должны соответствовать многим правилам ACA, они по-прежнему считаются минимально необходимым покрытием. В большинстве штатов больше нет штрафа за отсутствие минимального необходимого покрытия, но существуют многочисленные квалификационные мероприятия, которые позволят человеку зарегистрироваться в плане, соответствующем ACA, на отдельном рынке, при условии, что до этого у него было минимальное необходимое покрытие. на квалификационный турнир. Устаревшие планы соответствуют этому требованию. Крупный работодатель, предлагающий устаревший план, соблюдает мандат работодателя при условии, что покрытие доступно для сотрудников и обеспечивает минимальную стоимость.
Как Obamacare изменила медицинское страхование?
Как план сохраняет статус устаревшей
Чтобы сохранить статус «дедушки», план медицинского обслуживания не может вносить изменения, которые приводят к значительному сокращению льгот или увеличению доли участия зачисленных участников.
При рассмотрении затрат на зачисление увеличение страховых взносов не принимается во внимание.Но работодатели не могут снизить процент страховых взносов, которые они выплачивают за своих работников, более чем на 5 процентных пунктов. Так, например, если работодатель предлагает устаревший план и платит 75% премии, а остальные 25% платят работники, работодатель может снизить свою долю премий до 70%, но не ниже этого. Если работодатель начнет выплачивать только 50% страховых взносов, план потеряет свой статус устаревшего.
Чтобы сохранить статус устаревшего плана, работодатель не может значительно уменьшить процент от общей суммы премий, выплачиваемых работодателем по планам сотрудников.
В 2010 году в федеральные правила были внесены поправки, чтобы уточнить, что может и не приведет к потере статуса устаревшего плана медицинского страхования. Планы могут добавлять льготы, увеличивать страховые взносы, налагать умеренное повышение для разделения затрат, а работодатели могут даже приобретать страховое покрытие у других страховая компания (планы с самострахованием также могут менять своих сторонних администраторов), сохраняя при этом статус устаревшего плана.
Однако это применимо только до тех пор, пока новый план не приведет к уменьшению льгот или значительному увеличению доли участия зачисленных участников.
Если план медицинского страхования сокращает льготы, увеличивает процент сострахования, увеличивает доплаты и / или отчисления сверх допустимой суммы или добавляет лимит (или устанавливает более низкий предел) к общей сумме, которую будет выплачивать план медицинского страхования, план утратит прежнюю положение дел.
Древние планы: не то же самое, что древние планы
Планы бабушек отличаются от прежних. Грандиозные планы - это планы, которые вступили в силу после 23 марта 2010 г., но до конца 2013 г. В некоторых штатах они должны были вступить в силу до конца сентября 2013 г. (поскольку открытая регистрация для планов, соответствующих требованиям ACA, впервые началась 1 октября, 2013).
Как и унаследованные планы, унаследованные планы освобождены от многих правил ACA, хотя они должны соответствовать большему количеству правил, чем унаследованные планы.
Хотя унаследованные планы могут оставаться в силе неопределенно долго, пока они соответствуют требованиям для сохранения статуса унаследованных, в настоящее время унаследованные планы могут оставаться в силе только до конца 2021 года. Это может быть продлено в будущих руководствах, поскольку продления до сих пор выпускается каждый год. Тем не менее, в законе нет ничего, что позволяло бы древним планам продолжать существовать бесконечно, как это могут быть старые планы.
Правила ACA
Существуют правила ACA, которые не применяются к устаревшим планам. Но есть и другие, которым они должны следовать.
Устаревшие планы не обязательно:
- покрыть профилактическую помощь бесплатно
- покрывают основные преимущества для здоровья
- гарантировать право участника на обжалование решения о покрытии или претензиях
- соблюдать процесс пересмотра ставок ACA для повышения страховых взносов
- отменить ежегодные ограничения на основные преимущества для здоровья на отдельном рынке
- покрывают уже существующие условия на отдельном рынке
Хотя устаревшие планы не обязаны покрывать существенные преимущества для здоровья, они не могут накладывать ограничения на пожизненное пособие на какие-либо существенные преимущества для здоровья, которые они покрывают. К 2014 году в пенсионных планах, спонсируемых работодателями, пришлось отказаться от ограничения годовых выплат.
С другой стороны, устаревшие планы являются обязательно:
- разрешить иждивенцам оставаться в плане до 26 лет (при условии, что иждивенцам предлагается страховое покрытие)
- не отменять произвольно покрытие
- соблюдать коэффициент медицинских потерь ACA, тратя большую часть премий на медицинские расходы
- не накладывать ограничения на пожизненное пособие на какие-либо существенные преимущества для здоровья, которые они предлагают (имея в виду, что устаревшие планы не обязаны предлагать существенные преимущества для здоровья)
- предоставить участникам краткую информацию о льготах и покрытии
Обратите внимание, что правила отношения медицинских убытков не применяются к планам с самострахованием. И планы очень больших групп часто самострахованы.
Должны ли устаревшие планы оставаться в силе?
Хотя устаревшие планы могут оставаться в силе на неопределенный срок, ничто не говорит о том, что они обязаны это делать. Физические лица и работодатели могут вместо этого переключиться на покрытие, соответствующее требованиям ACA, а страховщики могут отказаться от устаревших планов.
В частности, на индивидуальном рынке, где новые участники (кроме новых иждивенцев) не могут присоединиться к устаревшим планам с 2010 года, унаследованные планы со временем становятся менее привлекательными для страховщиков. Пул рисков уменьшается, поскольку люди переключаются на другие планы, но новые участники не могут присоединиться к устаревшему плану.
Состояние здоровья существующего пула риска постепенно ухудшается по мере того, как участники становятся старше и у них возникают проблемы со здоровьем. Со временем это увеличивает вероятность того, что страховщик может отказаться от своих устаревших планов и вместо этого переключить участников на планы, соответствующие требованиям ACA (у участников в этой ситуации также есть возможность выбрать свой собственный новый план, либо у существующего страховщика, либо у у другого страховщика).
В конце концов, поддержание устаревших индивидуальных рыночных планов становится неэффективным для страховщиков.
Когда прекращается действие вашего устаревшего плана
Если ваш прежний план прекращен вашим работодателем или вашей медицинской страховой компанией, будьте уверены, что у вас будет возможность зарегистрироваться в новом плане. Если ваш работодатель прекращает действие устаревшего плана, скорее всего, он заменит его новым планом (который должен полностью соответствовать применимым правилам ACA для крупных или малых планов, спонсируемых работодателем, в зависимости от размера бизнеса).
Соответствующее событие: продление или прекращение плана Pre-ACA вызывает особый период регистрации
В противном случае потеря покрытия, спонсируемого работодателем, является квалифицирующим событием, которое дает вам специальный период регистрации, в течение которого вы можете приобрести свой собственный план на отдельном рынке либо через биржу, либо напрямую через страховщика (обратите внимание, что субсидии на премии предоставляются только имеется в обмене).
Если ваш унаследованный индивидуальный рыночный план прекращается, он запускает тот же специальный период регистрации. Страховщики, которые прекращают деятельность целого блока, обычно планируют прекращение деятельности на конец года.
Это означает, что зачисленные участники могут просто выбрать новый план во время открытой регистрации, которая происходит каждую осень с 1 ноября по 15 декабря (в некоторых штатах периоды увеличены, но этот период регистрации применяется в большинстве штатов).
Тем не менее, участники также имеют возможность выбрать новый план вплоть до 31 декабря, и их новый план по-прежнему будет действовать 1 января (правила даты вступления в силу отличаются, когда инициирующим событием является потеря покрытия).
Специальный период регистрации продолжается еще 60 дней до начала нового года (или после даты потери страхового покрытия, если это происходит в другое время года).
Если вы зарегистрируетесь до окончания срока действия старого плана, у вас будет непрерывное покрытие, если последний день покрытия по старому плану является последним днем месяца.
Если вы воспользуетесь особым периодом регистрации после окончания устаревшего плана, вы окажетесь без медицинской страховки в течение как минимум месяца до того, как ваш новый план вступит в силу.
Специальное участие в индивидуальном рынке, если ваш план Pre-ACA продлевается
Также стоит отметить, что существует специальный период регистрации на отдельном рынке (на бирже или вне ее), если у вас есть план медицинского страхования на не календарный год, который продлевается в другое время, кроме 1 января, и вы бы предпочли перейти на новый. план (если план продлевается 1 января, участники могут просто использовать обычный период открытой регистрации для планов, совместимых с ACA, с покрытием, вступающим в силу 1 января).
У устаревших планов часто есть даты продления не в календарный год. Это ставит людей в невыгодное положение, если они имеют один из этих планов и получают повышение скорости продления в середине года (когда это не открытая регистрация на индивидуальном рынке, соответствующем требованиям ACA).
Министерство здравоохранения и социальных служб США (HHS) создало специальный период регистрации, который применяется в этом случае. Если ваш старый план продлевается в середине года, вы можете разрешить его продление или переключиться на новый план на рынке, совместимом с ACA.
Прежде чем просто продлить устаревший план, разумно проверить, есть ли лучшие варианты на рынке, совместимом с ACA. Если у вас есть устаревший план через вашего работодателя, вы все равно можете выбрать что-то другое, но вы не будете иметь права на какие-либо премиальные субсидии для компенсации стоимости плана, который вы покупаете самостоятельно - это пока работодатель - спонсируемый план доступен по цене и обеспечивает минимальную стоимость.
Слово от Verywell
Обязательно проверьте, имеете ли вы право на получение субсидий на премию, если вы покупаете свой собственный новый план на бирже медицинского страхования в вашем штате. Право на получение субсидии распространяется на средний класс. Один человек может иметь право на получение субсидии с доходом (модифицированный скорректированный валовой доход для ACA или MAGI) до 49 960 долларов в 2020 году, а семья из четырех человек может претендовать на субсидию с доходом в 103 000 долларов в 2020 году. доступны для устаревших планов, поэтому переход на новый план может привести к более надежному покрытию с более низкой чистой премией.
MAGI и Medicaid: что важно для получения права на участие