Содержание
Если вы живете более чем в одном месте, как работает ваша медицинская страховка? Это вопрос, о котором вы можете не думать, пока не задумаетесь о возможности иметь дома в нескольких штатах, но его стоит подумать заранее, так как это может быть сложно.Если у вас есть медицинская страховка, спонсируемая работодателем, и вам приходится перемещаться между двумя или более местами из-за вашей работы, ваш работодатель, вероятно, уже проработал детали. Если у них есть сотрудники в такой ситуации, у них, вероятно, есть план с общенациональной сетью и покрытием во всех районах, где их сотрудники живут и работают.
Но что, если вы приобретете собственную медицинскую страховку или на вас распространяется программа Medicare или Medicaid? Детали зависят от вашего покрытия и места проживания. Дом в двух штатах предназначен не только для пенсионеров, которые ищут хорошую погоду. Сюда также входят студенты колледжей, которые проводят учебный год в другом штате, люди, которые сезонно переезжают на работу, и множество других ситуаций.
Индивидуальное страхование здоровья
Индивидуальное медицинское страхование - это покрытие, которое вы покупаете самостоятельно, через биржу медицинского страхования или напрямую в страховой компании. Более 11 миллионов американцев имеют индивидуальное покрытие рынка через биржи, и несколько миллионов имеют индивидуальное покрытие рынка, приобретенное вне бирж.
Хотя Закон о доступном медицинском обслуживании добавил многочисленные федеральные постановления, которые применяются к охвату отдельных рынков по всей стране, планы также регулируются на уровне штата, и планы, которые выставляются на продажу, сильно различаются от штата к штату.
Типы планов
В последние несколько лет страховщики на индивидуальном рынке, как правило, отходили от планов организации предпочтительных поставщиков (планы PPO) и начали предлагать в основном планы организаций по поддержанию здоровья (HMO) и планы эксклюзивных организаций поставщиков (EPO). Короче говоря, HMO и EPO не покрывают оплату услуг вне сети, в то время как PPO это делают. Хотя в некоторых штатах все еще существуют планы PPO, доступные на отдельных рынках, в других штатах больше нет индивидуальных рыночных планов с покрытием вне сети.
Сети, как правило, довольно локализованы и редко распространяются на другие штаты, если только нет крупного мегаполиса, охватывающего два штата.
Что это значит, если вы покупаете страховку от болезней и живете более чем в одном штате? В 2016 году федеральное правительство выпустило серию часто задаваемых вопросов о месте жительства и постоянных переездах, и они рассматривали сценарий, когда человек переключается между домами более чем в одном штате в течение года (см. Часто задаваемые вопросы № 11).
Разница между HMO, PPO, EPO и POSПравила проживания
Если вы живете в основном в одном штате и путешествуете в другой дом (а) только «на короткий срок», это, по сути, считается просто отпуском, и ваше место жительства по-прежнему основывается на вашем основном доме. Но что составляет «короткую продолжительность»? В руководстве также уточняется, что если у вас есть второй дом, в котором вы провели «весь сезон или другой длительный период времени», вы можете выбрать место жительства в этом штате.
Итак, если вы разделите свое время между летним и зимним домом, у вас есть возможность оформить вид на жительство в любом штате или в обоих.
Ранние пенсионеры, которые еще не имеют права на Medicare и которые выбрали образ жизни снежных птиц (переезжают в более теплый климат в холодные месяцы), вполне могут оказаться, что им придется приобретать индивидуальную медицинскую страховку именно в такой ситуации. И хотя хорошо иметь гибкость при оформлении вида на жительство и покупки страховки в одном или обоих штатах, есть некоторые моменты, о которых следует помнить.
Советы для жизни в 2 государствах
Если вы решите купить страховой план в одном штате и сохранять его в течение всего года, у вас может не быть покрытия на что-либо, кроме неотложной помощи, когда вы живете во втором штате. Если у плана есть сеть, которая ограничена поставщиками в пределах штата (что справедливо для большинства индивидуальных рыночных планов), вам придется вернуться в свой первый дом, чтобы получить медицинское обслуживание внутри сети.
Если у вас возникла неотложная медицинская помощь во втором доме, ваш план покроет вашу неотложную помощь, но отделение неотложной помощи вне сети и врачи, как правило, будут иметь возможность сбалансировать вам счет на ту часть своего счета, которая превышает " разумная и обычная »сумма, которую платит ваш страховщик.
Прежде чем выбрать план медицинского страхования из вашего штата, пока вы находитесь во втором доме, вам нужно тщательно обсудить разветвления со своей страховой компанией и убедиться, что вы понимаете все тонкости.
Вместо этого вы можете выбрать место жительства в обоих штатах и покупать новый план медицинского страхования каждый раз, когда переезжаете из одного дома в другой. Департамент здравоохранения и социальных служб США (HHS) пояснил, что ваш переезд считается «постоянным переездом», поскольку вы намереваетесь проживать в этом районе как минимум «весь сезон или другой длительный период времени».
Таким образом, вы имеете право на специальный период регистрации, вызванный постоянным переездом, при условии, что вы поддерживаете медицинское страхование круглый год (специальный период регистрации из-за постоянного переезда применяется только в том случае, если у вас уже было минимальное необходимое страховое покрытие в предыдущем расположение).
Однако покупка нового плана медицинского страхования каждый раз, когда вы переезжаете из одного дома в другой, означает, что вы также будете начинать заново с новой франшизой и максимальной оплатой из кармана каждый раз, когда переезжаете. Индивидуальные рыночные планы медицинского страхования продаются с вычетами за календарный год и максимальными выплатами из кармана, что означает, что они сбрасываются каждый год 1 января.
Если вы будете придерживаться одного и того же плана из года в год, вам нужно будет только один раз в течение каждого календарного года выполнять свою вычетную сумму и максимум наличных средств (хотя, если вы несете расходы вне сети, они будут применяться к отдельный максимум выплат из кармана, может не быть ограничен или может не покрываться совсем, в зависимости от вашего плана).
Но что, если вы живете в теплом месте с октября по март, а затем вернетесь в свой северный родной штат с апреля по сентябрь? Если вы решите покупать новый план каждый раз, когда переезжаете, вам, возможно, придется соблюдать три максимума франшизы и выплат из кармана за любой календарный год.
Один вам понадобится для плана, который у вас есть с апреля по сентябрь, другой для плана, который вы покупаете в октябре, когда вы приедете в свой зимний дом, и третий для того времени, когда у вас есть этот план с января по март, поскольку он будет продлен. и сбросить в январе (на новый календарный год), даже если вы приобрели его всего несколькими месяцами ранее.
Таким образом, хотя возможность покупать новый план каждый раз при переезде действительно гарантирует, что у вас будет доступ к внутрисетевому обслуживанию круглый год, важно понимать, что это может стать очень дорогим, если вам в конечном итоге понадобится обширная медицинская помощь.
Medicare
Образ жизни снежных птиц популярен среди пожилых людей, и легко понять почему: кому не нужна хорошая погода круглый год? Общенациональная зона покрытия Original Medicare делает беспрепятственное медицинское страхование значительно проще, чем для людей, которые еще не имеют права на участие в программе Medicare.
Если вы зарегистрированы в программе Original Medicare (Medicare, часть A и часть B), у вас, по сути, есть доступ к общенациональной сети поставщиков услуг. По всей стране большинство врачей и больниц являются поставщиками, участвующими в программе Medicare, что означает, что они соглашаются принимать ставки Medicare. Вам просто нужно убедиться, что вы найдете поставщиков медицинских услуг, которые участвуют в программе Medicare, в каждом районе вашего проживания.
Medigap и часть D
Дополнения Medicare, также известные как планы Medigap, возьмут на себя счет за некоторые или все ваши наличные расходы по покрываемым Medicare расходам, если вы обратитесь к поставщику, который принимает участие в программе Medicare. Это дает участникам программы Medicare большую гибкость в отношении поездок по стране, включая проживание в другом штате в течение части года.
План Original Medicare плюс план Medigap покроет большую часть расходов, но не лекарства, отпускаемые по рецепту. Для этого вам понадобится план рецептурных лекарств Medicare Part D. Они продаются частными страховыми компаниями, и ваши варианты зависят от вашего основного местоположения (у Medicare есть инструмент, который вы можете использовать, чтобы узнать, какие планы Part D доступны в вашем районе).
Планы Части D включают аптечные сети, и важно обращать внимание на масштабы сети, если вы планируете проживать более чем в одном районе в течение года. Некоторые планы Части D имеют общенациональные сети, а другие - более локализованные.
Даже если ваш план Части D имеет ограниченную сеть аптек, вы можете рассмотреть вариант использования услуги аптеки плана с доставкой по почте и пересылки лекарств во второй дом.
В большинстве регионов страны Medicare Advantage является альтернативой для получателей Medicare, которые предпочли бы получать все свое страховое покрытие Medicare в рамках одного плана, предлагаемого частной страховой компанией. Однако у планов Medicare Advantage есть сети поставщиков, которые более ограничены, чем общенациональная сеть поставщиков, принимающих Original Medicare. В планах Medicare Advantage используется управляемое медицинское обслуживание, что означает, что они могут быть HMO, PPO и т. Д., А объем сети варьируется от одного плана к другому.
Если вы зарегистрированы в PPO Medicare Advantage, у вас будет некоторое покрытие для обслуживания вне сети, хотя ваши расходы могут быть значительно выше, чем если бы вы оставались в сети. Существуют также определенные планы Medicare Advantage, специально разработанные для людей, живущих в нескольких местах, но они доступны не во всех регионах.
Если у вас есть страховое покрытие Medicare Advantage или вы его планируете, и вы также думаете о том, чтобы разделить свое время между домами в более чем одном штате, вам следует внимательно прочитать мелкий шрифт и поговорить со страховщиком Medicare Advantage, чтобы узнать, как вы быть застрахованным, когда вы находитесь за пределами своего штата.
Медикейд
Хотя программа Medicaid доступна в каждом штате, она сильно отличается от Medicare. Medicare находится в ведении федерального правительства, поэтому покрытие Original Medicare одинаково во всех штатах и включает общенациональный доступ к поставщикам. С другой стороны, Medicaid находится в ведении федерального правительства и каждого штата. В каждом штате есть собственная программа Medicaid, поэтому льготы, право на участие и доступ к поставщику варьируются от штата к штату.
Это означает, что Medicaid обычно покрывает только лечение, полученное в штате, который предоставляет покрытие Medicaid, хотя неотложная помощь покрывается за пределами штата, как и в случае с частными планами. Неэкстренная помощь обычно не покрывается.
Если вы переезжаете из одного дома в другой и можете оформить вид на жительство в соответствии с правилами нового штата, вы можете подавать заявление на покрытие Medicaid каждый раз при переезде. Страховое покрытие Medicaid обычно вступает в силу в начале месяца, в котором вы подаете заявление, поэтому вы можете получить беспрепятственное покрытие, если подадите заявление своевременно. Однако важно понимать, что хотя вы можете иметь право на участие в программе Medicaid в одном штате, это не означает, что вы будете соответствовать требованиям в каждом штате.
Закон о доступном медицинском обслуживании призывал расширить право на участие в программе Medicaid до 138% от уровня бедности в каждом штате, но Верховный суд постановил, что штаты не могут быть принуждены к расширению своих руководящих принципов для получения права на получение помощи, и некоторые из них отказались это сделать. В штатах, которые не расширили программу Medicaid, взрослые, не являющиеся инвалидами, не пожилые люди и не имеющие несовершеннолетних детей, как правило, вообще не имеют права на участие в программе Medicaid, независимо от уровня их дохода.
По состоянию на начало 2020 года в 14 штатах право на участие в программе Medicaid не было расширено. Небраска проголосовала за расширение Medicaid, но программа не будет реализована до октября 2020 года.
Для пожилых людей с низким доходом, детей и людей с ограниченными возможностями разница в праве на участие в программе Medicaid от штата к штату меньше, но правила отбора все же различаются.
Если вы зарегистрированы в Medicaid и рассматриваете возможность проживания неполный рабочий день в другом штате, важно поговорить с офисами Medicare в обоих штатах, чтобы узнать, как вы можете поддерживать непрерывное страховое покрытие.
Страхование путешествий
Если вы собираетесь провести часть года в другом штате и беспокоитесь о страховом покрытии не только на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете рассмотреть вопрос о медицинском полисе для внутренних поездок или политике в отношении международных поездок, если вы живете за границей в течение часть года. Эти планы менее дороги, чем индивидуальное основное медицинское страхование, потому что они более ограничены.
Как правило, они не покрывают ранее существовавшие условия и предусматривают ограничение на общую сумму пособия, которую будет выплачивать план. Однако они могут обеспечить дополнительное спокойствие в зависимости от обстоятельств.
Если вы решите сохранить индивидуальный основной медицинский план или план Medicare Advantage, который вы приобрели в своем штате, добавление к нему политики в отношении поездок обеспечит дополнительную защиту, помимо покрытия только в экстренных случаях, которое вы, вероятно, будете иметь с существующим покрытием. без хлопот и затрат, связанных с переходом на совершенно новую основную медицинскую политику каждый раз, когда вы переезжаете.
Разумное и обычное: что это значит для страхования- доля
- кувырок
- Эл. адрес
- Текст