Содержание
- Подпадает ли мое медицинское страхование под действие COBRA?
- Я квалифицированный бенефициар?
- Есть ли у меня квалификационный турнир?
- Откуда мой план медицинского страхования может предложить мне КОБРУ?
- Как мне решить, продолжать ли мне страхование COBRA?
Если вы разводитесь, овладеваете или вдовцом, или теряете работу, потеря медицинской страховки может добавить еще больше стресса, когда ваши механизмы выживания уже исчерпаны. Если вы изо всех сил пытаетесь найти новую работу, переехать, научиться жить без партнера или все это сразу, выбор нового плана медицинского обслуживания на индивидуальном рынке может быть ошеломляющим (чтобы быть ясным, выбор нового плана не так сложно, как может показаться, и вы определенно захотите сравнить отдельные рыночные планы с предложением COBRA, которое вы получаете. Но в некоторых случаях продолжение существующего покрытия через COBRA будет лучшим вариантом).
С дополнительным покрытием COBRA вам не нужно выбирать новый план. Вы просто продолжаете то же покрытие, спонсируемое работодателем, которое у вас есть в настоящее время. Не начинать заново с новой франшизой и максимальной оплатой наличными в середине года. Невозможно найти нового врача, потому что ваш текущий врач не участвует в вашем новом плане медицинского страхования. Запрещается передавать медицинские записи или рецепты. Вы можете продолжать свою текущую медицинскую страховку на срок до 18 или 36 месяцев (в зависимости от ваших обстоятельств), что, надеюсь, будет достаточно времени, чтобы снова встать на ноги и получить новое покрытие.
Однако не всем разрешено использовать закон КОБРЫ для продолжения своего медицинского страхования. Понимание того, имеете ли вы право на медицинское страхование COBRA, поможет вам спланировать безопасное будущее.
Чтобы иметь право на COBRA, вы должны соответствовать всем трем из следующих требований:
- Ваш текущий план медицинского страхования должен быть подлежит КОБРЕ закон. Не все планы медицинского страхования.
- Вы должны считаться квалифицированный бенефициар вашего текущего плана медицинского страхования.
- Вы должны иметь квалификационное мероприятие.
Подпадает ли мое медицинское страхование под действие COBRA?
Не все планы медицинского страхования должны предлагать дополнительное покрытие COBRA. Ваш план действует, если это групповой план, предлагаемый через частного работодателя с не менее чем 20 штатными сотрудниками (во многих штатах действуют законы штата о продлении срока службы, также называемые "мини-КОБРА", которые дают сотрудникам малых предприятий возможность чтобы продолжить их освещение). COBRA также применяется к большинству планов здравоохранения штата и местного самоуправления.
Вы не будете иметь права на COBRA, если у вас нет плана медицинского страхования, потому что ваш работодатель обанкротился. Кроме того, COBRA не распространяется на планы медицинского страхования, предлагаемые федеральным правительством, церквями или некоторыми церковными организациями.
Например, когда я уволился с работы медсестрой в больницах Флориды, я не имел права на медицинскую страховку COBRA. Это не имело ко мне никакого отношения; это произошло потому, что мой бывший работодатель, больницы Флориды, является частью Adventist Healthcare, организации, которой управляет Церковь адвентистов седьмого дня. Поскольку Florida Hospitals является церковной организацией, ее план медицинского страхования сотрудников не подпадает под действие закона COBRA.
Но когда я уволился с работы в больнице Kaiser Permanente, я имел право на медицинскую страховку COBRA. Кайзер - крупный частный работодатель, не связанный с церковью. План медицинского обслуживания Кайзера подчинялся закону КОБРЫ; он должен был предложить мне продолжение покрытия КОБРЫ.
Я квалифицированный бенефициар?
Чтобы считаться квалифицированным бенефициаром, вы должны быть застрахованы планом медицинского страхования за день до наступления соответствующего события. Кроме того, вы должны быть одним из следующих:
- Сотрудник работодателя, спонсирующего план медицинского страхования.
- Супруг или бывшая супруга этого сотрудника.
- Иждивенец этого сотрудника.
- Агент, директор или независимый подрядчик, который не технически сотрудник, но который участвует в плане медицинского страхования.
- В некоторые случаи, вы можете иметь право на участие, если вы пенсионер, супруг пенсионера или ребенок-иждивенец пенсионера, и вы теряете страховое покрытие из-за банкротства вашего бывшего работодателя.
Есть ли у меня квалификационный турнир?
Что квалифицируется как жизненное событие, зависит от того, являетесь ли вы сотрудником, лишенным страховки, или супругом, или иждивенцем этого сотрудника. Ваше жизненное событие даст вам право на покрытие COBRA если ты сотрудник и:
- Вы уволены.
- Вы уходите.
- Вы уволены, но не за грубые проступки, такие как кража или нападение на босса.
- Ваша работа уволена по любой другой причине.
- Вы по-прежнему работаете, но ваши часы сокращаются до уровня, при котором вы теряете пособие по медицинскому страхованию (это может быть добровольное изменение часов, которое вы запрашиваете, или изменение, наложенное на вас вашим работодателем; в любом случае, вы имеете право продолжить страхование с помощью COBRA).
Ваше жизненное событие даст вам право на покрытие COBRA если вы супруг или иждивенец застрахованного сотрудника, и вы теряете страховое покрытие, потому что:
- С сотрудником произошло одно из перечисленных выше событий.
- Сотрудник получает право на участие в программе Medicare. Если это ваша ситуация, узнайте, какие у вас есть варианты потери медицинской страховки из-за того, что ваш супруг (а) получает медицинское обслуживание? "
- Сотрудник умер.
- Вы разводитесь или по закону расстаетесь с сотрудником.
- Вы молодой человек и теряете статус иждивенца в плане медицинского страхования. Если это ваша ситуация, узнайте, как вам исполниться 26 лет и отказаться от медицинской страховки родителей.
Откуда мой план медицинского страхования может предложить мне КОБРУ?
Если вы имеете право на медицинскую страховку COBRA, вы не получите уведомление о выборах COBRA от вашего плана медицинского страхования, если план не знает о вашем жизненно важном событии. Кто-то должен сообщить об этом администратору плана медицинского страхования. Это известно как «уведомление о квалифицирующем событии».
Работодатель сообщит вашему плану медицинского страхования, если ваша потеря страхового покрытия связана с увольнением сотрудника, смертью сотрудника, правом на участие в программе Medicare или сокращением рабочего времени сотрудника. Это ваша ответственность чтобы сообщить своему плану медицинского обслуживания, если потеря страхового покрытия связана с разводом, юридическим раздельным проживанием или потерей статуса иждивенца молодого взрослого в соответствии с правилами плана.
В некоторых случаях вы можете отказаться от уведомления. Если работодатель и план медицинского страхования не знают, что вы разделены по закону, вы можете подумать, что вам не придется платить взносы по страхованию здоровья COBRA. Вы просто продолжите страхование супружеской жизни, как будто вы супружеская пара. Подумай еще раз.
Вы обязательный своевременно уведомлять о квалификационных мероприятиях. Отсутствие уведомления о соответствующем событии является мошенничеством; вы в основном воруете медицинское страхование, на которое вы больше не имеете права. Работодатель может потребовать возмещения своей доли ежемесячных взносов, уплаченных за покрытие, на получение которого вы больше не имели права. План медицинского страхования может потребовать возмещения расходов на медицинское обслуживание, которое он оплатил, когда вы получали покрытие обманным путем.
Тем не менее, вам не нужно уведомлять вас о разводе или судебном разбирательстве по делу о раздельном проживании. Вы не обязаны уведомлять вас до фактического развода или юридического раздельного проживания.
Как мне решить, продолжать ли мне страхование COBRA?
При выборе между COBRA и планом, приобретенным самостоятельно на отдельном рынке, необходимо учитывать несколько факторов:
- Сколько будут ежемесячные взносы? Если вы выберете COBRA, вы оплатите полную стоимость плана медицинского страхования (включая ту часть, которую ваш работодатель заплатил от вашего имени, которая, как правило, составляет большую часть общей стоимости), плюс административный сбор в размере 2%. Если вы решите купить свой собственный план на бирже медицинского страхования, размер вашего страхового взноса будет в значительной степени зависеть от вашего дохода, поскольку наличие субсидий на страховые премии зависит от дохода.
- Сколько вы уже потратили на выплату максимальной суммы наличных денежных средств по плану вашего работодателя? Если вы перейдете на план, приобретенный самостоятельно, вам придется начать все заново с 0 долларов. Это не будет проблемой, если вы потратили мало или совсем ничего на текущие расходы в течение года, но это может стать решающим фактором, если вы уже выполнили или почти выполнили оплату вашего плана. карманный максимум.
- Есть ли у ваших врачей и других поставщиков медицинских услуг доступные индивидуальные рыночные планы в вашем районе? Даже если вы переключитесь на индивидуальный рыночный план, предлагаемый той же страховой компанией, которая предоставляет или администрирует план вашего работодателя, сеть поставщиков услуг может сильно отличаться.
- Включены ли какие-либо лекарства, которые вы принимаете, в формуляр (список покрываемых препаратов) доступных индивидуальных рыночных планов?
Если у вас есть возможность продолжить свой план медицинского страхования с COBRA, вам не нужно сразу принимать решение. У вас будет 60-дневное окно, в течение которого вы можете подписаться на COBRA (оно начинается в день, когда вы получаете уведомление COBRA, или в день, когда в противном случае страховое покрытие, спонсируемое вашим работодателем, закончилось, в зависимости от того, что наступит позже).
Так что, если ваше покрытие планируется закончить 30 июня, вы можете подумать об этом некоторое время, а затем подписаться на КОБРУ в августе. В этот момент вам придется платить страховые взносы за июль и август, потому что COBRA спроектирована таким образом, чтобы обеспечить непрерывное покрытие - план, который у вас был на работе, просто продолжает покрывать вас без каких-либо перерывов.
И у вас также есть специальный период регистрации, в течение которого вы можете выбрать план на отдельном рынке либо через биржу в вашем штате, либо напрямую через страховщика (убедитесь, что вы используете биржу, если вы имеете право на премиальные субсидии, так как они недоступны вне биржи).
Ваш особый период регистрации для индивидуального покрытия рынка начинается за 60 дней до окончания действия вашего спонсируемого работодателем плана и продолжается еще 60 дней после этого. У вас есть доступ к специальному периоду регистрации, независимо от того, есть ли у вас возможность продолжить участие в программе, спонсируемой работодателем. план с КОБРЫ. И ваш специальный период регистрации на индивидуальном рынке продолжается в течение полных 60 дней после того, как ваш план, спонсируемый работодателем, должен был закончиться, даже если вы выберете КОБРУ в это время.
Так что вы можете не торопиться и сравнить COBRA с вариантами, доступными на отдельном рынке. Но как только ваше окно выборов COBRA закроется, его нельзя будет открыть снова. И если вы пропустите специальный период регистрации для индивидуального охвата рынка, вам придется подождать следующего ежегодного периода открытой регистрации (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов), если вы решили, что хотите зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане вместо COBRA (если вы выберете COBRA, а затем полностью исчерпаете покрытие, у вас будет возможность зарегистрироваться в индивидуальном рыночном плане - или в плане от нового работодателя - на этом этапе, поскольку прекращение вашего покрытия COBRA вызовет особый период зачисления. Но добровольный прекращение действия вашего плана COBRA не повлечет за собой особый период регистрации).