Содержание
Большая часть продолжающихся дебатов о реформе здравоохранения в Соединенных Штатах сосредоточена на стоимости медицинского страхования. В Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании (часть ACA, также известная как Obamacare), подписанная 23 марта 2010 года, направлена на устранение наиболее вопиющих неравенств в системе медицинского страхования и расширение доступа к медицинскому страхованию для миллионов американцев.Но сумма, которую люди платят за медицинское страхование, по-прежнему значительно варьируется от одного человека к другому, в зависимости от множества факторов. Где вы живете, сколько вам лет, сколько вы зарабатываете, есть ли у вас доступ к плану, спонсируемому работодателем, и если да, то насколько велик этот план - все это влияет на то, сколько стоит ваше страховое покрытие и насколько всеобъемлющим это.
История болезни человека больше не играет роли в праве на медицинское страхование или стоимости, благодаря ACA (некоторые типы покрытия могут по-прежнему использовать медицинское страхование, например краткосрочное медицинское страхование и полисы Medigap, приобретенные после окончания первоначального периода регистрации в Medigap. ).
Люди в США получают медицинское страхование из различных источников, которые делятся на три основные категории. Стоимость страхового покрытия значительно варьируется в зависимости от этих категорий, с различными ценовыми факторами, которые применяются в каждой категории:
- Медицинская страховка, предоставляемая работодателем. Большинство крупных и средних компаний в США предоставляют медицинское страхование в качестве пособия для своих сотрудников. Примерно половина всех американцев получают медицинское страхование по плану, спонсируемому работодателем, что делает эту категорию страховки самой крупной. По состоянию на 2019 год, средний показатель План медицинского страхования, спонсируемый работодателем, предусматривал общие страховые взносы в размере около 600 долларов в месяц для одного работника и более 1700 долларов в месяц для семьи. Работодатели оплачивают большую часть этих затрат, но вычитаемая часть из заработной платы (т. Е. Часть, которую платит работник) значительно варьируется от одного работодателя к другому. Взаимодействие с другими людьми
- Страхование здоровья, которое вы приобретаете самостоятельно. Если вы работаете не по найму или работаете в небольшой компании, которая не предоставляет медицинскую страховку, вам нужно будет приобрести страховку самостоятельно. Вы можете сделать это через биржу медицинского страхования в вашем штате (установленную ACA) или купить план непосредственно в страховой компании (в округе Колумбия планы доступны только через биржу). В 2019 году страхование через биржи имели более 10 миллионов человек. Средняя ежемесячная страховая премия составляла 593 доллара (почти точно такая же, как среднемесячная премия для покрытия, спонсируемого работодателем), но 87% участников биржи получали премиальные субсидии (премиальные налоговые льготы). ), которая составляла в среднем 514 долларов в месяц (и, таким образом, покрывала большую часть средней премии).
- Страхование здоровья за счет государства. Если вам 65 лет или больше, вы инвалид не менее двух лет или у вас диагностирована терминальная стадия почечной недостаточности (почечная недостаточность) или боковой амиотрофический склероз (БАС), вы, вероятно, будете иметь право на участие в программе Medicare, которая является общенациональной государственной системой здравоохранения. страховая программа.Право на участие в программе Medicare не зависит от дохода, и существуют ежемесячные взносы на покрытие Medicare, а также дополнительное дополнительное покрытие, которое люди могут приобрести (варианты частного плана зависят от региона). Medicaid и CHIP также являются государственными программами медицинского страхования, хотя они совместно управляются федеральным правительством вместе с каждым штатом, поэтому правила отбора варьируются от одного штата к другому. В целом Medicaid обеспечивает медицинское страхование для людей с низкими доходами (право на получение дохода по программе CHIP распространяется на более высокие уровни), хотя в некоторых штатах есть дополнительные правила отбора, которые ограничивают покрытие для людей с низким доходом, которые также являются пожилыми, беременными, инвалидами, детьми, или уход за несовершеннолетним ребенком с очень низким доходом. В большинстве штатов Медикейд не предусматривает страховых взносов, хотя в некоторых штатах действительно взимаются небольшие ежемесячные взносы. Вместе Medicare и Medicaid / CHIP обеспечивают медицинское страхование более трети всех американцев. Страхование VA и медицинское обслуживание для индейцев также являются примерами государственного медицинского страхования.
Что включают расходы на медицинское страхование
Существует множество факторов, которые определяют, сколько будет стоить вам ежемесячная медицинская страховка и медицинское обслуживание.
Премии
Страховой взнос - это ежемесячная плата, которая выплачивается страховой компании или плану медицинского страхования для обеспечения медицинского страхования, включая оплату медицинских услуг, таких как посещение врача, госпитализация и лекарства. Страховой взнос необходимо платить каждый месяц, независимо от того, пользуетесь ли вы какой-либо медицинской помощью.
Если у вас есть страховка, связанная с работой, ваш работодатель либо самостоятельно занимается страхованием, либо выплачивает ежемесячный взнос страховой компании, чтобы приобрести страховое покрытие. Скорее всего, ваша компания потребует, чтобы вы платили некоторую часть ежемесячных премий, которая будет вычитаться из вашей зарплаты, хотя работодатели, как правило, покрывают большую часть ежемесячных премиальных расходов.
Если вы работаете не по найму или приобретаете медицинскую страховку, вы платите весь ежемесячный взнос.
Независимо от того, получаете ли вы медицинскую страховку на работе или покупаете собственную страховку, ваш страховой взнос может быть выше или ниже в зависимости от того, какой тип страхового плана вы выберете. Планы с высокими расходами из кармана (франшизы, совместное страхование и доплаты) чаще всего имеют более низкие страховые взносы, а планы с низкими расходами из кармана имеют более высокие взносы. Кроме того, план медицинского страхования (например, HMO) это требует, чтобы вы использовали определенную сеть врачей и больниц, как правило, имеет более низкую премию. Вы также будете платить больше за медицинское страхование, покрывающее членов вашей семьи.
Если вы покупаете частную страховку для себя (или других членов семьи), размер страховых взносов зависит от вашего возраста, вашего почтового индекса и того, употребляете ли вы табак или нет (в некоторых штатах рейтинг табака не разрешен). Пока вы покупаете свой план через биржу в вашем штате, доступны субсидии премий (налоговые льготы), основанные на доходе вашей семьи (расчет модифицированного скорректированного валового дохода для ACA). Независимо от того, покупаете ли вы свой план через биржу или напрямую в страховой компании, медицинское страхование больше не используется для новых индивидуальных крупных медицинских планов, что означает, что ваша история болезни не используется для определения вашего права на участие или ваших страховых взносов (до ACA, это было очень важным фактором почти в каждом штате).
Наличные расходы
Личные расходы, часто называемые разделением затрат, - это то, что вы платите за медицинские услуги сверх вашего ежемесячного взноса. В зависимости от вашего плана медицинского страхования эти расходы могут включать ежегодную франшизу, совместное страхование и доплаты за посещение врача и лекарства, отпускаемые по рецепту. Вы должны платить страховые взносы каждый месяц (независимо от того, пользуетесь ли вы медицинскими услугами), чтобы ваше страховое покрытие оставалось в силе, но вы будете платить суммы совместного покрытия только в том случае, если и когда вы получите медицинскую помощь.
Франшиза
Франшиза - это сумма, которую вы должны ежегодно выплачивать из кармана для покрытия определенных расходов, связанных со здоровьем, прежде чем начнется выплата по вашему страховому полису. Практически во всех планах медицинского страхования предусмотрены вычеты. В 2019 году среди планов с франшизами, спонсируемых работодателем, средняя франшиза составляла 1655 долларов на одного сотрудника. В Medicare предусмотрены отдельные отчисления для Части A (стационарное лечение), Части B (амбулаторное лечение) и лекарств в рамках Части D. Стационарная франшиза Medicare взимается за период выплаты пособия, а не за год.
Совместное страхование
Некоторые виды медицинского страхования требуют, чтобы вы выплачивали процент от стоимости покрываемых медицинских услуг после того, как вы выполнили свою годовую франшизу. Это называется совместным страхованием и чаще всего составляет около 20% от суммы, одобренной вашим планом медицинского страхования.
Вот пример: у мистера Джонса есть план медицинского страхования с ежегодной франшизой в размере 2 000 долларов и совместным страхованием 20%. В феврале ему нужно наложить швы на руку; счет составляет 1800 долларов (после того, как его страховщик снижает стоимость на основе сетевого соглашения с больницей). В июне мистер Джонс испытывает боли в груди и обращается в отделение неотложной помощи, где счет составляет 2400 долларов. Г-н Джонс заплатит первые 200 долларов из этой суммы, чтобы покрыть свою франшизу в размере 2000 долларов (200 долларов плюс 1800 долларов от наложения швов в феврале). Остальные 2200 долларов г-н Джонс заплатит 20% (всего 440 долларов), а его страховщик заплатит 80% (всего 1760 долларов).
Доплата
Доплата - это фиксированная плата или установленная сумма, которую вам, возможно, придется заплатить за конкретную медицинскую услугу. Доплаты очень распространены в планах управляемого медицинского обслуживания (таких как HMOs и PPO) и в планах лекарств, таких как Medicare Part. Д.
Например, типичные доплаты могут составлять 25 или 50 долларов за визит к врачу, 75 или 150 долларов за визит в отделение неотложной помощи и от 10 до 50 долларов за рецептурное лекарство (в зависимости от того, какой у вас рецепт - на непатентованный препарат или фирменный препарат). .
Сколько платит средний американец
Это сложный вопрос, потому что существует так много разных переменных, которые влияют на цену, которую люди платят за свою медицинскую страховку, и часть своих медицинских расходов, покрываемых их планами медицинского страхования.
Более трети всех американцев получают медицинское страхование через правительство, включая Medicare, Medicaid, пособия для ветеранов и военнослужащих (как действующих, так и пенсионеров). Некоторые из этих планов (включая Medicaid в большинстве штатов) не имеют ежемесячных страховые взносы и очень низкие наличные расходы на медицинское обслуживание. Но Medicare, которая охватывает более 62 миллионов американцев, имеет ежемесячный страховой взнос в размере не менее 144,60 долларов в 2020 году (и многие участники платят дополнительные взносы за дополнительное покрытие).
Большинство американцев, имеющих частную медицинскую страховку, получают ее от своего работодателя, и сумма, которую сотрудники платят за страховое покрытие, сильно варьируется от одного работодателя к другому.
Для людей, которые приобретают индивидуальную медицинскую страховку, доход является наиболее важным фактором в страховых взносах, поскольку налоговые льготы (субсидии) компенсируют значительную часть стоимости страховых взносов для людей, семейный доход которых не превышает четырехкратного уровня бедности. Для тех, кто не имеет права на получение страховых налоговых льгот, возраст и местоположение являются основными факторами, определяющими размер страховых взносов, при этом затраты в некоторых областях намного выше, чем в других, а с пожилых людей взимается в три раза больше, чем с 21-летнего человека. старый.