Содержание
- Как получить медицинскую страховку?
- Как выбрать план медицинского страхования
- Медицинское страхование, спонсируемое работодателем
- Индивидуальное страхование здоровья
- Остерегайтесь планов, не соответствующих требованиям ACA
Вы должны получить медицинскую страховку по той же причине, по которой у вас есть автострахование или страхование домовладельцев, - чтобы защитить свои сбережения и доход. Но вам также нужна медицинская страховка, чтобы иметь доступ к дорогостоящему медицинскому обслуживанию, если и когда оно вам понадобится. Что касается больниц, которые принимают Medicare (а это большинство больниц), федеральный закон требует, чтобы они оценивали и стабилизировали всех, кто появляется в их отделениях неотложной помощи, включая женщину в период активных родов. Но помимо оценки и стабилизации в отделении неотложной помощи, есть Не требуется, чтобы больницы оказывали помощь людям, которые не могут за нее платить. Таким образом, отсутствие медицинской страховки может стать серьезным препятствием для получения медицинской помощи.
Как получить медицинскую страховку?
В зависимости от вашего возраста, статуса работы и финансового состояния существует множество способов получить медицинскую страховку, в том числе:
- Медицинская страховка, предоставляемая работодателем. Крупные компании в США обязаны предоставлять доступное медицинское страхование в качестве пособия для сотрудников (или им грозит штраф), а многие мелкие работодатели также предлагают страхование своим работникам. Скорее всего, вам придется платить некоторую часть ежемесячного взноса или стоимости медицинской страховки, особенно если вы добавите свою семью в свой план.
- Страхование здоровья, которое вы приобретаете самостоятельно. Если вы работаете не по найму или работаете в небольшой компании, которая не предоставляет медицинскую страховку, вам придется покупать ее самостоятельно. Вы можете получить его через биржу медицинского страхования в вашем штате или напрямую в страховой компании, но с субсидиями на премиальные (чтобы снизить сумму, которую вы должны заплатить за страховое покрытие) и субсидиями совместного покрытия (для уменьшения суммы, которую вы должны заплатить когда вам нужна медицинская помощь) доступны только в том случае, если вы получаете покрытие через обмен.
- Страхование здоровья за счет государства. Если вам 65 лет и старше, вы являетесь инвалидом или имеете небольшой доход или совсем не имеете его, вы можете иметь право на медицинское страхование, оплачиваемое государством, например, Medicare и Medicaid.
Если у вас нет медицинской страховки или медицинской страховки, которая не соответствует требованиям, вы будете нести ответственность за оплату всех своих счетов за медицинское обслуживание, если только вы не сможете получить медицинскую помощь в благотворительной клинике. Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании (ACA), который был принят в марте 2010 года, гарантирует, что большинство американцев имеют доступ к доступному медицинскому страхованию.
Однако есть некоторые исключения. Некоторые из них являются результатом недостатков дизайна в ACA, включая сбой в семье и тот факт, что субсидии на премиальные услуги ограничены 400% от уровня бедности, что приводит к недоступному покрытию для некоторых людей с доходом чуть выше этого предела. Но некоторые из них являются результатом постановлений, судебных решений и сопротивления ACA, включая пробел в покрытии Medicaid, который существует в 14 штатах, которые отказались принять федеральное финансирование для расширения Medicaid.
Как выбрать план медицинского страхования
При выборе медицинской страховки следует учитывать множество факторов. Эти факторы могут быть разными, если вы выбираете один из нескольких вариантов плана медицинского страхования работодателя или покупаете собственную медицинскую страховку.
Сделайте свою домашнюю работу, прежде чем покупать какой-либо полис медицинского страхования! Убедитесь, что вы знаете, за что будет платить ваш план медицинского страхования ... а что нет.
Медицинское страхование, спонсируемое работодателем
Если ваш работодатель предлагает медицинское страхование, вы можете выбрать один из нескольких планов медицинского страхования. Чаще всего в эти планы входит какой-либо тип плана управляемого медицинского обслуживания, например, организация по поддержанию здоровья (HMO) или организация предпочтительного поставщика (PPO). Если вы выберете HMO, план обычно будет оплачивать лечение только в том случае, если вы обратитесь к врачу или в больницу, входящую в сеть этого плана. Если вы выберете PPO, план обычно будет платить больше, если вы будете получать медицинское обслуживание в сети плана. PPO все равно оплатит часть вашего лечения, если вы выйдете за пределы сети, но вам придется заплатить больше.
Ваш работодатель может предложить несколько различных планов медицинского страхования, которые стоят больше или меньше в зависимости от суммы ваших личных расходов каждый год. Эти расходы могут включать доплату каждый раз, когда вы посещаете врача или получаете рецепт, а также ежегодную франшизу, которая представляет собой сумму, которую вы платите за медицинские услуги в начале каждого года до начала действия вашей медицинской страховки.
В общем, план, который требует, чтобы вы использовали сетевого поставщика и имеет высокую франшизу и высокие доплаты, будет иметь более низкие страховые взносы. План, который позволяет вам использовать любого поставщика, с более низкими франшизами и меньшими доплатами, будет иметь более высокие страховые взносы.
Если вы молоды, не страдаете хроническими заболеваниями и ведете здоровый образ жизни, вы можете подумать о выборе плана медицинского страхования с высокими отчислениями и доплатами, поскольку вам вряд ли понадобится уход, а ваши ежемесячные взносы могут быть меньше.
Если вы старше и / или страдаете хроническим заболеванием, например диабетом, которое требует многочисленных посещений врача и приема рецептурных лекарств, вы можете рассмотреть вариант плана медицинского обслуживания с низкими франшизами и доплатами. Вы можете платить больше каждый месяц за свою долю страхового взноса, но это может быть компенсировано меньшими наличными расходами в течение года. Подсчитайте цифры, чтобы узнать, сколько вы, возможно, заплатите из своего кармана (обратите внимание на максимальную сумму, если вы думаете, что вам понадобится много медицинского обслуживания), и добавьте это к общие премии, чтобы вы могли сравнить несколько планов. Вы не хотите просто предполагать, что план с более высокой стоимостью (или, в зависимости от ситуации, план с более низкой стоимостью) будет работать лучше.
Если одним из доступных вариантов является план, отвечающий требованиям HSA, вы захотите включить налоговые льготы HSA, когда вы решаете, какой план выбрать, а также любой доступный взнос работодателя в HSA. Если ваш работодатель предлагает взнос в HSA сотрудников, это, по сути, бесплатные деньги, но вы можете получить их только в том случае, если выберете план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA. И если вы зарегистрируетесь в плане, отвечающем требованиям HSA, и сами сделаете взносы на счет, эти взносы не будут облагаться налогом. На 2020 год максимально допустимые суммы взносов в HSA (включая взносы работодателя) будут составлять 3550 долларов, если у вас есть самостоятельное страхование в рамках плана, отвечающего требованиям HSA, и 7100 долларов, если ваш план также покрывает хотя бы одного другого члена семьи. Если вы внесете максимальную сумму и в зависимости от уровня вашего дохода, это может привести к значительной экономии налогов. Поэтому, если среди вариантов есть план, соответствующий требованиям HSA, вам необходимо включить эти факторы в свое параллельное сравнение планов.
Чтобы узнать больше о вариантах вашего плана медицинского страхования, встретитесь с представителем вашего отдела кадров или прочтите материалы, предоставленные планом медицинского страхования. Если и вы, и ваш супруг / партнер работает в компаниях, предоставляющих медицинское страхование, вам следует сравнить то, что предлагает каждая компания, и выбрать план любой из компаний, который соответствует вашим потребностям. Однако имейте в виду, что некоторые компании включают доплату, если ваш супруг (а) имеет доступ к собственному плану работодателя, но вместо этого решил добавить его в ваш план.
Индивидуальное страхование здоровья
Если вы работаете не по найму, ваш работодатель не предоставляет надлежащую медицинскую страховку или вы не застрахованы и не имеете права на участие в государственной программе медицинского страхования, вы можете приобрести медицинскую страховку самостоятельно.
Вы можете приобрести медицинскую страховку непосредственно в медицинской страховой компании, такой как Anthem или Kaiser Permanente, через страхового агента, который представляет страховую компанию, или через биржу медицинского страхования в вашем штате. Проконсультируйтесь со своим страховым агентом, который может помочь вам найти медицинскую страховку, соответствующую вашим потребностям.
Поскольку стоимость часто является наиболее важным фактором при выборе плана медицинского обслуживания, ваши ответы на следующие вопросы могут помочь вам решить, какой план приобрести.
- Какова ежемесячная страховая премия (после любой применимой страховой субсидии, если вы имеете право на нее)?
- Сколько вам придется заплатить до того, как вступит в силу план медицинского страхования?
- Какова доплата за посещение врача и прием рецептурных лекарств?
- Если вы выберете PPO, сколько вам придется заплатить, если вы будете пользоваться услугами врачей или больниц за пределами сети PPO? Обратите внимание, что во многих областях нет доступных планов PPO на отдельном рынке; вы можете быть ограничены услугами HMO и / или EPO, которые, как правило, покрывают только обслуживание вне сети в экстренных ситуациях.
- Какую максимальную сумму вам придется заплатить из собственного кармана, если вам в конечном итоге понадобится серьезный уход? Это ограничено для всех планов, совместимых с ACA, на уровне 8 150 долларов США на одного человека в 2020 году, хотя во многих планах ограничения на оплату наличными ниже этого.
- Есть ли в плане медицинского страхования справочник лекарств, который включает лекарства, которые вы принимаете?
- Входит ли ваш врач в сеть поставщиков медицинского плана?
Остерегайтесь планов, не соответствующих требованиям ACA
Все индивидуальные основные медицинские планы медицинского страхования, вступающие в силу с января 2014 г. или позднее, должны соответствовать требованиям ACA. Это применимо в каждом штате и относится к планам, продаваемым на бирже, а также к планам, приобретенным непосредственно у компаний медицинского страхования.
Но есть много вариантов планов, которые не соответствуют требованиям ACA. И иногда эти планы продаются с сомнительной тактикой, заставляя потребителей полагать, что они покупают настоящую медицинскую страховку, хотя на самом деле это не так.
Если вы смотрите на краткосрочные планы, планы с ограниченными выплатами, дополнительные пособия при несчастных случаях, планы по тяжелым заболеваниям, планы медицинских скидок или любой другой тип несоответствующего плана, вам следует обратить самое пристальное внимание на мелкий шрифт и убедитесь, что вы понимаете, что на самом деле покупаете. Имейте в виду, что эти планы не обязательно должны покрывать основные льготы ACA для здоровья, не должны покрывать уже существующие условия, могут ограничивать ваши общие льготы в течение года или в течение вашей жизни и, как правило, имеют длинный список исключений из страхового покрытия .