Содержание
- Как мне подать заявление на получение субсидии на медицинское страхование по налоговому кредиту?
- Могу ли я претендовать на субсидию?
- Сколько денег я получу?
- Могу ли я сэкономить деньги, купив более дешевый план, или я должен купить план сравнения?
- Нужно ли мне ждать, пока я подам налоговую декларацию, чтобы получить субсидию, поскольку это налоговый кредит?
- Как мне получить деньги?
- Зачем ждать, пока я подам налоговую декларацию, чтобы получить субсидию?
- Что еще мне нужно знать о том, как работает субсидия на медицинское страхование?
- Пример расчета субсидии на медицинское страхование
- Ваш ожидаемый вклад в ваши взносы по медицинскому страхованию на 2020 год
Несмотря на широкие дискуссии в Конгрессе за последние несколько лет, в отношении доступности субсидий в рамках ACA ничего не изменилось. Снижение доли затрат по-прежнему доступно для правомочных участников, несмотря на то, что администрация Трампа отменила финансирование для них осенью 2017 года (вместо этого страховщики просто добавили стоимость к страховым взносам, которые в значительной степени компенсируются соответственно более крупными субсидиями страховых взносов, что делает покрытие даже доступнее для многих абитуриентов). И премиальный налоговый кредит, также известный как премиальная субсидия, по-прежнему доступен для имеющих право зачисленных участников, которые приобретают покрытие через биржу в каждом штате и округе Колумбия.
Налоговый кредит / субсидия на премию сложен. Чтобы получить финансовую помощь и правильно ее использовать, необходимо понимать, как работает субсидия на медицинское страхование. Если вы не используете его правильно, вы можете оказаться в затруднительном финансовом положении. Вот что вам нужно знать, чтобы получить помощь, на которую вы имеете право, и использовать ее с умом.
Как мне подать заявление на получение субсидии на медицинское страхование по налоговому кредиту?
Подайте заявление на получение налоговой льготы на премию через биржу медицинского страхования вашего штата. Если вы получите медицинскую страховку в другом месте, вы не сможете получить налоговый кредит.
Если вам неудобно подавать заявку на медицинское страхование самостоятельно через биржу вашего штата, вы можете получить помощь от лицензированного брокера по медицинскому страхованию, сертифицированного биржей, или от ассистента / навигатора зачисления. Эти люди могут помочь вам зарегистрироваться в плане и завершить процесс проверки финансового права, чтобы определить, имеете ли вы право на субсидию.
Как правило, их помощь не взимается, но брокерам в некоторых штатах разрешается взимать плату, если медицинская страховая компания не платит комиссионные брокеру, хотя размер комиссии должен быть четко сообщен заявителю.
Если вы находитесь в штате, который использует HealthCare.gov в качестве биржи (в большинстве штатов так и поступают), вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти сертифицированного биржевого брокера, который поможет вам выбрать план медицинского обслуживания. Если вы уже знаете, какой план вы хотите, и вам просто нужен кто-то, кто поможет вам с процессом регистрации, есть также навигаторы и консультанты по зачислению, которые могут вам помочь, и вы можете использовать тот же инструмент, чтобы их найти. Если вы находитесь в штате, где работает собственная биржа, на веб-сайте биржи будет инструмент, который поможет вам найти помощников по зачислению в вашем районе (если вы не уверены, есть ли в вашем штате собственная платформа обмена или нет, вы можете начните с HealthCare.gov и выберите свой штат; если в вашем штате не используется HealthCare.gov, они укажут вам правильный веб-сайт).
Могу ли я претендовать на субсидию?
Люди, зарабатывающие от 100% до 400% федерального уровня бедности, могут иметь право на получение субсидии на медицинское страхование премиального налогового кредита (нижний порог составляет 139% от уровня бедности, если вы находитесь в штате, который расширил Medicaid, так как покрытие Medicaid является доступны ниже этого уровня; в большинстве штатов программа Medicaid была расширена). Федеральный уровень бедности (FPL) меняется каждый год и зависит от вашего дохода и размера семьи. Вы можете посмотреть FPL этого года здесь.
Вы будете использовать данные FPL этого года, чтобы подать заявку на получение субсидии на медицинское страхование в следующем году. Например, если вы подали заявку на план Obamacare 2020 года во время открытой регистрации осенью 2019 года, ИЛИ если вы подали заявку на покрытие 2020 года в середине 2020 года с использованием специального периода регистрации (инициированного квалификационным мероприятием), вы будете использовать FPL. цифры за 2019 год. Это связано с тем, что открытая регистрация на покрытие 2020 года была проведена в конце 2019 года, то есть до того, как стали доступны номера FPL 2020 года.
Для единообразия для года полного покрытия используются одни и те же номера FPL. Новые номера FPL публикуются каждый год в конце января, но они не используются для определения права на получение субсидии до тех пор, пока в ноябре снова не начнется открытый набор для покрытия, вступающего в силу в следующем году.
Открытая регистрация на покрытие 2021 года будет проходить с 1 ноября по 15 декабря 2020 года в большинстве штатов. И в каждом штате цифры уровня бедности 2020 года будут использоваться для определения права на получение субсидии для покрытия 2021 года (FPL выше на Аляске и на Гавайях, право на субсидию в этих штатах основано на местных правилах FPL).
Из-за потери рабочих мест и связанной с этим потери медицинского страхования, спонсируемого работодателем, вызванного пандемией COVID-19, количество людей, имеющих право на специальные периоды регистрации, чтобы зарегистрироваться в плане через обмен в середине 2020 года, было намного выше, чем обычно. Если вы регистрируетесь в плане медицинского страхования 2020 года через обмен в связи с квалификационным событием и находитесь в континентальной части США, вы можете претендовать на получение субсидии на медицинское страхование с модифицированной скорректированной валовой суммой, специфичной для ACA. семейный доход в диапазоне:
- От 12 490 до 49 960 долларов на одного человека (нижний порог составляет 17 361 доллар, если вы находитесь в штате, в котором действует программа Medicaid).
- От 16 910 до 67 640 долларов на пару (нижний порог составляет 23 504 доллара, если вы находитесь в штате, в котором действует расширенная программа Medicaid).
- От 25 750 до 103 000 долларов на семью из четырех человек (нижний порог составляет 35 792 доллара, если вы находитесь в штате, в котором действует программа Medicaid).
Но даже если вы соответствуете требованиям к уровню дохода, вы все равно можете не иметь права на получение субсидии. Так будет, если:
- План на серебро, второй по самой низкой цене в вашем регионе, считается доступным для вашего уровня дохода даже без субсидии. Но сейчас это явление встречается гораздо реже, чем в 2014 и 2015 годах, потому что средние страховые взносы значительно выросли, в результате чего субсидии страховых взносов необходимы для большинства абитуриентов, доход которых не превышает 400% от уровня бедности.
- Вы имеете право на доступный план с минимальной стоимостью от работодателя (вашего или вашего супруга). На 2020 год «доступный» означает, что страховое покрытие стоит не более 9,78% дохода семьи. Обратите внимание, что доступность планов, спонсируемых работодателем, рассчитывается только на основе затрат работника, независимо от того, сколько стоит добавить супруга (-а) и иждивенцев. . Но супруг (а) и иждивенцы не имеют права на субсидию при обмене, если покрытие работника считается доступным для работника и предлагается членам семьи. Это называется семейным глюком.
- Вы находитесь в заключении или не проживаете в США на законных основаниях.
Сколько денег я получу?
Биржа рассчитает для вас размер премиальной субсидии. Но если вы хотите понять, как работает этот расчет, вы должны знать две вещи:
- Ваш ожидаемый вклад в стоимость вашего медицинского страхования
Вы можете посмотреть это в таблице внизу страницы. Обратите внимание, что он меняется каждый год. Процент взносов в 2020 году подробно описан в Процедуре IRS о доходах за 2019-29 годы. Процент взносов незначительно меняется каждый год - они увеличивались каждый год в течение первых нескольких лет, затем немного уменьшались в 2018 году, увеличивались в 2019 году и уменьшались. снова на 2020 год. - Стоимость вашего контрольного плана медицинского обслуживания
Ваш контрольный план - это второй по самой низкой цене план медицинского обслуживания с серебряным уровнем, доступный в вашем регионе. Биржа медицинского страхования может сообщить вам, какой это план и сколько он стоит (стоимость контрольного плана варьируется от одного человека к другому, даже в одном и том же месте, в зависимости от возраста человека).Вы также можете найти его самостоятельно, просто получив котировки для себя на бирже, отсортировав их по цене (обычно это значение по умолчанию), а затем посмотрев на второй по самой низкой цене серебряный план.
Размер вашей субсидии - это разница между вашим ожидаемым взносом и стоимостью контрольного плана в вашем регионе.
См. Пример того, как рассчитать ваши ежемесячные расходы и размер субсидии, внизу страницы. Но знайте, что биржа выполнит все эти расчеты за вас - пример предназначен только для того, чтобы помочь вам понять, как все это работает, но вам не нужно делать эти расчеты, чтобы получить премиальный налоговый кредит!
Могу ли я сэкономить деньги, купив более дешевый план, или я должен купить план сравнения?
Тот факт, что контрольный план используется для расчета вашей субсидии, не означает, что вам нужно покупать контрольный план. Вы можете купить любой бронзовый, серебряный, золотой или платиновый план, указанный на бирже медицинского страхования. Ты можешь не используйте свою субсидию, чтобы купить катастрофический план.
Если вы выберете план, который стоит больше, чем контрольный план, вы заплатите разницу между стоимостью контрольного плана и стоимостью более дорогого плана в дополнение к ожидаемому взносу.
Если вы выберете план, который дешевле эталонного, вы заплатите меньше, поскольку субсидия покроет большую часть ежемесячной страховой премии.
Если вы выберете настолько дешевый план, что он будет стоить меньше вашей субсидии, вам не придется ничего платить за медицинское страхование. Однако вы не получите обратно избыточную субсидию (обратите внимание, что люди во многих областях теперь имеют доступ к бронзовым планам без премий - после применения их налоговых льгот на премию - из-за того, как была снижена стоимость совместного несения затрат. добавлены к премиальным планам серебра, начиная с 2018 г.).
Если вы пытаетесь сэкономить деньги, выбирая план с более низкой актуарной стоимостью (например, бронзовый план вместо серебряного), имейте в виду, что у вас, вероятно, будет более высокое распределение затрат (франшиза, совместное страхование и / или доплаты) при использовании вашей медицинской страховки. Но есть еще одна странность, которая началась в 2018 году: планы на золото в некоторых областях на самом деле дешевле, чем планы на серебро (поскольку стоимость сокращения доли затрат была добавлена к премиальным планам на серебро), несмотря на то, что планы на золото имеют более высокую актуарную стоимость. .
Однако, если у вас доход ниже 250% от FPL - и особенно если он ниже 200% от FPL - подумайте о выборе плана серебряного уровня, так как актуарная стоимость этого плана будет даже лучше, чем золотой план, или чехлы даже лучше, чем платиновый план. Это потому, что существует другая субсидия, которая снижает доплаты, совместное страхование и франшизы для людей с доходом ниже 250% от уровня бедности. Подходящие люди могут использовать это в дополнении к субсидия на премиальный налоговый кредит, и она автоматически встроена в план для людей с приемлемым уровнем дохода. Однако он доступен только тем, кто выбрал тарифный план уровня Silver.
Нужно ли мне ждать, пока я подам налоговую декларацию, чтобы получить субсидию, поскольку это налоговый кредит?
Вам не нужно ждать, пока вы подадите налоговую декларацию. Вы можете получить премиальный налоговый кредит заранее, выплаченный ежемесячно непосредственно вашей страховой компании, что и делает большинство людей. Однако, если вы предпочитаете, вы можете выбрать получение налоговой льготы в качестве возмещения налога при подаче налоговой декларации вместо того, чтобы уплачивать ее заранее. Этот вариант доступен только в том случае, если вы зарегистрировались в плане через обмен. Если вы покупаете план напрямую в страховой компании, вы не будете иметь права на получение субсидий на авансовые премии, а также не сможете претендовать на субсидию в своей налоговой декларации.
Если ваш доход настолько низок, что вам не нужно подавать налоговую декларацию, вы все равно можете получить субсидию, хотя вы не будете иметь права на субсидию, если ваш доход ниже уровня бедности (или ниже 139% от уровня бедности. в штатах, которые расширили Medicaid).
Независимо от того, получаете ли вы субсидию авансом в течение года или единовременно в налоговой декларации, вам необходимо заполнить форму 8962 вместе с налоговой декларацией. Это форма для сверки (или запроса в полном объеме) вашего налогового кредита.
Как мне получить деньги?
Если вы решите получить налоговую льготу заранее, правительство отправит деньги непосредственно вашей медицинской страховой компании от вашего имени. Ваша медицинская страховая компания зачисляет эти деньги на покрытие ваших расходов на страховые взносы, уменьшая сумму, которую вы будете платить каждый месяц.
Если вы решите получить налоговую льготу в качестве возврата налога, деньги будут включены в ваш возврат при подаче налоговой декларации. Это может означать большой возврат налогов. Но вы будете платить за медицинское страхование каждый месяц больше, поскольку вы будете платить как свою долю страхового взноса, так и долю, которая покрывалась бы за счет субсидии, если бы вы выбрали вариант авансового платежа. Он выйдет даже в конце, но если ваш денежный поток относительно невелик, вы можете найти вариант предоплаты более удобным для пользователя.
Зачем ждать, пока я подам налоговую декларацию, чтобы получить субсидию?
Большинство людей не хотят ждать; они предпочитают выбрать вариант предоплаты. Однако рассмотрите вариант получения субсидии вместе с возмещением налога, если:
- Ваш доход очень близок к 400% от FPL.
- Ваш доход меняется из года в год, поэтому вы не знаете, сколько будете зарабатывать.
Если субсидия выплачивается авансом, размер субсидии определяется исходя из оценить вашего дохода на предстоящий год. Если оценка неверна, сумма субсидии будет неверной.
Если вы зарабатываете меньше, чем предполагалось, авансовая субсидия будет меньше, чем должна была быть. Остальное вы получите в качестве возврата налога.
Если вы зарабатываете больше, чем предполагалось, правительство пошлет вашей медицинской страховой компании слишком много субсидий. При подаче налоговой декларации вам придется вернуть часть или всю сумму излишка субсидии. Хуже того, если ваш реальный доход превысил 400% от FPL, вам придется вернуть каждый пенни субсидии. Это могут быть тысячи долларов.
Если вы получаете субсидию при подаче налоговой декларации, а не заранее, вы получите правильную сумму субсидии, потому что будете точно знать, сколько вы заработали в этом году. Вам не придется ничего возвращать.
Что еще мне нужно знать о том, как работает субсидия на медицинское страхование?
Если ваша субсидия выплачивается авансом, сообщите в биржу медицинского страхования, если ваш доход или размер семьи изменится в течение года. Биржа может пересчитать вашу субсидию на оставшуюся часть года на основе вашей новой информации. Невыполнение этого может привести к получению слишком большой или слишком маленькой субсидии и необходимости внесения существенных корректировок в сумму субсидии во время уплаты налогов.
Пример расчета субсидии на медицинское страхование
Имейте в виду, что биржа сделает все эти расчеты за вас. Но если вам интересно, как они рассчитывают размер вашей субсидии, или если вы хотите дважды проверить правильность размера субсидии, вот что вам нужно знать:
- Выясните, как ваш доход сравнивается с FPL.
- Найдите ожидаемую ставку взноса в таблице ниже.
- Рассчитайте сумму в долларах, которую вы ожидаете внести.
- Найдите размер субсидии, вычтя ожидаемый вклад из стоимости контрольного плана.
Том не женат, и его модифицированный скорректированный валовой доход в соответствии с ACA в 2020 году составляет 23 000 долларов. FPL на 2019 год (используется для покрытия 2020 года) составляет 12 490 долларов на одного человека.
- Чтобы выяснить, как доход Тома соотносится с доходом FPL, используйте:
доход ÷ FPL x 100.
23000 долларов ÷ 12 490 долларов x 100 = 184.
Доход Тома составляет 184% от FPL. - Используя таблицу ниже, ожидается, что Том будет вносить от 4,12 до 6,49% своего дохода. Мы должны определить, какой процент пути по этому спектру он находится с доходом 184% от FPL. Мы делаем это, взяв 184–150 = 34, а затем разделив полученное значение на 50 (общая разница между 150 и 200% от FPL). 34/50 = 0,68, или 68%.
- Затем мы определяем, какое число составляет 68% пути между 4,12 и 6,49. Мы используем 6,49–4,12 = 2,37 и берем 68% от этого. 2,37, умноженное на 0,68 = 1,61. Итак, мы начинаем с 4,12 и добавляем 1,61, и это дает нам 68% пути в этом диапазоне. 4,12 + 1,61 = 5,73
- Ожидается, что Том будет платить 5,73% от своего дохода по плану эталонного серебра.
- Чтобы рассчитать, сколько Том должен внести, используйте это уравнение:
5,73 ÷ 100 x доход = ожидаемый вклад Тома.
5,73 ÷ 100 x 23 000 долларов США = 1317,90 долларов США.
Ожидается, что Том внесет 1317,90 долларов в год, или 109,83 доллара в месяц, на покрытие расходов на свою медицинскую страховку. За счет субсидии на премиальный налоговый кредит оплачивается остальная часть стоимости базового плана медицинского страхования. - Допустим, базовый план медицинского страхования Тома стоит 3900 долларов в год или 325 долларов в месяц. Используйте это уравнение, чтобы вычислить размер субсидии:
Стоимость контрольного плана - ожидаемый вклад = размер субсидии.
$3,900 - $1,317.90 = $2,582.10.
Субсидия налогового кредита Тома составит 2 582,10 доллара в год или 215,18 доллара в месяц.
Если Том выберет базовый план или другой план стоимостью 325 долларов в месяц, он будет платить 109,83 доллара в месяц за свою медицинскую страховку. Если он выберет план стоимостью 425 долларов в месяц, он будет платить 209,83 доллара в месяц за свою медицинскую страховку. Но если он выберет план стоимостью 225 долларов в месяц, он будет платить только 9,83 доллара в месяц за свою медицинскую страховку.
Ваш ожидаемый вклад в ваши взносы по медицинскому страхованию на 2020 год
| Если ваш доход: | Ваш ожидаемый вклад будет: |
|---|---|
| 100% -132% уровня бедности | 2,06% от вашего дохода |
| 133% -149% от уровня бедности | 3,09% -4,12% от вашего дохода |
| 150 -% - 199% от уровня бедности | 4,12% -6,49% вашего дохода |
| 200% -249% от уровня бедности | 6,49% -8,29% вашего дохода |
| 250% -299% уровня бедности | 8,29% -9,78% вашего дохода |
| 300% -400% уровня бедности | 9,78% вашего дохода |