Как получить страхование жизни, если у вас ВИЧ

Содержание

• Страхование жизни как дискриминация
• Почему страховщики сопротивляются страхованию
• Варианты индивидуального страхования жизни
• Недостатки и соображения
• Другие варианты страхования жизни

Страхование жизни - важное средство защиты ваших близких в случае вашей смерти. Найти доступный по цене полис часто бывает непросто, если вы старше или не в лучшем состоянии. Для некоторых с хроническим или уже существующим заболеванием это может показаться почти невозможным.

Так обстоит дело с людьми, живущими с ВИЧ. Независимо от того, насколько вы здоровы или насколько вы привержены лечению, ваши возможности сегодня немногочисленны и во много раз дороже, чем ожидалось бы заплатить средний человек.

Это не значит, что вы не можете получить страхование жизни; В некоторых случаях можно. Но суровая реальность такова, что страхование жизни от ВИЧ может быть чрезвычайно дорогостоящим, даже непомерным, поэтому проблема заключается не столько в доступности, сколько в доступности.

Страхование жизни как дискриминация

Давайте начнем с того, что скажем так: страхование всегда было дискриминационным. Страховые компании основывают свои затраты и квалификацию на актуарном риске, проводя статистическую линию в отношении того, кто представляет собой хороший риск, а кто - нет. Они смотрят на вас не как на личность, а скорее на совокупность факторов, которые могут заставят вас умереть раньше, чем вы должны.

Короче говоря, страхование жизни - это игра со ставками, и для большинства страховщиков люди с ВИЧ - просто плохая ставка.

Но отражает ли это факты или необоснованное предубеждение, активно дискриминирующее всех людей, живущих с ВИЧ? Если объективно посмотреть на статистику выживаемости, то мы это точно знаем:

• Согласно исследованию Североамериканского когортного сотрудничества по исследованиям и разработке (NA-ACCORD), 20-летний ВИЧ-положительный человек, получающий антиретровирусную терапию, теперь может рассчитывать дожить до 70-летнего возраста.
• Исследование 2014 года, проведенное Многоцентровым когортным исследованием СПИДа (MACS), еще раз подтвердило эти утверждения, сделав вывод о том, что люди, которые начинают терапию раньше (когда их число CD4 выше 350), должны иметь возможность иметь ожидаемую продолжительность жизни, равную или даже превышающую ожидаемую продолжительность жизни. население в целом.

Для сравнения, курящие люди сокращают свою жизнь в среднем на 10 лет.. Хотя это не означает, что они не будут наказаны страховщиками, они не будут автоматически лишены права на получение запрета или подвергнутся таким же заоблачным страховым взносам, как здоровый некурящий с ВИЧ.

Почему страховщики сопротивляются страхованию

Страховщики видят это иначе. Их цель состоит в том, чтобы управлять рисками и неопределенностями, которые могут повлиять на обе стороны баланса, и для них статистика тяжело сказывается на людях с ВИЧ. Учти это:

• Несмотря на увеличение продолжительности жизни, люди с ВИЧ с большей вероятностью заболеют заболеваниями, не связанными с ВИЧ, на много лет раньше своих неинфицированных сверстников. Сердечные приступы, например, обычно случаются на 16 лет раньше, чем у населения в целом, в то время как -ВИЧ-ассоциированный рак диагностируется где-то на 10-15 лет раньше.
• Несмотря на то, что в результате ранней антиретровирусной терапии была достигнута нормальная продолжительность жизни, остается огромный разрыв в количестве людей, способных выдерживать неопределяемую вирусную нагрузку. Сегодня только около 30% людей с диагнозом ВИЧ могут добиться подавления вируса, в то время как менее половины остаются на лечении после постановки диагноза.

В конце концов, страховщики утверждают, что каким бы «хорошим» ни был кандидат, они не могут контролировать одну вещь, связанную с долгой жизнью, - примет ли человек свои таблетки или нет.

В некотором смысле это устаревший аргумент, учитывая, что терапия ВИЧ намного эффективнее и снисходительнее, чем раньше. Тем не менее, с точки зрения страховщика, хроническое ведение болезни помещает ВИЧ в ту же категорию риска, что и людей, живущих с застойной сердечной недостаточностью.

Единственная разница в том, что вам не обязательно иметь хроническое заболевание, чтобы вам было запрещено оформлять страховку; ты просто должен иметь ВИЧ.

Варианты индивидуального страхования жизни

Сегодня это одна из немногих страховых компаний в США, предлагающих индивидуальное полное и пожизненное страхование людям с ВИЧ. AEQUALIS - это независимая организация, созданная в партнерстве с гигантом Prudential Financial из списка Fortune 500, который специализируется на предоставлении финансовых услуг малообеспеченным сообществам, живущим с этим заболеванием.

В настоящее время AEQUALIS предлагает четыре различных вида страхования, каждый с разным покрытием, ограничениями и квалификационными критериями:

• Индивидуальное срочное и постоянное страхование жизни с покрытием от 100 000 до 4 000 000 долларов США.
• Срочная страховка Instant Issue, которая не требует медицинского осмотра и предлагает покрытие от 25000 до 300000 долларов США.
• Мгновенное страхование всей жизни, которое считается стартовым полисом, которое обеспечивает покрытие от 5000 до 35000 долларов без увеличения страховых взносов.
• Упрощенное временное страхование жизни без медицинского осмотра или лабораторных работ с покрытием от 25000 долларов США до более 350 000 долларов США.

Недостатки и соображения

Как бы здорово все это ни звучало, есть несколько предостережений в отношении предложений AEQUALIS:

• Во-первых, ожидайте солидной премии. Отправляя расценки на постоянное страхование жизни, мы запросили 250 000 долларов на покрытие 55-летнего ВИЧ-положительного мужчины, проходящего лечение, который не болел, не курил и имел устойчивую неопределяемую вирусную нагрузку. Стоимость телефонных разговоров составляла чуть более 650 долларов в месяц, что примерно в пять раз больше, чем с человека, если бы он был ВИЧ-отрицательным.
• Во-вторых, критерии приема не так просты, как кажется. Тревожные сигналы появятся, если у вас когда-либо было неудачное лечение или вы долгое время жили за границей. То же самое применимо, если ваш показатель CD4 когда-либо был ниже 200, если у вас был гепатит B или C (даже если вы лечились) или если у вас когда-либо была серьезная оппортунистическая инфекция.

Хотя технически вам не нужно раскрывать эти вещи, возможно, это невозможно скрыть. Даже если вы выбрали политику отказа от медицинского осмотра, не следует думать, что страховщик поймет вас на слове.

После того, как вы пройдете первоначальное собеседование, следующим шагом будет проверка в Бюро медицинской информации (MIB) и запрос проверки вашей истории болезни у вашего основного поставщика медицинских услуг. Чтобы получить одобрение, вам нужно будет подписать доступ к этим и другим медицинским картам.

Красный флаг не обязательно означает, что вам откажут, но он может увеличить ваш ежемесячный взнос или ограничить ваш доступ к определенным страховым продуктам.

Другие варианты страхования жизни

Если традиционные формы страхования жизни вам недоступны, вы все равно можете изучить ряд вариантов. Как правило, они не предлагают вам такое высокое пособие в случае смерти, как индивидуальный полис, но их может быть достаточно для покрытия определенных расходов (например, расходов на похороны или образование) в случае вашей смерти.

Среди наиболее жизнеспособных вариантов:

• Групповое страхование жизни от работодателя могут быть предложены вашей компанией, в некоторых случаях как для сотрудника, так и для его супруги. Пособие в случае смерти составляет от 10 000 долларов для работника и 5 000 долларов для супруга. В случае группового плана расходы обычно более доступны.
• Добровольное страхование жизни от вашего работодателя - еще один вариант, предлагаемый более крупными компаниями, позволяющий сотрудникам (а иногда и их супругам) страховать жизнь без доказательства наличия страховки. Некоторые из этих планов предлагают пособие в случае смерти до 100 000 долларов.
• Гарантированное страхование жизни (также известная как политика гарантированного принятия) - это небольшие полисы, рассчитанные на всю жизнь, со смертью от 5000 до 25000 долларов. Как правило, вопросов о здоровье нет, и одобрение гарантировано. Таким образом, страховые взносы будут высокими, а полные льготы, как правило, начнут действовать только через один или два года после Даты вступления в силу.

Если все остальные варианты не помогут, вы можете подать заявку на предоплаченный план похорон (также известный как план предоплаты). В основном они продаются через похоронные бюро и позволяют платить единовременно или в рассрочку. Некоторые похоронные бюро поместят ваши деньги в трастовый фонд, который будет возвращен после вашей смерти. В других случаях похоронное бюро оформит страховой полис на вашу жизнь и назовет себя бенефициаром.

Слово от Verywell

Если вы столкнулись с отказом в предоставлении полиса страхования жизни, вы можете подумать о том, чтобы сместить свое внимание на пенсионное планирование. Это особенно верно, если вы здоровы и продолжаете работать.

Многие организации начали предлагать программы, направленные на долгосрочное финансовое благополучие людей, живущих с ВИЧ. Главный из них - компания New York Life из Манхэттена, которая в 2013 году запустила инициативу «Позитивное планирование», чтобы обучить 11 000 своих агентов финансовым потребностям людей, живущих с ВИЧ.

Многие общественные организации по борьбе с ВИЧ предлагают аналогичные программы, позволяя клиентам посещать бесплатные семинары или встречаться с финансовыми специалистами один на один. Вы также можете обратиться в местные общественные колледжи, многие из которых предлагают курсы по пенсионному планированию.

Независимо от того, можете ли вы получить страхование жизни или нет, наиболее продуктивная вещь, которую вы можете сделать, - это подготовиться как можно раньше, чтобы решить все аспекты вашего выхода на пенсию, а не только смерть.