Содержание
- Как платить за операцию - даже если ваша страховая компания этого не сделает
- Снижение затрат на операцию как можно больше
- Важные вопросы, которые следует задать перед финансированием операции
- Заимствование из ваших пенсионных сбережений на операцию
- Стоит ли использовать гнездовое яйцо для хирургии?
- Использование собственного капитала для самостоятельной оплаты операции
- Беззалоговые ссуды на оплату хирургических операций
- Планы оплаты операции
- Снизьте стоимость операции за счет международной операции или лечения
- Кредитные карты могут быть вариантом для финансирования вашей операции
- Смена страховки или даже работы может сэкономить вам тысячи долларов
Хотя самостоятельная операция не идеальна, она может быть более привлекательным вариантом, чем жизнь без операции, что может означать жизнь в условиях боли или нездоровья. Кроме того, даже если у вас есть страховка, вам может потребоваться изучить варианты самостоятельной оплаты, поскольку большинство страховок оплачивает только часть счета, а остальную часть вы оплачиваете.
Как платить за операцию - даже если ваша страховая компания этого не сделает
Если вы исчерпали все возможности своей медицинской страховки и Medicare (если это возможно), возможно, пришло время начать изучение альтернативных методов финансирования. Имейте в виду, что все варианты финансирования требуют возврата средств, в отличие от страховки, которая берет на себя большую часть счета.
Убедитесь, что расходы, которые вы финансируете, включают все ожидаемые расходы, включая счет хирурга, стоимость хирургического комплекта, расходы на анестезию, лечение в больнице до и после операции, лаборатории, лекарства, рентген и любые анализы, заказанные Ваш врач и посещения, необходимые до и после операции.
Кроме того, до проведения процедуры не забудьте установить, какими будут ваши платежи после операции. Вы не хотите, чтобы вас просыпали грубо, когда приходит ваш первый счет и ваша процентная ставка или платеж значительно выше, чем вы ожидали. Вам также необходимо будет спланировать любые непредвиденные обстоятельства, такие как осложнения, которые могут значительно повысить общую стоимость вашего лечения.
Не поддавайтесь искушению игнорировать звонки из отделения приема платежей больницы. Эти люди могут работать с вами, помочь вам составить план платежей и иметь право уменьшить общую сумму вашей задолженности. Думайте об этих людях как о своих новых лучших друзьях, с которыми вы будете обращаться лучше, чем когда-либо обращались с кем-либо за всю свою жизнь. В самом деле. Шутки в сторону. Если вы оплачиваете операцию из своего кармана, это человек, которого вы просите позволить вам платить по той же ставке, которую страховые компании согласовали для той же процедуры. Это разумная просьба, и ее часто выполняют, особенно если оговариваются заранее. Получите это соглашение в письменной форме.
Если вам нужна чрезвычайно дорогая операция, такая как пересадка органа, а не более стандартная операция, она будет еще более сложной.
Варианты оплаты дорогостоящих операцийСнижение затрат на операцию как можно больше
Прежде чем пытаться выяснить, как платить без страховки, постарайтесь определить, как лучше всего снизить стоимость операции, еще до ее проведения. Сначала выясните, где процедура будет стоить вам меньше всего денег. Это означает, что все, кто оказывает помощь, от анестезии до хирурга, больницы и аптеки, должны быть в сети, если у вас есть страховка. У вас будет более высокая ставка, даже если ваша страховая компания не оплачивает счет.
Затем договоритесь о лучшей ставке. Горькая ирония заключается в том, что плательщики наличных платят более высокую ставку, чем люди со страховкой, хотя страхование договорилось с поставщиком о более выгодной ставке. Позвоните хирургу, в хирургический центр, анестезиологу и другим лицам, оказывающим вам медицинское обслуживание, и объясните, что вы будете платить из своего кармана, поэтому вы хотели бы получить лучший тариф, который они предлагают страховым компаниям. Если вы любезны, настойчивы и объясните свою ситуацию, вы можете быть шокированы тем, насколько может измениться потенциальный счет.
Задавайте вопросы всем, с кем вы разговариваете, о снижении комиссии. В некоторых случаях использование хирургического центра вместо больницы может привести к экономии тысяч долларов. Люди, которые занимаются биллингом, скорее всего, будут знать, как сэкономить вам деньги, а также они будут знать о программах для людей с финансовыми трудностями.
Важные вопросы, которые следует задать перед финансированием операции
- Как долго вам придется возвращать кредит?
- Какие будут выплаты по долгу?
- Сможете ли вы управлять платежами или вам будет сложно вовремя оплачивать счета?
- Будете ли вы расплачиваться по кредитным картам вечно, потому что не сможете произвести платеж на сумму, превышающую минимальную?
- Что вы будете делать, если стоимость операции будет выше, чем рассчитывает ваш хирург?
- Сможете ли вы обанкротиться, если будет недооценена стоимость и, следовательно, выплаты?
- Сможете ли вы позволить себе отпускаемые по рецепту лекарства, которые потребуются вам после операции, если вы оплачиваете счет кредитной картой?
- Не сможете ли вы сэкономить на свои будущие нужды, если оплачиваете операцию?
Заимствование из ваших пенсионных сбережений на операцию
Ваш пенсионный план 401k или 403b может позволить вам взять ссуду под уже накопленные вами средства без штрафа. Эти планы различаются от работодателя к работодателю, но большинство из них позволит вам снять 50% вашего личного баланса - до 50 000 долларов - на медицинские расходы.
Срок, отводимый на выплату, варьируется, но если вы покинете свое место работы до того, как выплатите деньги, могут возникнуть значительные налоговые штрафы. Вы потеряете проценты, которые вы бы заработали на снятые деньги, но вы не будете платить проценты по ссуде, как при традиционном заимствовании.
Если у вас есть Roth IRA, вы можете получить доступ к средствам для оплаты операции. Как правило, Roth IRA управляется не работодателями, а отдельными инвесторами, поэтому вам, возможно, придется провести собственное исследование. Начните с того, что позвоните по номеру службы поддержки вашего фонда и узнайте, можно ли вывести деньги из IRA до пенсионного возраста.
Стоит ли использовать гнездовое яйцо для хирургии?
Если операция необходима, возможно, стоит заплатить за операцию своими сбережениями. Хотя тратить свои сбережения на что-то вроде операции - не лучший вариант, если операция улучшит качество вашей жизни, это могут быть очень хорошо потраченные деньги.
В зависимости от вашего кредита и дохода, вы можете занять деньги у внешнего источника и сохранить свои сбережения легко доступными. Хотя ссуда приведет к начислению процентов, она может стоить дополнительных денег, уплаченных в качестве процентов, для поддержания безопасности гнездового яйца или чрезвычайного фонда, особенно если вам могут понадобиться деньги во время реабилитации, если вы не можете работать.
Подробности вашей ситуации помогут определить, лучше ли вам снимать сбережения или платить по ссуде, взятой на операцию.
Использование собственного капитала для самостоятельной оплаты операции
Ссуды под залог собственного капитала берутся под залог стоимости вашего дома, превышающей остаток по ипотеке. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 100 000 долларов, но вы задолжали банку только 70 000 долларов, вы можете взять кредит под 30 000 долларов собственного капитала.
Как правило, получить этот вид ссуды проще, чем беззалоговую, потому что дом является вашим залогом. Этот тип ссуды также предоставляет налоговые льготы, поскольку проценты не облагаются налогом, как и стандартная ипотека.
Имейте в виду, что если вы не сможете произвести платежи по ссуде под залог собственного капитала, последствия могут быть ужасными. Невыплата кредита может привести к потере права выкупа и выселению из вашего дома.
Беззалоговые ссуды на оплату хирургических операций
Необеспеченный заем - это именно то, на что он похож: заем, не обеспеченный собственностью, которой вы владеете. Это ссуда, основанная на вашем кредите и доходе и не использующая залог для гарантии ссуды. Кредитные карты являются одним из видов необеспеченной ссуды, но существуют и другие типы.
Банк или кредитная компания определят, сколько вы можете взять в долг и по какой ставке, а также условия погашения. Этот тип ссуды труднее получить, чем ссуда под залог собственного капитала, и, как правило, с более высокой процентной ставкой. Ваш хирург также может быть связан с программой ссуды, но не забудьте сравнить процентные ставки с другими источниками, если вы соответствуете требованиям для этого типа ссуды.
Обратите особое внимание на процентную ставку и сравните ее с другими вариантами. Если у вас есть кредитная карта, которая предлагает очень низкие ставки, кредитная карта может быть более привлекательным вариантом.
Планы оплаты операции
Некоторые хирурги и больницы предлагают планы оплаты своих услуг. Планы оплаты чаще всего предлагаются, когда ваша операция обычно оплачивается пациентом, а не страховой компанией. Гистерэктомия почти всегда покрывается страховкой, поэтому хирурги, специализирующиеся на гистерэктомии, могут не предложить план оплаты; и наоборот, пластическая хирургия почти никогда не оплачивается страховкой, поэтому хирург с большей вероятностью узнает о вариантах самостоятельной оплаты.
В некоторых случаях планы выплат представляют собой официальное соглашение о том, что вы будете производить ежемесячные платежи для оплаты расходов на операцию. В других случаях план выплат представляет собой ссуду, но в финансовых договоренностях участвует больница или хирург.
Некоторые больницы могут предлагать план оплаты своих услуг, но это план с ежемесячной предоплатой, который заканчивается к моменту проведения операции.
В случае незапланированной операции или экстренной операции, когда процедура проводится на незастрахованном пациенте, больницы очень заинтересованы в разработке плана оплаты с желающими пациентами. Ежемесячные платежи, даже если они невелики, более привлекательны для отдела выставления счетов, чем отсутствие платежей, и это может помешать отображению долга в вашем кредитном отчете как отрицательный счет.
Снизьте стоимость операции за счет международной операции или лечения
В последнее время в хирургии, известной как медицинский туризм или международная хирургия, наблюдается тенденция обращения за медицинской помощью за пределы Соединенных Штатов. Хирургия в других странах почти всегда дешевле, а в некоторых местах значительно меньше. В некоторых областях затраты на 75% меньше, чем стоимость процедуры внутри страны.
Хирурги из-за пределов США начали активно искать пациентов, которые готовы поехать на операцию, которая им нужна, рекламируя себя с помощью веб-сайтов и другой рекламы. В некоторых случаях рассматриваемые хирурги прошли обучение в выдающихся американских учреждениях и имеют такое же или лучшее образование, чем хирурги, практикующие в Соединенных Штатах.
К международной хирургии нельзя относиться легкомысленно, и ее следует тщательно исследовать. В дополнение к учетным данным хирурга, которые должны быть проверены, также необходимо исследовать учреждение, в котором вы будете лечиться. Хотя хирург невероятно важен для окончательного результата операции, восстановительная часть процедуры должна выполняться хорошо обученным персоналом.
Крайне важно, чтобы хирург был высококвалифицированным, но не менее важен человек, который будет заботиться о вас во время вашего выздоровления. Они должны быть в состоянии определить любые предупреждающие признаки или осложнения, которые могут возникнуть, и уведомить вашего хирурга. Помните, что ваш хирург настолько квалифицирован, насколько квалифицирован персонал, который заботится о вас в его отсутствие.
Некоторые страховые компании даже оплачивают медицинский туризм для проведения необходимых процедур, поскольку их стоимость значительно ниже типичной. Вам нужно будет обсудить это с представителями вашей страховой компании, чтобы получить дополнительную информацию.
Что нужно знать о медицинском туризмеКредитные карты могут быть вариантом для финансирования вашей операции
Учитывая заоблачные процентные ставки, которые взимаются с кредитных карт, этот вариант обычно не является привлекательным, а является крайней мерой. Некоторые кредитные карты взимают до 22% процентов, что является ошеломляющей суммой при заимствовании больших сумм, необходимых для операции. В некоторых случаях процентная ставка значительно ниже, что обеспечивает гораздо более привлекательный вариант оплаты операции. В выписке по кредитной карте будет четко указана ваша годовая процентная ставка, но, возможно, ее можно будет снизить, в зависимости от компании.
Если вы исчерпали свои возможности и должны использовать кредитные карты, вам следует определить, какие будут ваши платежи после оплаты операции.
Если у вас несколько карт, обязательно используйте карту с самой низкой процентной ставкой и без колебаний переводите остаток, если другая карта предлагает более привлекательную ставку. Многие карточные компании предлагают переводы с низкими процентными ставками, чтобы заработать на вашем бизнесе, а затем поднимают ставки до нормального уровня через шесть месяцев. Если у вас несколько карт, вы можете снизить процентную ставку до минимума, переведя баланс, когда появится возможность.
Смена страховки или даже работы может сэкономить вам тысячи долларов
Если в вашей текущей страховке есть исключение для вашей операции, но процедура будет оплачена по другому плану страхования, вы можете рассмотреть возможность изменения плана страхования. Для многих это означает смену работы, но, возможно, вам и не нужно делать такой радикальный шаг. Если вы женаты и ваша страховка не оплачивает операцию, а ваш муж завещает, вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов, перейдя на страховку своего супруга.
Многие компании ждут до января, чтобы внести изменения в свой страховой полис, но другие могут вносить изменения в другое время года. Обязательно узнавайте о предстоящих изменениях. Вы можете обнаружить, что когда вступает в силу новый полис, ваше покрытие изменилось или перешло к новому страховщику. В таких ситуациях стоит изучить, что предлагает новая компания или политика. Вы можете обнаружить, что вам нужно запланировать операцию до изменения, чтобы сэкономить деньги, или вам может быть разумно подождать, в зависимости от изменений в покрытии и сумме доплаты.
Слово от Verywell
Хирургия стоит дорого, но есть способы сделать операцию возможной без страховки или с минимальной помощью вашей страховки. Некоторое планирование может иметь огромное значение для размера вашего счета, и даже небольшие ежемесячные платежи могут предотвратить разрушение вашего кредита вашими медицинскими счетами.