Содержание
- Шаг 1. Определите актуарную стоимость плана медицинского страхования с учетом работы
- Шаг 2. Сравните актуарные значения плана медицинского обслуживания с учетом работы и плана Obamacare
- Шаг 3 - Определите свои затраты на Obamacare и медицинское страхование на основе работы
- Шаг 4. Сравните стоимость Obamacare и медицинского страхования на основе работы
Шаг 1. Определите актуарную стоимость плана медицинского страхования с учетом работы
Сравнивать точные данные о страховом покрытии довольно сложно, когда вы пытаетесь выбрать между несколькими планами медицинского страхования. Однако есть более простой путь: сравнить актуарные значения.
Актуарная стоимость плана медицинского обслуживания показывает, какой в среднем процент годовых расходов на здравоохранение план медицинского страхования оплачивает своим участникам. Чем выше значение актуарной стоимости, тем ценнее льготы по плану медицинского страхования. Например, план медицинского страхования с актуарной стоимостью 85% будет покрывать приблизительно 85% всех покрываемых расходов на медицинское обслуживание всех участников.Ожидается, что участники будут оплачивать остальные 15% своих покрытых расходов на здравоохранение за счет требований о совместном несении расходов, таких как франшизы, доплаты и совместное страхование.
Чтобы узнать актуарную стоимость планов медицинского страхования, доступных на вашей работе, вам нужно будет спросить. Ваш отдел льгот для сотрудников или отдел кадров или это место, с которого можно начать. Другой вариант - позвонить по номеру службы поддержки для плана медицинского обслуживания на основе работы, который вы рассматриваете, и получить актуарную стоимость от сотрудника службы поддержки плана медицинского страхования.
Шаг 2. Сравните актуарные значения плана медицинского обслуживания с учетом работы и плана Obamacare
Как только вы узнаете актуарную стоимость плана медицинского обслуживания на основе работы, который предлагает ваш работодатель, выберите один или два плана с аналогичной актуарной стоимостью из вашей биржи Obamacare. Вы можете определить актуарную стоимость плана Obamacare по его металлическому уровню.
- Актуарная стоимость бронзовых планов медицинского страхования составляет примерно 60%.
- Страховые планы Silver имеют актуарную стоимость примерно 70%.
- Актуарная стоимость планов медицинского страхования Gold составляет примерно 80%.
- Страховые планы Platinum имеют актуарную стоимость примерно 90%.
Итак, если страхование здоровья на основе работы, которое предлагает ваш работодатель, имеет актуарную стоимость 72%, вы бы выбрали пару планов Obamacare серебряного уровня, чтобы сравнить его, поскольку серебряные планы имеют актуарную стоимость, близкую к вашему плану на основе работы. .
Сравнивая планы медицинского страхования с аналогичной актуарной стоимостью, вы убедитесь, что сравниваете яблоки с яблоками. Если вы сравните план медицинского страхования с актуарной стоимостью 90%, доступный на работе, с планом медицинского страхования, основанным на обмене актуарной стоимости, на 60%, это будет неточное сравнение.
Шаг 3 - Определите свои затраты на Obamacare и медицинское страхование на основе работы
Медицинское страхование по месту работы обычно субсидируется вашим работодателем. Ваш работодатель оплачивает часть ежемесячной стоимости вашего медицинского страхования, а вы оплачиваете часть. Ваша часть обычно вычитается из вашей зарплаты до вычета налогов, поэтому вы не платите с нее подоходный налог.
Спросите у своего сотрудника по льготам или в отделе кадров, сколько будет ежемесячно вноситься ваш ежемесячный вклад в оплату страховых взносов, если вы выберете страхование здоровья на основе работы.
Чтобы определить свою стоимость для планов медицинского страхования Obamacare, вам нужно будет вернуться на биржу медицинского страхования. Вы можете получить информацию о ценах, не создавая учетную запись или не предоставляя идентифицирующую информацию. Поскольку планы медицинского страхования на основе обмена (как и все индивидуальные рыночные планы) могут изменять свои страховые взносы в зависимости от вашего возраста, места проживания и того, курите ли вы или нет, вам придется ввести эту информацию на портал обмена онлайн-страхованием здоровья. прежде чем вы сможете получить какую-либо информацию о ценах. Но для этого не требуется создавать учетную запись на бирже.
Хотя медицинское страхование Obamacare субсидируется для большинства участников, это вряд ли будет субсидировано для вас. Если ваш работодатель предлагает вам медицинскую страховку, вы не имеете права на получение субсидии Obamacare, если только медицинская страховка, которую предлагает ваш работодатель, не является исключительно низкой или недоступной.
В этом случае, исключительно паршивый означает, что актуарная стоимость вашего трудового плана медицинского страхования составляет менее 60%. Будет рассмотрено страхование здоровья вашего работодателя недоступный если ваша доля расходов на страхование только для вас (независимо от того, сколько стоит страхование вашей семьи) составляет более 9,86% от вашего годового семейного дохода.
Вы можете претендовать на получение субсидии на медицинское страхование по налоговому кредиту, чтобы помочь оплатить медицинское страхование, которое вы покупаете на бирже, если выполняются следующие условия:
- Ваш доход составляет от 100% до 400% федерального уровня бедности.
- Медицинское страхование, которое предлагает ваш работодатель, не предусматривает минимальной стоимости, и / или ваша доля взносов по страхованию здоровья по месту работы недоступна в зависимости от вашего дохода.
Но очень редко спонсируемый работодателем план не обеспечивает минимальную стоимость и / или считается недоступным для части покрытия работника. Если ваш работодатель предлагает страховое покрытие, скорее всего, вы не получите право на получение субсидий при обмене.
Но если вы действительно соответствуете критериям права на субсидию, лучший способ определить ваши затраты на планы Obamacare, которые вы сравниваете с планом медицинского страхования на основе работы, - это подать заявку на субсидию через вашу биржу медицинского страхования. Создание учетной записи на бирже и подача заявки на получение финансовой помощи не обязывают вас покупать медицинскую страховку или принимать финансовую помощь. Вы все равно можете выбрать план медицинского страхования своего работодателя.
Если вы не имеете права на субсидию Obamacare, вы можете просто посмотреть на полную премию для отдельных рыночных планов, которые вы рассматриваете. Вы можете получить эти цены на бирже или непосредственно в страховой компании (и брокер может помочь вам получить эту информацию, независимо от того, просматриваете ли вы планы на бирже или планы, продаваемые непосредственно страховыми компаниями).
Шаг 4. Сравните стоимость Obamacare и медицинского страхования на основе работы
Как только вы выяснили, сколько вам придется ежемесячно платить за медицинское страхование по месту работы, а также за планы Obamacare, которые вы сравниваете с ним, вы почти закончили. Если один план значительно дешевле других, поскольку все они имеют одинаковую актуарную стоимость, менее дорогой план - это тот, который дает вам максимальную отдачу от вложенных средств. Выберите этот план медицинского страхования, если вы просто ищете лучшее предложение. Но имейте в виду, что другие факторы, такие как сеть поставщиков и списки покрываемых лекарств, могут означать, что более дорогой план на самом деле обеспечивает вам наилучшую ценность.
Если ваши затраты на все планы относительно одинаковы, вы можете основывать свое решение на структуре плана медицинского страхования, который вам больше всего нравится. Оцените, что лучше всего соответствует вашим потребностям, взглянув на:
- Тип плана медицинского обслуживания
- Как структурировано распределение затрат
- Сеть поставщиков медицинского плана
- Формуляр лекарств плана медицинского страхования
- Рейтинги качества и удовлетворенности планов медицинского страхования
Если вам нравится свобода выхода из сети, и вы готовы заплатить немного больше, когда вы это сделаете, рассмотрите план PPO или POS. Если вы не против оставаться в сети, чтобы снизить расходы, HMO или EPO могут вам помочь.
Если у вас нет сбережений или вы не можете позволить себе оплатить большую франшизу, страховой план с более низкой франшизой, но более высокими ставками доплаты или совместного страхования может помочь вам почувствовать себя более комфортно.
Если вы настроены на то, чтобы продолжить работу с вашим текущим лечащим врачом (PCP) или специалистом, проверьте сеть поставщиков каждого плана медицинского обслуживания. Перед тем, как присоединиться к плану медицинского обслуживания, с которым ваш PCP входит в сеть, позвоните в офис врача, чтобы подтвердить, что он по-прежнему участвует в этом плане медицинского обслуживания и не планирует в ближайшее время выходить из его сети.
Если вы принимаете рецептурные лекарства, проверьте лекарственный формуляр каждого плана медицинского страхования, чтобы убедиться, что ваши лекарства покрываются страховкой.
Наконец, проверьте оценки качества и удовлетворенности для планируемых вами планов медицинского страхования. Вы можете сделать это с помощью табелей успеваемости, доступных на веб-сайте Национального комитета по обеспечению качества. При прочих равных, если у одного хорошие рейтинги, а у другого плохие, решение будет простым.
Остерегайтесь семейного сбоя
Имейте в виду, что в большинстве случаев вы обнаружите, что план вашего работодателя - лучший выбор. Это в значительной степени связано с тем, что ваш работодатель будет выплачивать часть страховой премии, в то время как крайне маловероятно, что вы получите какую-либо финансовую помощь с индивидуальным рыночным планом. Если на ваше решение не влияют важные дополнительные факторы, такие как покрытие сети, стоимость индивидуального рыночного плана, вероятно, будет немного больше, чем стоимость плана вашего работодателя.
Но ситуация для членов вашей семьи может быть не такой однозначной. Если ваша семья попала в ловушку семейного сбоя, вы можете обнаружить, что стоимость их добавления в ваш спонсируемый работодателем план непомерно высока. К сожалению, они по-прежнему не имеют права на финансовую помощь при обмене, но они могут решить приобрести менее дорогой план (вероятно, с более низкой актуарной стоимостью) на бирже.