Содержание
Для людей, у которых нет доступа к страхованию, спонсируемому работодателем, ACA включает субсидии, чтобы сделать медицинское страхование доступным. Но не все точно попадают в одну из этих двух категорий. Некоторые люди имеют доступ к плану, спонсируемому работодателем, но не могут позволить себе страховые взносы.Некоторым из них помогает ACA. Но для почти шести миллионов американцев, оказавшихся в такой ситуации, на данный момент нет хорошего решения.Кто попался в семейный сбой?
Это потому, что они застряли в так называемом «семейном сбое» ACA и не имеют доступа к доступному страховому покрытию от работодателя. или субсидии через биржи.
Вот проблема: для того, чтобы иметь право на получение премиальных субсидий в обмен, ваш семейный доход не должен превышать 400% от уровня бедности, а второй по самой низкой цене план Silver в вашем районе должен стоить более определенного процента вашего дохода. Но есть еще один фактор: право на получение субсидий зависит от того, есть ли у человека доступ к спонсируемому работодателем плану, который обеспечивает минимальную стоимость (покрывает не менее 60% средних затрат и включает существенное покрытие стационарного и терапевтического обслуживания) и считается доступный. В 2020 году это определяется как страховое покрытие, стоимость которого не превышает 9,78% дохода семьи. только для покрытия работника.
Если у сотрудника есть члены семьи, дополнительные расходы на добавление их в план, спонсируемый работодателем, не принимаются во внимание при определении того, является ли план, спонсируемый работодателем, «доступным». Поскольку большинство работодателей оплачивают значительную часть взносов на медицинское страхование своих сотрудников, большинство планов, спонсируемых работодателем, считаются доступными. И эта «доступная» классификация распространяется и на членов семьи, даже если работодатель не платит никаких премий.
В качестве примера рассмотрим семью из пяти человек с общим семейным доходом 60 000 долларов в год. Они значительно ниже порогового уровня дохода для получения права на субсидию в 2020 году (400% уровня бедности для семьи из пяти человек составляет 120 680 долларов США для определения права на получение налоговых льгот в 2020 году; обратите внимание, что это основано на цифрах уровня бедности на 2019 год, поскольку всегда используются числа за предыдущий год).
Предположим, что работодатель одного из родителей предлагает хороший план медицинского страхования и оплачивает большую часть страховых взносов своих сотрудников. Таким образом, семья платит только 100 долларов в месяц, вычитаемые из зарплаты, чтобы покрыть только страховые взносы работника. Это всего 2 процента их дохода, что значительно ниже порогового значения в 9,78%, поэтому покрытие считается доступным.
Но что, если добавление супруга и детей к плану, спонсируемому работодателем, будет стоить семье дополнительных 900 долларов в месяц? Некоторые работодатели не покрывают никаких премий за добавление иждивенцев, так что это не редкость. Теперь общий вычет из заработной платы по страхованию здоровья составляет 1000 долларов в месяц, что составляет 20% от дохода их семьи. Но считается, что вся семья имеет доступ к "доступному" страхованию здоровья, спонсируемому работодателем. потому что определение доступности основано исключительно на том, сколько они платят, чтобы покрыть служащего, а не сотрудник плюс его иждивенцы и / или супруг.
Как это произошло?
Все это было разъяснено IRS в окончательном правиле, которое они опубликовали в 2013 году. И хотя проблема широко упоминается как «семейный сбой», на самом деле это не сбой в том смысле, что она была тщательно рассмотрена правительством. Счетная палата и IRS до окончательной доработки правил.
Обеспокоенность заключалась в том, что, если иждивенцы в этой ситуации могли получить субсидии в обмен, это увеличило бы общую сумму, которую государство должно выплатить в виде субсидий. Поскольку работодатели должны только обеспечить соответствие покрытия «доступным» критериям для своих сотрудников, были опасения, что работодатели могут сократить взносы, которые они вносят в страхование здоровья иждивенцев, тем самым отправив еще больше супругов и детей на биржи для получения субсидий. покрытие.
Последующий анализ подтвердил эти предположения; если бы доступность была основана на стоимости страхового покрытия для всех правомочных членов семьи, число участников бирж значительно увеличилось бы, как и государственные расходы на субсидии премий.
Мы можем это исправить?
Бывший сенатор от Миннесоты Аль Франкен представил Закон о семейном страховании (S.2434) в 2014 году, пытаясь устранить семейный сбой. Но закон никуда не пошел из-за опасений, что исправление будет слишком дорогостоящим (больше людей будут иметь право на субсидии, которые финансируются федеральным правительством). Хиллари Клинтон также предложила исправить семейный сбой в рамках своей платформы президентской кампании, но в конечном итоге проиграла выборы Дональду Трампу.
Республиканцы в Конгрессе в основном сосредоточились на отмене и замене ACA, а не на его исправлении. Но ACA остается почти полностью неизменным по состоянию на 2020 год, за исключением штрафа индивидуального мандата, который был отменен в конце 2018 года, и некоторых налогов ACA, которые были отменены с 2020 или 2021 года.
В 2018 году демократы в Палате представителей и Сенат представили закон о реформе здравоохранения, который включал исправление семейного сбоя путем определения доступности медицинского страхования, спонсируемого работодателем (для определения права на получение субсидии на обмен), на стоимости страхового покрытия для семьи, а не только для сотрудников. покрытие. Аналогичный закон (H.R.1884 в Палате представителей и S.1213 в Сенате) был принят в 2019 году, хотя законопроекты не были продвинуты.
В 2020 году республиканцы по-прежнему сосредоточены на отмене и / или замене ACA и не испытывают особого желания улучшать его. Демократы в некоторой степени разделены: некоторые члены партии настаивают на системе единого плательщика, в то время как другие сосредоточены на укреплении ACA, включая устранение семейных сбоев. Но в настоящее время, когда республиканцы составляют большинство в Сенате, очень маловероятно, что законопроект об устранении семейного сбоя может пройти обе палаты Конгресса.
К счастью, многие из детей, которые в противном случае оказались бы вовлеченными в семейный сбой, имеют право на участие в программе CHIP (Программа медицинского страхования детей). Но для тех, кто этого не делает, и для супругов, у которых есть проблемы в семье, покрытие все еще может быть недоступно, несмотря на то, что технически оно считается доступным.