Содержание
- Как работает неблагоприятный отбор
- Ограниченная способность страховщика ACA предотвратить неблагоприятный отбор
- Но ACA также был разработан, чтобы помочь страховщикам предотвратить неблагоприятный отбор.
Неблагоприятный отбор подвергает страховщика более высокому риску потери денег из-за претензий, чем он прогнозировал. Это приведет к более высоким страховым взносам, что, в свою очередь, приведет к более неблагоприятному отбору, поскольку более здоровые люди предпочитают не покупать все более дорогое страховое покрытие. Если разрешить отрицательный отбор продолжать бесконтрольно, медицинские страховые компании станут убыточными и в конечном итоге обанкротятся.
Как работает неблагоприятный отбор
Вот очень упрощенный пример. Предположим, медицинская страховая компания продавала членство в плане медицинского страхования за 500 долларов в месяц. Здоровые 20-летние мужчины могут взглянуть на этот ежемесячный взнос и подумать: «Черт возьми, если я останусь незастрахованным, я, вероятно, не собираюсь тратить 500 долларов в течение всего года на здравоохранение. Я не собираюсь тратить свои деньги на ежемесячные страховые взносы в размере 500 долларов, когда вероятность того, что мне понадобится операция или дорогостоящая медицинская процедура, так мала ».
Между тем, 64-летний тучный человек, страдающий диабетом и сердечными заболеваниями, скорее всего, посмотрит на ежемесячный страховой взнос в 500 долларов и подумает: «Ух ты, всего за 500 долларов в месяц эта страховая компания оплатит большую часть моих счетов за медицинское обслуживание. год! Даже после выплаты франшизы эта страховка по-прежнему выгодна. Я покупаю это! "
Этот неблагоприятный отбор приводит к тому, что в план медицинского страхования входят в основном люди с проблемами со здоровьем, которые думали, что, вероятно, потратят более 500 долларов в месяц, если им придется оплачивать свои счета за медицинское обслуживание. Поскольку план медицинского страхования принимает только 500 долларов в месяц на одного участника, но выплачивает более 500 долларов в месяц на каждого участника по претензиям, план медицинского страхования теряет деньги. Если медицинская страховая компания ничего не сделает для предотвращения этого неблагоприятного выбора, она в конечном итоге потеряет столько денег, что не сможет продолжать выплату страховых возмещений.
Ограниченная способность страховщика ACA предотвратить неблагоприятный отбор
Есть несколько способов, которыми медицинские страховые компании могут избежать или воспрепятствовать неблагоприятному выбору. Однако правительственные постановления не позволяют страховщикам здоровья использовать некоторые из этих методов и ограничивают использование других методов.
На нерегулируемом рынке медицинского страхованиямедицинские страховые компании будут использовать медицинское страхование, чтобы избежать неблагоприятного отбора. В процессе андеррайтинга страховщик изучает историю болезни заявителя, демографические данные, предыдущие претензии и выбор образа жизни. Он пытается определить риск, с которым страховщик столкнется при страховании лица, подающего заявление на получение полиса медицинского страхования.
В этом случае страховщик может решить не продавать медицинскую страховку тому, кто представляет слишком большой риск, или взимать с более рискованного человека более высокие страховые взносы, чем с того, кто может иметь меньше требований. Кроме того, медицинская страховая компания может ограничить свой риск, установив годовой или пожизненный лимит на сумму покрытия, которое она предоставляет кому-либо, исключив из покрытия ранее существовавшие условия или исключив из покрытия определенные виды дорогостоящих медицинских продуктов или услуг.
В Соединенных Штатах большинству медицинских страховых компаний больше не разрешается использовать большинство этих методов, хотя они широко использовались на индивидуальном (негрупповом) рынке до 2014 года. Закон о доступном медицинском обслуживании:
- запрещает медицинским страховщикам отказывать в продаже медицинской страховки людям с уже существующими заболеваниями.
- запрещает страховщикам взимать с людей с уже существующими заболеваниями больше, чем со здоровых людей.
- запрещает страховым планам устанавливать годовые или пожизненные ограничения на пособия.
- требует, чтобы индивидуальные планы и планы охраны здоровья небольших групп охватывали единый набор основных преимуществ для здоровья; планы медицинского страхования не могут исключать из страхового покрытия определенные дорогие медицинские услуги или продукты.
- по существу исключен медицинский андеррайтинг для основного медицинского комплексного медицинского страхования (андеррайтинг по-прежнему разрешен для покрытия, которое не регулируется ACA, включая такие вещи, как краткосрочное медицинское страхование, полисы с ограниченными льготами и планы Medigap, приобретенные после первоначального окна регистрации участника ). Для совместимых с ACA планов, продаваемых на рынках отдельных лиц и небольших групп, употребление табака является единственным фактором, связанным со здоровьем / образом жизни, который страховщики могут использовать для оправдания взимания с заявителя страхового взноса, превышающего стандартное, хотя штаты могут изменить или исключить этот вариант. для страховщиков ввести доплату за табак.
Но ACA также был разработан, чтобы помочь страховщикам предотвратить неблагоприятный отбор.
Хотя Закон о доступном медицинском обслуживании устранил или ограничил многие инструменты, которые страховые компании использовали для предотвращения неблагоприятного выбора на индивидуальном рынке (и, в некоторой степени, на рынке малых групп), он установил другие средства для предотвращения неконтролируемого неблагоприятного выбора.
Требование поддерживать покрытие
С 2014 по 2018 год ACA требовало от всех законных резидентов США иметь медицинскую страховку или платить налоговый штраф. Это побудило молодых и более здоровых людей, которые иначе могли бы сэкономить деньги, отказавшись от медицинской страховки, зарегистрироваться в плане медицинского страхования. Если они не поступили, им грозил большой налоговый штраф. Однако штраф был отменен после конца 2018 года в результате Закона о сокращении налогов и рабочих мест, который был принят в конце 2017 года. Бюджетное управление Конгресса оценило, что отмена штрафа за индивидуальный мандат приведет к индивидуальным рыночным надбавкам, которые на 10 процентов (каждый год) выше, чем они были бы, если бы наказание продолжалось. Прогнозируемое увеличение страховых взносов является прямым результатом неблагоприятного отбора, поскольку именно здоровые люди могут отказаться от страхового покрытия без угрозы штрафа , в результате чего в страховом пуле осталась более тяжелая группа людей. [Обратите внимание, что Нью-Джерси, Массачусетс и Округ Колумбия имеют свои собственные индивидуальные предписания с санкциями за несоблюдение. Род-Айленд и Калифорния присоединятся к ним в 2020 году.]
Премиальные субсидии
ACA предоставляет субсидии, чтобы помочь людям с умеренным доходом приобрести медицинскую страховку в биржах медицинского страхования, чтобы у них было больше шансов стать участником плана медицинского страхования. Этот фактор является основной причиной того, что отдельные рынки, соответствующие требованиям ACA, не столкнулись со спиралью смерти, несмотря на значительное повышение ставок в 2017 и 2018 годах (в большинстве штатов показатели в основном стабилизировались в 2019 году и почти не изменились в 2020 году). ). Размер премиальных субсидий растет, чтобы идти в ногу со страховыми взносами, что означает, что покрытие остается доступным для людей, имеющих право на субсидию, независимо от того, насколько высоки розничные цены. [К сожалению, в настоящее время не существует механизма, позволяющего обеспечить доступность покрытия для людей, которые не имеют права на получение премиальных субсидий; здоровые люди из этой группы населения с большей вероятностью откажутся от охвата по мере увеличения страховых взносов, и, хотя субсидируемый набор студентов остается на достаточно высоком уровне, набор людей, которые должны платить полную цену, значительно снизился за последние несколько лет.]
Ограниченные окна регистрации
ACA также накладывает ограничения на то, когда людям разрешено регистрироваться в индивидуальном рыночном плане медицинского страхования, чтобы люди не могли ждать, чтобы купить медицинскую страховку, пока они не заболеют, и знали, что они будут нести расходы на медицинское обслуживание. Людям разрешается подписываться на медицинское страхование только в течение ежегодного периода открытой регистрации каждую осень или в течение ограниченного по времени специального периода регистрации, вызванного определенными жизненными событиями, такими как потеря медицинского страхования на основе работы, женитьба или переезд в новый район. (и последующие правила ужесточили правила, относящиеся к этим особым периодам регистрации, требуя доказательства квалификационного события, а во многих случаях требуя, чтобы у человека уже было какое-то страховое покрытие до квалификационного события). Эти ограниченные периоды регистрации уже применялись к медицинскому страхованию, спонсируемому работодателем, и к Medicare, но индивидуальные рыночные планы были доступны круглый год до 2014 года, хотя и с медицинским страхованием почти в каждом штате.
В большинстве случаев страховое покрытие действует не сразу
Федеральные правила допускают короткий период ожидания между моментом, когда кто-то зарегистрируется на медицинское страхование, и моментом начала покрытия. Покрытие вступает в силу 1 января, если человек зачисляется в течение осеннего периода открытого зачисления (который длится с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов). Для тех, кто зачислен в течение специального периода регистрации, страховое покрытие действует либо первого числа следующего месяца, либо первого числа второго следующего месяца, в зависимости от обстоятельств (в случае новорожденного или усыновленного ребенка покрытие действует задним числом до дата рождения или усыновления; все остальные зачисления имеют предполагаемые даты вступления в силу).
Табачная надбавка
Несмотря на то, что ACA устранило почти весь медицинский андеррайтинг на индивидуальном рынке, он позволяет страховщикам здоровья на рынках отдельных лиц и небольших групп взимать с курильщиков страховые взносы на 50% выше, чем с некурящих (некоторые штаты ограничили или отменили это положение) .
3: 1 рейтинг для старших кандидатов
Хотя страховые взносы на рынках отдельных лиц и малых групп не могут различаться в зависимости от состояния здоровья или пола, ACA позволяет медицинским страховым компаниям взимать с пожилых людей в три раза больше, чем с молодых людей. Пожилые люди, как правило, несут больше медицинских расходов, чем молодые, и поэтому представляют более высокий риск для страховщика. [Есть несколько штатов, которые не позволяют страховщикам взимать с пожилых людей в три раза больше, чем с молодых.]
Разница в актуарной стоимости
ACA установило единообразные уровни страхового покрытия на основе актуарной стоимости, что позволяет страховщикам взимать больше за планы медицинского страхования с более высокой актуарной стоимостью. Золотые планы стоят дороже, чем бронзовые, поэтому потребители, которые хотят более надежное покрытие, предлагаемое золотым планом, должны платить больше, чтобы получить его (обратите внимание, что на отдельном рынке есть некоторые странности ценообразования в результате решения администрации Трампа прекратить возмещение страховщики для сокращения долевого участия; в результате во многих штатах серебряные планы могут быть дороже, чем некоторые золотые планы).
- доля
- кувырок
- Эл. адрес