Содержание
Если вы новичок в медицинском страховании, понимание того, сколько вы должны заплатить для покрытия расходов на медицинское обслуживание, когда вы должны их оплачивать и какую часть вкладок возьмет на себя ваш план медицинского страхования, может ввести в заблуждение.Вычеты и доплаты по страхованию здоровья - это оба типа разделения затрат, которые относятся к тому, как медицинские страховые компании делят с вами стоимость вашего медицинского обслуживания. Итак, в чем разница между франшизой и доплатой? Они различаются тем, когда вам нужно платить, сколько вы должны платить и что остается для оплаты вашего плана медицинского страхования.
Разделение затрат в американском медицинском страхованииФраншиза
Франшиза - это фиксированная сумма, которую вы платите каждый год до того, как ваша медицинская страховка заработает в полном объеме. После того, как вы заплатили свою франшизу, ваш план медицинского страхования начинает получать свою долю ваших счетов за медицинское обслуживание. Вот как это работает.
Допустим, у вашего плана есть франшиза в размере 2000 долларов, и все непрофилактические услуги засчитываются в франшизу до тех пор, пока она не будет выполнена. Вы заболели гриппом в январе и обратитесь к врачу. После оговоренной скидки вашим планом медицинского обслуживания счет врача составляет 200 долларов. Вы несете ответственность за весь счет, поскольку вы еще не оплатили свою франшизу в этом году. После оплаты счета врача в размере 200 долларов у вас остается 1800 долларов, чтобы погасить вашу годовую франшизу.
В марте вы падаете и ломаете руку. Счет после оговоренной скидки вашим планом медицинского страхования составляет 3000 долларов. Вы оплачиваете 1800 долларов из этого счета до того, как погасите свою годовую франшизу в размере 2000 долларов. Теперь ваша медицинская страховка срабатывает и помогает вам оплатить оставшуюся часть счета.
В апреле вам снимут гипс. Счет составляет 500 долларов. Поскольку вы уже выполнили свою франшизу за год, вам не нужно больше платить по франшизе. Ваша медицинская страховка полностью оплачивает этот счет.
Однако это не означает, что ваша медицинская страховка оплатит весь счет, и вам не придется ничего платить. Даже если вы выплачиваете свою франшизу за год, вы все равно можете иметь долги по совместному страхованию до тех пор, пока не достигнете максимальной суммы наличных средств вашего плана за год (в большинстве случаев совместное страхование применяется к услугам, которые будут засчитываться в франшизу, если вы не встречали его уже год).
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании все планы, не связанные с бабушкой или дедушкой, в 2020 году должны ограничивать внутрисетевые наличные расходы на получение основных медицинских услуг на уровне не более 8 150 долларов на человека и 16 300 долларов на семью. планы медицинского страхования ограничивают наличные расходы учащихся на уровне ниже этих пределов, но не могут превышать их.
Лимит наличных средств применяется ко всем услугам внутри сети, которые считаются существенной пользой для здоровья. Он включает суммы, которые участники платят за франшизу, доплаты и совместное страхование; как только совокупные расходы достигнут максимума наличных средств плана, участнику не придется платить больше за оставшуюся часть года (за внутрисетевое медицинское обслуживание, которое считается важным преимуществом для здоровья), независимо от того, в противном случае потребовалась бы доплата или совместное страхование.
Какие услуги не включены в вашу франшизу?Доплата
Доплата - это фиксированная сумма, которую вы платите каждый раз, когда получаете определенный вид медицинских услуг, и, как правило, доплаты будут немного меньше, чем вычеты. Но и франшиза, и доплаты - это фиксированные суммы, в отличие от сострахования, которое составляет процент от суммы требования.
В некоторых планах на определенные услуги распространяется доплата до того, как вы выполнили франшизу, в то время как в других планах доплаты предусмотрены только после того, как вы выполнили свою франшизу. И правила доплаты с предварительным вычетом и после вычета часто различаются в зависимости от типа услуги, которую вы получаете. Например, план медицинского обслуживания может предусматривать доплату в размере 25 долларов США за посещение вашего лечащего врача с самого начала (т. Е. Франшиза не требуется), но в том же плане может быть предусмотрена франшиза на лекарственные препараты в размере 500 долларов, которую вы должны заплатить, прежде чем начнете получать лекарства с доплатой (другими словами, вам нужно будет заплатить первые 500 долларов за лекарства, а затем вы перейдете на доплату, размер которой зависит от категории лекарства).
Если ваш план медицинского обслуживания требует, чтобы вы выполнили франшизу (медицинскую или рецептурную) до того, как вступят в силу доплаты, вам придется оплатить полную стоимость вашего медицинского обслуживания до тех пор, пока вы не соберете франшизу, хотя и согласованную сетью ставку, пока вы остаетесь внутри сети.
Но многие планы медицинского страхования с самого начала применяют франшизу к некоторым услугам и доплаты к другим услугам. Услуги по доплате часто включают посещения первичного звена медпомощи, посещения специалиста, посещения неотложной помощи и отпуск рецептурных препаратов. В зависимости от того, как разработан ваш план, вы можете получить покрытие для некоторых или всех этих услуг с доплатой, независимо от того, выполнили ли вы свою франшизу. Это означает, что ваш страховщик будет участвовать в расходах на ваше лечение с начала года действия плана.
Но для других услуг, обычно включая лабораторные работы, рентгеновские снимки, операции, стационарное лечение и т. Д., Вам, скорее всего, придется заплатить франшизу, прежде чем ваш страховой план начнет оплачивать часть вашего лечения (и тогда вы обычно приходится платить сострахование, пока вы не наберете максимальную сумму наличных средств за год).
Сумма, которую вы платите в качестве доплаты, обычно не засчитывается для покрытия вашей франшизы, но учитывается при расчете ваших максимальных наличных расходов.
Таким образом, если у вас есть франшиза в размере 2000 долларов в дополнение к различным доплатам для посещения вашего лечащего врача или специалиста или у вас есть рецепт, вам придется покрыть свою франшизу за лечение, не покрываемое доплатами.
Профилактическая помощь: что бесплатно, а что нетСходства
Собственные франшизы и доплаты являются фиксированными суммами, то есть они не меняются в зависимости от стоимости медицинских услуг. Это контрастирует с другим типом разделения затрат, совместным страхованием, при котором вы должны определенный процент от счета, а не фиксированную сумму.
Когда вы подписываетесь на медицинское страхование, вы знаете, сколько будет вашей франшизы в этом году; он не зависит от того, какие услуги вы получаете или насколько они дороги. Если у вас есть франшиза в размере 1 000 долларов, вы должны будете оплатить ее, независимо от того, стоила ли ваша госпитализация 2 000 или 200 000 долларов.
Но в некоторых планах есть отдельная франшиза, которая применяется к рецептурным лекарствам в дополнение к франшизе за другие медицинские услуги. А в Medicare Part A есть франшиза, которая применяется к периоду выплаты пособий, а не к календарному году. Но это по-прежнему заранее установленная сумма, которая применяется независимо от того, сколько стоит медицинское обслуживание.
Когда вы подписываетесь на медицинское страхование, вы также знаете, каковы требования вашего страхового плана, поскольку они также являются фиксированной суммой. Когда вы посещаете специалиста, если ваш план медицинского обслуживания требует доплаты в размере 50 долларов за посещение специалиста, вы должны 50 долларов, независимо от того, составляет ли счет специалиста 100 долларов или 300 долларов (если специалист входит в сеть вашего плана медицинского обслуживания и выполнил все предварительные разрешения или требования к направлениям, предъявляемые вашим планом медицинского страхования).
Доплата и франшиза также схожи в том, что некоторые профилактические медицинские услуги, предоставляемые в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, не подлежат доплате или франшизе, если у вас нет плана, созданного бабушкой или дедушкой.
Если вы обратитесь к врачу для профилактического посещения врача, даже если вы не заплатили ни цента из своей годовой франшизы, вы не будете платить за это посещение. Вы также не будете вносить доплату за это посещение.
Обратите внимание, что некоторые услуги, которые могут быть предложены во время профилактического посещения, не обязательно будут покрываться в полном объеме, поскольку мандаты профилактического ухода требуют, чтобы полностью покрывались только определенные льготы профилактического ухода. Проконсультируйтесь со своим страховщиком, прежде чем назначать профилактический визит, чтобы убедиться, что вы понимаете, что покрывается, а что нет.
Ключевые отличия
Разница между доплатами и франшизами обычно заключается в сумме, которую вы должны платить, и в том, как часто вы должны ее платить. Франшизы, как правило, намного больше, чем доплаты, но вы должны платить их только один раз в год (если вы не являетесь участником программы Medicare, и в этом случае франшиза применяется к каждому периоду выплаты пособий, а не к календарному году). Как только вы израсходуете свою годовую франшизу, вам не нужно будет платить ее снова до следующего года.
Но доплаты продолжаются. Вы продолжаете вносить доплаты каждый раз, когда получаете медицинскую услугу, которая требует их, независимо от того, сколько доплат вы заплатили в течение года. Единственный способ перестать причитаться - это если вы достигли максимума выплаты наличных средств по плану медицинского страхования за год. Достижение максимума наличных средств является необычным для большинства людей и происходит только тогда, когда у вас есть действительно высокие расходы на здравоохранение в этом году.
Как только вы выполнили свою франшизу, вам больше не нужно будет ничего платить до следующего календарного года. С другой стороны, вам необходимо продолжать оплачивать доплату до тех пор, пока вы не достигнете максимальной суммы наличных средств.
Как выбрать лучший план медицинского страхования