Содержание
Кажется, что каждый год мы сталкиваемся с ростом затрат на медицинское страхование. Поэтому, когда дело доходит до выбора правильного плана медицинского страхования, очень заманчиво выбрать план с наименьшим ежемесячным взносом.Тем не менее, планы с наименьшими ежемесячными взносами также являются планами с самыми высокими расходами из кармана. В зависимости от состояния здоровья вашей семьи они могут быть разумным выбором или могут стать для вас катастрофой для здоровья и / или финансовой катастрофы.
Предполагается, что название «катастрофический» относится к тому факту, что если вы сильно заболели или серьезно пострадали - катастрофическое событие - тогда у вас будет хотя бы минимум медицинской страховки, которая поможет вам заплатить непомерную сумму денег, которую такое событие принесет. стоить вам. Планы медицинского страхования с высокой франшизой и на случай катастроф - это два названия одного и того же типа плана.
Вот некоторая справочная информация о том, как работают эти планы страхования на случай катастроф или с высокой франшизой, и как вы можете решить, являются ли они правильным или неправильным выбором для вас.
Как они работают
Лучший способ выяснить, является ли план медицинского страхования с высокой франшизой правильным выбором, - это понять, как они работают.
Начнем с некоторых определений:
- А премия ваш ежемесячный платеж по страховке.
- А франшиза это то, сколько вы заплатите за свое медицинское обслуживание до того, как страховая компания вообще что-либо заплатит.
- Есть два вида доплаты. Первый подобен гонорару «за дверь» - обычно это 20-60 долларов или какая-то сумма, которая заставляет дважды подумать, прежде чем записаться на прием или купить лекарство. Это означает, что вы понимаете, что ваше здравоохранение не является бесплатным - первая доплата просто запускает остальную часть процесса оплаты. Второй вид - это процентная доплата, например 80/20, также называемая "сострахование, "означает, что как только вы превысите свой лимит франшизы, вы оплатите 20% оставшейся суммы по счетам, а ваш страховщик заплатит 80%.
Ваша медицинская страховая компания хочет получить от вас как можно больше денег и выплачивать как можно меньше денег от вашего имени. Они занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль, поэтому их формула - взять, взять, взять, но не платите слишком много.
Проблема в том, что если вы не можете позволить себе страховые взносы (ежемесячные выплаты), вы вообще не будете покупать их страховку. Поэтому они предпочли бы предоставить вам вариант, который будет стоить вам меньше страховых взносов каждый месяц и потребовать, чтобы вы платили больше из своего кармана, когда вам действительно нужны медицинские услуги. Это означает, что им не придется платить кому-либо от вашего имени, пока не будет достигнут определенный очень высокий порог.
Таким образом, страховые компании создают различные планы, требующие от вас оценки своего «риска» - шансы, что вы заболеете или получите травму, шансы, что вам нужно будет воспользоваться своей страховкой, шансы, что им придется заплатить слишком много за вашу медицинские проблемы.
Обычный план с более высоким страховым взносом, но меньшей франшизой означает, что вы будете платить страховой компании больше, а они будут платить больше от вашего имени. Вы решили, что ваш риск заболеть или получить травму достаточно высок, поэтому стоит платить больше каждый месяц.
План с высокой франшизой, катастрофический план с очень высокой франшизой и более низким страховым взносом означает, что вы сначала заплатите намного больше денег, прежде чем страховая компания вообще начнет выплачивать от вашего имени. Вы решили, что ваш риск заболеть или получить травму ниже, и вы можете сэкономить, не платя так много денег за страховку.
Примеры
А план регулярного страхования могут попросить вас платить страховой компании 1000 долларов в месяц, а ваша франшиза составляет 500 долларов. После того, как вы уже заплатили эту франшизу, когда вы пойдете к врачу и он выпишет рецепт, страховая компания скажет вам: «Хорошо, пациент, вы платите доплату в размере 25 долларов за визит к врачу и 15 долларов за рецепт, а мы» остальное заплачу ". В конце месяца, если вы больше не обратитесь к врачу, то в том же месяце ваше медицинское обслуживание обошлось вам в 1040 долларов.
План страхования с высокой франшизой / на случай катастроф могут попросить вас платить страховой компании 500 долларов в месяц, но ваша франшиза составляет 2500 долларов. Тот же сценарий - вы идете к врачу, и они выписывают рецепт. Только на этот раз вы заплатили за визит в офис (100 долларов) и за лекарство (15 долларов), но поскольку ваша франшиза настолько высока, вы еще не потратили ее в том году, поэтому страховая компания еще ничего не заплатит. от вашего имени. Ваши общие затраты в этом месяце составляют (500 долларов США + 100 долларов США + 15 долларов США =) 615 долларов США.
Теперь, если вам нужно пойти к врачу только один раз в этом месяце, то окажется, что ваш план с высокой франшизой был для вас более выгодным, потому что, если бы вы заплатили за более дорогой план медицинского страхования, вы бы потратили на 435 долларов больше. чем вы заплатили по плану медицинского страхования с катастрофическим / высоким вычитанием.
Однако предположим, что ваш сын упал со скейтборда. Он получает сотрясение мозга, которое нокаутирует его. Хуже того, он сломал руку в трех местах, что потребовало хирургического вмешательства, чтобы зафиксировать руку и закрепить ее, чтобы она хорошо зажила. Расходы! Эти первоначальные доплаты будут наименьшей из ваших проблем. Вы заплатите все 2500 долларов плюс дополнительные 20% - потенциально многие тысячи долларов. С обычным планом медицинского страхования сумма ваших наличных средств будет намного меньше.
Как решить, подойдет ли вам план катастрофы
Если вы и члены вашей семьи относительно здоровы и не требуют частых посещений врача, пребывания в больнице или рецептов на лекарства в течение года, то план с высокой франшизой может вам подойти.
С другой стороны, если у вас и членов вашей семьи есть какие-либо проблемы со здоровьем, такие как высокая восприимчивость к заражению любым насекомым или хроническим заболеванием любого типа, то план медицинского страхования с высокой франшизой, вероятно, будет стоить вам больше из вашего кармана. долгий пробег.
Если вы действительно думаете, что план медицинского страхования с высокой франшизой / катастрофой будет соответствовать вашим потребностям, вы можете сэкономить еще больше денег, используя сберегательный счет для здоровья (HSA). HSA позволяет сэкономить деньги, не облагаясь налогом, на оплату любых медицинских расходов. В отличие от других сберегательных счетов с вычетом, деньги не уходят в конце года, если вы их не тратите, и их можно использовать в любое время в течение остальной части вашей жизни для покрытия медицинских расходов. Кроме того, он портативен, что означает, что вы можете сменить работу или выйти на пенсию, а сэкономленные деньги по-прежнему будут вам доступны.
- доля
- кувырок
- Эл. адрес
- Текст