Содержание
- Счет с гибкими расходами (FSA)
- Счет сбережений здоровья (HSA)
- Соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA)
- Субсидия с разделением затрат
- Рассмотрите возможность дополнительного страхования
- Бюджет на чрезвычайную экономию
Ваши варианты покрытия расходов зависят от того, задолжали ли вы по франшизе прямо сейчас или готовитесь заранее. Если вы смотрите в будущее и понимаете, что в конечном итоге вам придется внести этот кусок изменений, вот несколько вариантов включения вашей франшизы в свой бюджет.
Счет с гибкими расходами (FSA)
Если у вас есть медицинское страхование на основе работодателя, вы можете участвовать в гибком счете расходов (FSA). FSA - это особый тип сберегательного счета с льготным налогообложением, который можно использовать только для покрытия расходов на здравоохранение, таких как оплата франшизы, доплаты и совместное страхование.
Как это работает? Если ваш работодатель предлагает FSA, вы можете зарегистрироваться для участия во время открытого набора, когда вы сделаете свой выбор в отношении медицинского страхования на предстоящий год. Вы решите, сколько вы хотите внести (максимальная сумма составляет 2750 долларов в 2020 году), а затем ваш работодатель вычтет небольшую сумму до вычета налогов из каждой вашей зарплаты в течение следующего года и поместит ее в ваш FSA. .
К концу года общая сумма, которая будет вычтена из вашей заработной платы, будет равна сумме, которую вы выбрали для внесения взноса в свой FSA. Когда вам нужно оплатить свою франшизу, вы можете использовать деньги в своем FSA.
Легче оплатить свою франшизу с помощью FSA, потому что вместо того, чтобы придумывать большую сумму денег из одной зарплаты, вы разбиваете это финансовое бремя на гораздо меньшие суммы, разбросанные в течение всего года.
Кроме того, деньги, которые вы вкладываете в свой FSA, поступают из вашей зарплаты до вычета налогов. Это уменьшает ваш налогооблагаемый доход - вы платите меньше подоходного налога. Поскольку общая сумма подоходного налога, которая будет вычитаться из каждой зарплаты, будет меньше, ваши взносы в FSA не повлияют на получаемую вами зарплату так сильно, как, скажем, внесение той же суммы денег на обычный сберегательный счет.
Например, возможно, вы кладете 40 долларов на зарплату в свой FSA, и это снижает ваш подоходный налог на 8 долларов. Ваша зарплата на дом будет всего на 32 доллара меньше, чем раньше, даже если вы потратите 40 долларов. (Ваши точные цифры будут зависеть от вашего подоходного налога и того, сколько вы решите внести в свой FSA в течение года.)
Что произойдет, если сейчас начало года, а вы еще не накопили достаточно средств в FSA для покрытия вашей франшизы? Вы сможете снимать до суммы, которую вы планируется вносить в течение всего года и используйте эти деньги для своей франшизы, даже до того, как они будут вычтены из вашей зарплаты. Затем в течение остальной части года вы продолжите вносить взносы в FSA, по сути, вернув его к нулю к концу года. Таким образом, FSA может функционировать как своего рода кредитная система, если вам понадобится медицинская помощь в начале года. Однако есть некоторые предостережения:
- Если вы не потратите все деньги на FSA к концу года, вы можете их потерять. Если ваш работодатель позволяет это, вы можете либо внести более 500 долларов в FSA на следующий год, либо перенести оставшийся баланс и использовать его в первые два с половиной месяца следующего года. Но кроме этих исключений, вы лишаетесь всех денег, оставшихся в вашем FSA в конце года.
- Федеральное правительство ограничивает размер суммы, которую вы можете ежегодно вкладывать в FSA.Таким образом, если ваша франшиза составляет более 2750 долларов в 2020 году, ваш FSA покроет только ее часть (2750 долларов - это предел взноса FSA в 2020 году; эта сумма ежегодно индексируется IRS с учетом инфляции).
Счет сбережений здоровья (HSA)
HSA - это специальный сберегательный счет, который работает с планами медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Деньги могут быть вложены в ваш HSA и использованы на медицинские расходы, например, вашу франшизу. Деньги, которые вы вносите в свой HSA, не облагаются налогом, а полученные проценты освобождаются от федеральных налогов.
IRS ограничивает размер вашего вклада в HSA. В 2020 году лимит составляет 3550 долларов, если у вас есть страховое покрытие HDHP только для себя, и 7 100 долларов, если у вас есть страховое покрытие HDHP для себя и хотя бы еще одного члена семьи. И каждый год люди в возрасте 55 лет и старше могут вносить дополнительные 1000 долларов в их HSA в качестве дополнительного взноса.
Если вы не используете свои средства HSA к концу года, не беспокойтесь. Он остается на вашем счете HSA, накапливая не облагаемые налогом проценты, пока вы не воспользуетесь им. Вы не потеряете их в конце года, как деньги в FSA.
Фактически, если вы здоровы и в конечном итоге не тратите все деньги, которые вы вносите в свой HSA каждый год, можно получить довольно большую сумму сбережений с льготным налогообложением. Некоторые люди даже рассматривают свой HSA как еще один пенсионный счет.
Ваш работодатель также может вносить деньги до уплаты налогов в ваш HSA, хотя не все работодатели делают это. В отличие от FSA, ваш HSA не обязательно должен быть связан с медицинским страхованием по месту работы. Вы можете создать его самостоятельно, если у вас есть квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP).
Чтобы ваш HSA работал быстро, вы можете один раз в жизни перевести деньги со своего IRA (индивидуального пенсионного счета) на HSA без каких-либо штрафов, если вы будете тщательно соблюдать все правила налоговой службы (IRS). Разрешено переводить до максимального предела взносов за год, в котором вы делаете перевод, при условии, что вы не сделали никаких дополнительных взносов в HSA в этом году. Опять же, есть предостережения:
- Вы должны иметь квалифицированный план медицинского страхования с высокой франшизой для открытия HSA. Не каждый план медицинского страхования с высокой франшизой на самом деле является HDHP. Если вы не уверены, что ваша медицинская страховка является HDHP, обратитесь в план медицинского страхования или в отдел льгот для сотрудников, чтобы проверить перед вы настроили HSA.
- Если вы потратите деньги в HSA на другие цели, кроме квалифицированных медицинских расходов, вы столкнетесь с налоговыми штрафами.
- Существуют ограничения относительно того, сколько денег вы можете вложить в HSA в любой конкретный год, но нет ограничений в отношении максимума, который может накапливаться в нем с течением времени, или максимума, который вы можете снять с него в конкретный год. Пока вы используете деньги для квалифицированных медицинских расходов, вы не будете платить налоги или штрафы при снятии средств, независимо от того, сколько вы снимаете.
Соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA)
Соглашение о возмещении медицинских расходов (HRA) - это договоренность между вами и вашим работодателем, которая позволяет вашему работодателю возместить вам ваши медицинские расходы, включая вашу франшизу. Это похоже на HSA или FSA, за исключением того, что только ваш работодатель может вносить в него деньги - вы не можете финансировать его самостоятельно.
Поскольку ваш работодатель финансирует счет, это не ваши деньги, как средства в HSA. Если вы уволитесь с работы, вы можете или не сможете сохранить учетную запись - в зависимости от того, как ваш работодатель структурировал HRA. Средства, оставшиеся на счете, обычно переносятся на следующий год, но это зависит от вашего работодателя.
В 2017 году был введен новый вид HRA (называемый QSEHRA), который малый бизнес может использовать для возмещения сотрудникам страховых взносов по индивидуальному рыночному страхованию здоровья, а также других медицинских расходов. А администрация Трампа еще больше расширила HRA, позволив работодателям любого размера использовать HRA для возмещения сотрудникам страховых взносов по индивидуальному рыночному страхованию здоровья, а также других медицинских расходов, начиная с 2020 года.
Субсидия с разделением затрат
Закон о доступном медицинском обслуживании создал субсидии, чтобы помочь людям со скромным доходом (и которые покупают свою собственную медицинскую страховку, а не получать ее через работодателя) оплачивать отчисления, доплаты и совместное страхование по медицинскому страхованию. Существуют руководящие принципы дохода, чтобы соответствовать требованиям, и вы должны иметь план медицинского страхования серебряного уровня, который вы приобрели в бирже медицинского страхования вашего штата.
Если вы имеете право на получение субсидии совместного несения расходов, вы почти наверняка также будете иметь право на субсидию страховых взносов, предназначенную для оплаты ежемесячных взносов по медицинскому страхованию. Вы можете использовать деньги, сэкономленные на страховых взносах, для покрытия вашей франшизы.
Не пренебрегайте этой субсидией только потому, что ваш текущий план медицинского обслуживания не является планом обмена на серебряном уровне. Если вы считаете, что можете соответствовать требованиям, узнайте об этом сейчас, чтобы вы могли выбрать соответствующий план в течение следующего периода открытой регистрации (в большинстве штатов это с 1 ноября по 15 декабря, для покрытия, действующего с 1 января следующего года). Это не поможет вам в этом году, но в следующем году вам не придется так сильно беспокоиться, потому что ваша франшиза будет меньше, если вы получите право на сокращение совместного покрытия затрат и зарегистрируетесь в серебряном плане через обмен.
Рассмотрите возможность дополнительного страхования
Если ваша франшиза довольно высока и вы беспокоитесь, что не сможете ее оплатить, если и когда вам понадобится обширная медицинская помощь, возможно, стоит рассмотреть дополнительную политику, которая покрывает часть или всю вашу франшизу.
Существуют надбавки за несчастный случай, которые выплачивают определенную сумму денег, если у вас есть претензия, возникшая в результате несчастного случая или травмы, а также есть планы по конкретным заболеваниям и планы фиксированного возмещения, которые будут выплачивать определенную сумму денег в зависимости от обстоятельств (например, , если вы получили конкретный диагноз, охватываемый полисом, или если вы проведете ночь в больнице).
Дополнительные планы подходят не всем, и было бы разумно провести некоторую математику из конверта, чтобы увидеть, сколько вы будете платить в виде премий по сравнению с тем, сколько вы можете ожидать получить в различных ситуациях. Но для некоторых людей наличие дополнительного плана медицинского обслуживания снимает некоторые опасения, которые они в противном случае испытывали бы по поводу потенциального медицинского счета в несколько тысяч долларов.
Бюджет на чрезвычайную экономию
Если вы дисциплинированы, вы можете откладывать установленную сумму из каждой зарплаты для покрытия своей франшизы. Хотя вы не получите никаких особых налоговых преимуществ, как в случае с FSA или HSA, вы не будете ограничены множеством правил IRS о том, как вы можете сэкономить и на что вы должны использовать деньги.
Возможно, будет проще создать чрезвычайный фонд для выплаты вашей франшизы, если вы будете думать об этом как о предоплате по счету, а не как об экономии. В целом вероятность того, что в конечном итоге вам понадобится медицинская помощь, высока, и вам придется оплатить свою франшизу после обращения за лечением. Этот счет в конечном итоге подлежит оплате. Платите себе заранее.
Создайте специальный счет для хранения вычитаемых средств. Каждый месяц, когда вы оплачиваете арендную плату или ипотеку, коммунальные услуги, страхование автомобиля и другие счета, также вкладывайте деньги в собственный фонд медицинского страхования. Если ваш банк автоматически переводит их с вашего текущего счета на сберегательный счет или счет денежного рынка, вы с большей вероятностью будете делать это постоянно.