Содержание
- Задний план
- Индивидуальное / семейное медицинское страхование
- Субсидии ACA доступны только на бирже
- Сколько людей имеют внебиржевое покрытие?
- Несколько слов об исключенных льготах
- Страхование здоровья малых групп
Однако в 12 штатах и округе Колумбия есть собственные биржи медицинского страхования и веб-сайты для регистрации, которые не являются Healthcare.gov. Если вы покупаете медицинскую страховку через биржу медицинского страхования в вашем штате (самостоятельно или с помощью помощь брокера или консультанта по зачислению), это считается «обменным» планом. Если вы покупаете его напрямую в страховой компании (самостоятельно или с помощью брокера), он внебиржевой. Хотя, как описано ниже, некоторые веб-брокеры могут регистрировать клиентов в обменных планах, используя свои собственные веб-сайты, через прямой процесс регистрации правительства.
Задний план
Разница между медицинским страхованием на бирже и вне биржи временами может сбивать с толку. Во-первых, важно понимать, что в каждом штате есть только одна официальная биржа (также известная как торговая площадка). Вы можете найти биржу своего штата, выбрав свой штат на Healthcare.gov.
Вы можете встретить частные биржи или другие организации, которые называют себя биржей медицинского страхования или рынком, но если они не являются официальной биржей в вашем штате, план будет считаться внебиржевым.
Тем не менее, также важно понимать, что онлайн-брокеры могут использовать прямой путь регистрации HealthCare.gov, чтобы помочь своим клиентам зарегистрироваться в системе медицинского страхования на бирже через веб-сайт брокера. Если сомневаетесь, задавайте много вопросов, но можно зарегистрироваться в плане медицинского страхования на бирже через сторонний веб-сайт.
Если вы покупаете полис крупного медицинского страхования для индивидуального / семейного человека, он будет полностью соответствовать требованиям ACA, независимо от того, является ли он биржевым или внебиржевым. То же самое и с планами медицинского страхования для небольших групп.
Индивидуальное / семейное медицинское страхование
Если вы покупаете медицинскую страховку самостоятельно, вы делаете покупки на индивидуальном рынке. Иногда это называют индивидуальным / семейным рынком, поскольку полисы могут охватывать одного человека или нескольких членов семьи.
Поскольку приобретаемый вами план является индивидуальным крупным медицинским планом, он должен полностью соответствовать Закону о доступном медицинском обслуживании, независимо от того, приобретаете ли вы его на бирже или вне ее. Унаследованные и унаследованные планы технически считаются внебиржевыми планами, поскольку они являются индивидуальным основным медицинским покрытием и не доступны на бирже. Однако их больше нельзя приобрести, поскольку они действовали по состоянию на 2010 или 2013 годы.
Обратите внимание, что краткосрочное медицинское страхование не считается отдельным основным медицинским страхованием, хотя в некоторых штатах оно регулируется как основное медицинское страхование. Но краткосрочное медицинское страхование технически представляет собой внебиржевой план медицинского страхования, поскольку он продается вне биржи. Краткосрочные планы не регулируются ACA, поэтому они не должны соответствовать ни одному из его правил (хотя они должны соответствовать различным правилам штата, а краткосрочные планы доступны не во всех штатах).
Если вы покупаете новый план или у вас есть план, который был приобретен с 2014 года, существует несколько основных параметров ACA, которые применяются ко всем индивидуальным рыночным медицинским страховкам, как на бирже, так и вне ее:
- они должны покрывать основные медицинские льготы ACA без каких-либо ежегодных или пожизненных долларовых ограничений на сумму, которую план будет платить
- они не могут иметь максимальные суммы наличных средств (для покрываемого внутрисетевого обслуживания) сверх лимитов, ежегодно устанавливаемых федеральным правительством (на 2020 год лимит наличных средств не может превышать 8 150 долларов на одного человека и 16 300 долларов на семью - на 2021 год предлагаемый предел составляет 8550 долларов на одного человека и 17 100 долларов на семью, хотя это еще не окончательно)
- они не могут использовать медицинское страхование, что означает, что ранее существовавшие условия должны быть покрыты, как только план вступит в силу, и история болезни человека не может быть использована для определения его права на страхование или его страховых взносов
- соискателей старшего возраста не могут взимать более чем в три раза больше, чем с 21-летнего
- все индивидуальные / семейные планы медицинского страхования, которые продает данная страховая компания, должны быть объединены в один и тот же пул рисков - если страховщик продает планы как на бирже, так и вне биржи, все участники объединяются вместе, когда страховщик определяет, сколько премии должны быть; если один и тот же план продается как на бирже, так и вне биржи, он должен быть продан с одинаковой премией
Однако есть одно предостережение, и оно связано с тем, как страховщики и государственные регулирующие органы отнеслись к тому факту, что администрация Трампа в конце 2017 года решила прекратить возмещать страховщикам расходы по сокращению долевого участия. Таким образом, люди, которые не имеют права на получение премиальных субсидий, могут обнаружить, что, если они хотят приобрести план уровня серебра, они могут получить аналогичный или идентичный план вне обмена за меньшие деньги, чем им пришлось бы платить при обмене. .
Субсидии ACA доступны только на бирже
Есть одно очевидное различие между планами на бирже и вне биржи: субсидии. Премиальные субсидии (премиальные налоговые льготы) и скидки при распределении затрат (субсидии совместного несения затрат) доступны только при совершении покупок на бирже. Если вы покупаете план вне биржи, у вас нет возможности требовать субсидии ни авансом, ни в налоговой декларации.
Если у вас есть страховое покрытие на бирже и вы платите полную цену (т. Е. Субсидии на премиальные выплаты не выплачиваются вашему страховщику от вашего имени в течение года), у вас будет возможность потребовать субсидию, которая на самом деле является просто налоговой льготой. в вашей налоговой декларации. Но опять же, это справедливо только в том случае, если у вас было биржевое покрытие в течение года.
Внебиржевые планы, как правило, являются разумным вариантом для людей, которые знают, что они не имеют права на получение премиальных субсидий (или субсидий совместного несения затрат, хотя предел дохода для субсидий совместного несения затрат значительно ниже).
До 2020 года не было возможности переключиться с внебиржевого плана на обменный, если ваш доход снизился в середине года и вы получили право на премиальные субсидии. Ситуация изменилась с 2020 года, когда появилось новое правило, устанавливающее особый период регистрации для людей с внебиржевым покрытием, у которых наблюдается снижение дохода, что делает их право на субсидию. Специальный период регистрации позволяет им переключиться на включенное план обмена, в котором они могут воспользоваться своим правом на субсидию (государственные биржи не обязаны предлагать эту опцию, поэтому вы захотите проверить, есть ли у вас, если вы находитесь в штате, который имеет собственный обмен.)
Сколько людей имеют внебиржевое покрытие?
Поступления в медицинское страхование на бирже тщательно отслеживаются Министерством здравоохранения и социальных служб США (HHS) как с точки зрения количества людей, которые регистрируются во время открытого набора каждый год, так и количества людей, которые выполнили покрытие в начале года и в середине года.
Отслеживание регистрации вне биржи далеко не так точно. На начальном этапе внедрения ACA было подсчитано, что количество учащихся на бирже и вне биржи было примерно одинаковым. Однако со временем это изменилось, в основном из-за резкого увеличения премий на индивидуальном рынке, соответствующем требованиям ACA, в 2016, 2017 и 2018 годах. Премии были намного более стабильными в 2019 и 2020 годах, но по-прежнему значительно выше, чем в 2014 и 2015 и более ранние годы.
На бирже большинство абитуриентов были в значительной степени защищены от повышения ставок, поскольку субсидии на премии растут, чтобы успевать за повышением ставок. 87% участников обменного курса по всей стране получали премиальные субсидии в 2019 году. Но внебиржевые, хотя повышение ставок было столь же значительным, субсидий для их компенсации не было, поэтому покрытие становилось все более недоступным.
Согласно анализу Mark Farrah Associates, в 2018 году в общей сложности 15,8 миллиона человек имели индивидуальный охват рынка, и 11,8 миллиона из них имели покрытие на бирже. В результате на внебиржевом рынке осталось всего 4 миллиона человек, и анализ включал устаревшие планы и краткосрочные планы в качестве «внебиржевого» покрытия отдельного рынка.
В 2019 году CMS опубликовала отчет, показывающий, насколько резко снизился охват отдельных участников рынка с 2016 по 2018 год среди людей, не получающих премиальные субсидии. Примерно 13% участников биржевых курсов не получают субсидий, но все зарегистрированы вне планы обмена оплачиваются по полной цене, без каких-либо субсидий. Зачисление по программе обмена осталось довольно стабильным, но общее количество учащихся без субсидий, включая зачисление по программе вне обмена, намного ниже, чем в первые годы внедрения ACA.
Несколько слов об исключенных льготах
Термин «исключенные льготы» относится к планам медицинского страхования, которые не считаются основным медицинским страхованием и, таким образом, не подпадают под действие правил ACA.
К исключенным льготам относятся такие продукты, как краткосрочное медицинское страхование, планы фиксированного возмещения, планы критических заболеваний (одним из примеров является страхование от рака), а также стоматологическое страхование и страхование зрения. Большинство из них предназначены для дополнения к основному медицинскому полису, и исключенные льготы не считаются минимальным основным покрытием.
За исключением краткосрочного медицинского страхования, большинство льготных пособий не предназначены для использования в качестве самостоятельного медицинского страхования. Хотя краткосрочные планы действительно служат в качестве отдельного покрытия - хотя покрытие обычно довольно ограничено - они не предназначены для долгосрочного использования.
Освобожденные льготы обычно продаются только вне биржи, за исключением стоматологического и офтальмологического страхования, которое часто доступно в качестве опции при обмене. Но когда люди говорят о «внебиржевом» покрытии, они обычно не говорят об исключенных льготах. Тем не менее, существует множество «серых зон» - анализ общего числа внебиржевых зачислений, проведенный Mark Farrah Associates (упомянутый выше), действительно включал краткосрочные зачисления на медицинское страхование.
Страхование здоровья малых групп
Хотя большинство индивидуальных планов рыночного медицинского страхования приобретается на бирже, в отношении планов медицинского страхования для небольших групп верно обратное. Если вы владеете малым бизнесом и делаете покупки по тарифному плану для небольшой группы, скорее всего, вы делаете покупки вне обмена. А если вы работаете в малом бизнесе, предлагающем медицинское страхование, велики шансы, что ваш работодатель получил план вне обмена.
В большинстве штатов регистрация небольших групп на бирже (через биржу SHOP, что означает Программа опций здравоохранения для малого бизнеса) была очень низкой, и большинство малых предприятий предпочли покупать страховое покрытие непосредственно у страховых компаний.
По состоянию на 2018 год управляемая на федеральном уровне биржа (HealthCare.gov) перестала облегчать процесс регистрации небольших групп и управления их счетами. Таким образом, хотя в некоторых областях все еще доступны планы SHOP, регистрация проводится напрямую через страховые компании. в большинстве штатов (некоторые из государственных бирж по-прежнему способствуют зачислению в небольшие группы). Но даже когда малые предприятия могли оформить регистрацию на медицинское страхование через биржи по всей стране, очень немногие сделали это.
Что такое загрузка серебра?