Содержание
- Так, как должно быть
- Почему пациентам все чаще выставляется авансовый счет?
- Что мне делать, если больница требует предоплаты?
- Могут ли больницы отказать в помощи на основании платежеспособности?
- Увеличение франшиз ставит пациентов и больницы в тяжелое положение
- Рассмотрите возможность HSA, если у вас есть доступ к HDHP
Так, как должно быть
В прошлом было общепризнанным, что пациенты должны были платить свои доплаты во время обслуживания, но счета, которые засчитывались в счет франшизы, выставлялись после факта. Таким образом, если ваш план медицинского страхования предусматривает доплату в размере 20 долларов за посещение офиса, офис врача заберет ее, когда вы приедете на прием. Но если в вашем плане была франшиза в размере 2000 долларов, и вы собирались на операцию, вы бы ничего не заплатили во время операции, но через несколько недель получите счет из больницы.
Сначала они отправят претензию вашему страховщику, где будет рассчитана согласованная сетью ставка и списаны суммы сверх нее.Затем страховщик оплачивает свою долю и уведомляет больницу о части счета пациента. В этот момент больница вышлет вам счет по вашей франшизе и любому применимому совместному страхованию.
6 бесплатных или недорогих вариантов медицинского страхования
Почему пациентам все чаще выставляется авансовый счет?
Большинство больниц по-прежнему используют традиционный метод ожидания отправки вам счета до тех пор, пока ваша процедура не будет завершена и ваша страховая компания не обработает ваш счет. Но все чаще больницы требуют частичной или полной оплаты вашей франшизы до предоставления запланированных медицинских услуг.
Это связано с множеством факторов, в том числе с увеличением медицинских расходов, а также с увеличением отчислений и общих наличных расходов. Но в целом идея состоит в том, что больницы не хотят останавливаться с неоплаченными счетами. Они знают, что после завершения процедуры пациенты могут или не могут оплатить часть расходов, которые они должны. Больница может отправлять пациентов в сборники, но получение предоплаты - более эффективный метод обеспечения оплаты счета.
7 концепций медицинского страхования, которые необходимо понятьЧто мне делать, если больница требует предоплаты?
В идеале это то, что вы захотите обсудить с больничной кассой задолго до процедуры. Узнав за 18 часов до операции, что больница требует, чтобы вы немедленно выплатили свою франшизу в размере 4000 долларов, это, мягко говоря, стрессовая ситуация.
Если вы планируете медицинскую процедуру, для которой будет применяться ваша франшиза, узнайте о политике больницы с самого начала. Поговорите со своим страховщиком, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо переговоры по контракту с больницей, которые требуют, чтобы счет был отправлен страховщику до того, как пациенту будет выставлен счет. В противном случае больница вполне может потребовать, чтобы вы заплатили хотя бы часть франшизы заранее.
В случае сомнений целесообразно также связаться с отделом страхования вашего штата, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо рекомендации относительно правил и положений в штате, касающихся практики выставления счетов за медицинские услуги. Чем больше вы знаете, тем лучше вы сможете ориентироваться в системе (обратите внимание, что правила государственного страхования не применяются к групповым планам с самострахованием, поскольку они регулируются на федеральном уровне в соответствии с ERISA).
Сколько вы на самом деле должны?
Попросите больницу предоставить вам примерную сумму вашей задолженности, помня о том, что согласованные медицинские расходы, как правило, намного ниже розничных. Например, предположим, что ваша франшиза составляет 5000 долларов, вы планируете МРТ, и вы еще ничего не заплатили по своей франшизе за год. Средняя стоимость МРТ в США составляет около 1120 долларов, хотя она значительно варьируется в зависимости от больницы или центра визуализации. И какая бы сумма ни была, скорее всего, она будет немного выше оговоренной ставки, установленной вашим страховщиком для этого объекта. Ваша больница может выставить счет в размере 2000 долларов, но договорная ставка страховщика может составлять, например, 1050 долларов. В этом случае сумма, которую вам придется заплатить для своей франшизы, составит 1050 долларов, а не 2000 долларов..
На самом деле это не проблема, если у вас процедура, которая во много раз дороже, чем ваша франшиза. Если вам предстоит замена коленного сустава, стоимость которой в среднем составляет около 34000 долларов, а ваша франшиза составляет 5000 долларов, вам придется полностью оплатить франшизу. Больница может попросить вас полностью или частично оплатить ее авансом, или они могут выставить вам счет после того, как подадут претензию вашему страховщику, но никуда не денется тот факт, что вам придется заплатить полные 5000 долларов.
Однако в предыдущем примере с МРТ фактическая сумма, которую вам придется заплатить, не определена до тех пор, пока ваша страховая компания не обработает претензию. Если больница просит вас выплатить часть вашей франшизы заранее и неясно, сколько вы на самом деле должны, обязательно обсудите ситуацию со своим страховщиком, прежде чем отдавать какие-либо деньги больнице. Так или иначе, вам нужно убедиться, что вы платите только ту сумму, которую в EOB вашего страховщика в конечном итоге указывает, что вы должны, а не сумму, которую взимает больница.
Есть ли план оплаты?
Больницы все чаще работают с банками для разработки планов оплаты для пациентов, которые в них нуждаются, часто без процентов и с доступностью, которая не зависит от кредитной истории пациента. Если больница просит вас оплатить франшизу до медицинской процедуры, а у вас нет реального способа сделать это, спросите их о возможности плана оплаты.
Больница хочет, чтобы вы получили необходимое лечение и выздоровели, но они также не хотят иметь безнадежную задолженность, если вы не можете оплатить свою часть счета. План оплаты, позволяющий пациентам растянуть счет на несколько месяцев или даже лет, предпочтительнее, чем пациенту, оставшемуся без медицинской помощи, или больнице, которой вообще не платят. Если вы не можете заплатить сумму, которую они просят, предложите сумму, которую вы можете заплатить, и спросите, разрешат ли они вам планировать выплаты на оставшуюся часть.
Спросите, есть ли в больнице куратор или социальный работник, который может помочь пациентам сориентироваться в процессе выставления счетов и оплаты. Вам не нужно разбираться в этом в одиночку, и может оказаться, что требования больницы к оплате могут быть более гибкими, чем кажется на первый взгляд.
В зависимости от вашего финансового положения вам также следует спросить о программе благотворительной помощи больницы или о том, могут ли они списать часть ваших расходов на основе вашего дохода.
Могут ли больницы отказать в помощи на основании платежеспособности?
Иногда существует неправильное представление об обязательствах больниц по оказанию помощи независимо от платежеспособности пациента. С 1986 года Закон о неотложной медицинской помощи и родах (EMTALA) требует, чтобы все больницы, принимающие Medicare (а это практически все больницы в США), предоставляли услуги скрининга и стабилизации всем пациентам, которые прибывают в отделение неотложной помощи, включая женщин, находящихся в активном состоянии. труда, независимо от страхового статуса пациента или его платежеспособности.
В отделении неотложной помощи необходимо обследовать всех пациентов, чтобы определить, в чем проблема, и предоставить услуги по стабилизации - они не могут позволить пациенту истекать кровью на полу из-за нехватки средств. Но им не нужно предоставлять ничего, кроме стабилизации, если они не уверены, что пациент сможет заплатить за это, а EMTALA не распространяется на какую-либо помощь, кроме неотложной помощи.
Таким образом, заранее запланированная медицинская процедура не будет подпадать под действие каких-либо правил, требующих от больниц оказания медицинской помощи независимо от платежеспособности пациента.
Почему вы все еще должны быть должны даже после выплаты собственной медицинской страховкиУвеличение франшиз ставит пациентов и больницы в тяжелое положение
Незастрахованная ставка ниже, чем она была при введении в действие Закона о доступном медицинском обслуживании, хотя при администрации Трампа она увеличилась. Согласно данным переписи населения США, в 2013 году 14,5 процента населения США не было застраховано. К 2016 году этот показатель упал до 8,6 процента, но немного вырос - до 8,7 процента в 2017 году. И хотя данных переписи за 2018 год еще нет. По имеющимся данным, другие данные показывают, что ставка для незастрахованных лиц продолжала расти с 2017 года, но она по-прежнему намного ниже ставки для незастрахованных лиц до ACA. Однако у некоторых из этих недавно застрахованных людей наличные расходы особенно высоки.
ACA ограничивает, насколько высокими могут быть внутренние расходы из кармана, но сам предел довольно высок. В 2019 году в планах медицинского страхования могут быть наличные расходы до 7900 долларов на одного человека и 15800 долларов на семью. А на 2020 год эти верхние пределы установлены на уровне 8 150 и 16 300 долларов соответственно. лимиты выплат из кармана намного ниже этих сумм, но франшизы по индивидуальным рыночным планам часто составляют несколько тысяч долларов (сокращение распределения затрат снижает эти вычеты для людей, которые имеют на них право, если они выбирают серебряный план при обмене ).
Планы, спонсируемые работодателем, также должны соответствовать ограничениям ACA на наличные расходы, но они, как правило, предусматривают вычеты и собственные расходы, которые ниже, чем на индивидуальном рынке. В 2018 году средний размер франшизы для людей с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, составлял 1350 долларов, но сюда входят счастливые 15 процентов застрахованных работников, у которых вообще не было франшизы. Если учесть только 81 процент застрахованных работников, у которых были франшизы, их средняя франшиза составляла более 1500 долларов.
Тем не менее, в 2017 году Федеральная резервная система сообщила, что 44 процента респондентов своего исследования экономики домашних хозяйств и принятия решений не смогли бы выделить 400 долларов для покрытия неожиданного счета или им пришлось бы что-то продать, чтобы покрыть расходы. Это представляет собой загадку, когда люди проходят неожиданную, но необходимую медицинскую процедуру и имеют довольно высокую франшизу.
Это также представляет собой загадку для больниц, которым, с одной стороны, поручено оказывать медицинскую помощь местным жителям, но при этом им необходимо получать достаточный доход, чтобы оставаться финансово жизнеспособными. Требование предоплаты хотя бы части франшизы - это один из способов для больниц избежать ситуаций, в которых пациенты оказываются не в состоянии оплачивать свои счета.
Рассмотрите возможность HSA, если у вас есть доступ к HDHP
Если ваш работодатель предлагает план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), соответствующий требованиям HSA, или если вы приобретаете собственную медицинскую страховку на индивидуальном рынке, рассмотрите возможность регистрации в HDHP. Они подходят не всем, но если вы застрахованы от HDHP, вы можете внести деньги до налогообложения в HSA, и они будут там, если и когда вам это нужно.
В 2019 году вы можете внести до 7000 долларов в HSA, если у вас есть семейное покрытие в рамках HDHP, и до 3500 долларов, если у вас есть индивидуальное страхование в рамках HDHP (эти суммы увеличатся до 7100 долларов и 3550 долларов в 2020 году). Даже если вы можете вносить только небольшую сумму каждый месяц, со временем она будет накапливаться, и нет никакого условия «использовать или потерять» - деньги остаются на вашем счете до тех пор, пока вам не понадобится их снять. Вы можете создать подушку безопасности в HSA, пока у вас есть покрытие в рамках HDHP, и отозвать его позже, чтобы покрыть будущие медицинские расходы, даже если на тот момент у вас больше нет покрытия HDHP.
Итак, вывод здесь заключается в том, что если у вас есть доступ к плану, отвечающему требованиям HSA, участие в нем и внесение взносов в HSA упростят решение потенциальной будущей ситуации, в которой больница внезапно попросит вас заплатить значительную часть авансом, прежде чем вы сможете получить медицинскую помощь.
Если ваш работодатель предлагает FSA, это тоже хороший вариант, но имейте в виду, что неиспользованные деньги в вашем HSA будут оставаться на счете из года в год - это не относится к фондам FSA.