Содержание
- Педиатрическое стоматологическое страхование: уникальное важное преимущество для здоровья
- Премиальные субсидии и страхование детской стоматологии
Педиатрическое стоматологическое страхование: уникальное важное преимущество для здоровья
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании существует десять основных медицинских льгот, которые должны покрывать все индивидуальные планы и планы медицинского страхования для небольших групп (с датами вступления в силу с января 2014 года или позднее). Специфика покрытия отличается от штата к штату, но должны быть включены основные категории покрытия. Но одно из важных преимуществ для здоровья - детская стоматология - лечится по-другому.
Раздел 1302 (b) (4) (F) Закона о доступном медицинском обслуживании разъясняет, что до тех пор, пока через биржу медицинского страхования в данной области предлагается хотя бы один автономный план педиатрической стоматологии, планы медицинского страхования, которые не включая страхование педиатрических стоматологических услуг, может быть предложено через обмен. Таким образом, в отличие от всех других важных льгот для здоровья, которые должны быть интегрированы во все индивидуальные планы и планы медицинского страхования для небольших групп, закон четко допускает предоставление стоматологического покрытия для детей через отдельный стоматологический план. (И это соответствует тому, как большинство американцев получают стоматологическое покрытие: через план, спонсируемый работодателем, который не связан с их медицинским страхованием.)
С учетом этого положения некоторые планы медицинского страхования включают услуги детской стоматологии в остальную часть своего страхового покрытия. Но другие предпочитают не делать этого, поскольку потребители имеют возможность приобрести отдельный автономный план педиатрической стоматологии в дополнение к своему плану медицинского обслуживания.
Покрытие педиатрической стоматологической помощи может сильно отличаться в зависимости от того, получит ли семья план медицинского обслуживания, включающий интегрированное страхование педиатрической стоматологии, или план медицинского обслуживания плюс отдельный план педиатрической стоматологии.
Когда страхование педиатрической стоматологии интегрировано с планом медицинского обслуживания, стоматологические расходы ребенка могут быть применены к одной комбинированной франшизе, которая применяется ко всем медицинским и стоматологическим расходам (если страховщик решит разработать план таким образом). Общие наличные расходы на стоматологическую помощь и медицинское обслуживание в сумме могут составить 8 150 долларов в 2020 году. И страховщики, предлагающие планы медицинского страхования со встроенным покрытием педиатрической стоматологии, не обязаны покрывать какие-либо услуги педиатрической стоматологии до -финансирование, включая профилактику. Адвокаты настаивают на изменении этого правила. Но на данный момент страховщикам разрешено засчитывать все детские стоматологические услуги в счет комбинированной медицинской / стоматологической франшизы. Это связано с тем, что профилактические услуги педиатрической стоматологии не входят в число профилактических услуг, которые должны покрываться с предварительным вычетом во всех планах медицинского обслуживания.
Но когда страховой план педиатрической стоматологии продается отдельно, как отдельный полис, наличные расходы не могут превышать 350 долларов на одного ребенка или 700 долларов, если семейный план покрывает двух или более детей (эти ограничения составляют подлежат ежегодной корректировке на инфляцию, но до сих пор оставались неизменными.) Эти суммы намного ниже, чем комбинированные медицинские / стоматологические вычеты и максимальные суммы из собственного кармана, которые могут применяться, когда страховое покрытие педиатрической стоматологии включено в план медицинского обслуживания. Но у страховщиков есть возможность разрабатывать эти планы с более надежным страхованием педиатрической стоматологии с предварительным вычетом, поэтому существует широкий спектр доступных планов. Как это обычно бывает с медицинским страхованием, не существует универсального подхода.
Премиальные субсидии и страхование детской стоматологии
Но как насчет премиальных субсидий? Идея премиальных субсидий заключается в том, чтобы субсидии сделали стоимость страхового покрытия доступной, и это покрытие должно включать десять основных преимуществ для здоровья. Но премиальные субсидии основаны на стоимости эталонного плана медицинского обслуживания в каждой области (то есть второго по стоимости серебряного плана), и, как описано выше, иногда эти планы медицинского обслуживания не включают страхование педиатрической стоматологии.
Изначально не было способа решить эту проблему. Субсидии рассчитывались на основе эталонного плана, который иногда включал интегрированное страхование педиатрической стоматологии, а иногда не включал (чаще всего этого не было - если только штат не требовал, чтобы все планы медицинского обслуживания в обмен на включение педиатрической стоматологии), потому что эталонный план является вторым по самой низкой стоимости серебряным планом в данной области, и планы со встроенным страхованием педиатрической стоматологии будут, как правило, среди более дорогих вариантов, чем среди самых низких).
Но в конце 2016 года IRS опубликовало окончательное правило, которое изменило способ расчета премиальных субсидий в отношении педиатрического стоматологического страхования. Правило вступило в силу в 2019 году, и оно изменило способ расчета базовой цены плана биржей (сохраняя имея в виду, что это цена, на которой основывается субсидия заявителя, независимо от того, какой план выбирает семья).
Согласно новому правилу, при определении того, сколько будет стоить эталонный план для покрытия семьи, в основном учитывается стоимость страхового покрытия педиатрической стоматологии. Если все доступные серебряные планы включают встроенное страхование педиатрической стоматологии (как в некоторых штатах, где требуется такой подход), планы можно просто заказать от наименее до наиболее дорогих. Второй по стоимости план - эталонный план, и его надбавка используется для расчета субсидии учащегося.
Но если один или несколько доступных серебряных планов не включают встроенное страховое покрытие педиатрической стоматологии, стоимость стоматологического покрытия теперь должна быть учтена в расчетах. Для этого биржа просматривает доступные автономные стоматологические планы и определяет долю их страховых взносов, относящуюся к педиатрическим льготам (поэтому, если взрослые также записываются в стоматологический план, их часть страхового взноса не учитывается). Выбирается стоматологический план со вторым по величине страховым взносом, и эта сумма добавляется к стоимости доступных серебряных планов, которые не включают встроенное страхование педиатрической стоматологии.
Оттуда биржа упорядочивает серебряные планы от самой низкой до самой высокой, при этом стоимость отдельного педиатрического стоматологического плана добавляется к страховым взносам для любых серебряных планов, которые не включают встроенное страхование педиатрической стоматологии. Из этого списка выбирается план с наименьшими затратами (план сравнения) и его общее количество Премия используется для расчета субсидии абитуриента. Контрольный план может в конечном итоге стать планом медицинского обслуживания, включающим встроенное страховое покрытие педиатрической стоматологии, или может представлять собой комбинацию плана медицинского обслуживания и автономного стоматологического плана.
У семей по-прежнему есть возможность выбрать тот план или планы, которые лучше всего соответствуют их потребностям, но новое правило гарантирует, что стоимость страхового покрытия педиатрической стоматологии будет учтена при расчете премиальных субсидий при обмене.