Содержание
- Отсутствие колебаний премий на основании индивидуальных требований
- Старые времена: медицинское страхование
- Рейтинговые реформы ACA
- Премии крупных компаний зависят от истории претензий группы
- Используйте свой план, но не злоупотребляйте им
Но это не так, и этого не было даже до того, как Закон о доступном медицинском обслуживании реформировал рынок медицинского страхования.
Отсутствие колебаний премий на основании индивидуальных требований
Даже до 2014 года, когда медицинское страхование на индивидуальном рынке было гарантировано с медицинской точки зрения почти в каждом штате, не было положений, позволяющих скорректировать размер премии конкретного застрахованного на основании требования. После того, как человек был застрахован, не было возможности скорректировать ставку этого человека независимо от остальной части пула рисков.
Старые времена: медицинское страхование
До 2014 г. во всех штатах, кроме пяти, страховщики здоровья могли устанавливать начальный ставки основаны на истории болезни заявителя. Таким образом, заявителю с уже существующими заболеваниями мог быть предложен план, но с премией, которая была бы выше стандартных ставок.
Это была альтернатива ранее существовавшим исключениям условий, при которой ранее существовавшее состояние просто не могло быть покрыто вообще, а начальное повышение ставки обычно составляло от 10% до 100%, в зависимости от серьезности состояния (и примерно 13 % заявителей вообще не смогли получить план на рынке частных лиц до 2014 г.).
Но после того, как вы были застрахованы, будущие претензии не повлекут за собой повышение ставки, уникальное для вашего плана. Если ваш план включал начальное повышение ставки, вы останетесь с ним. Таким образом, если ваша премия была увеличена на 25% в процессе андеррайтинга, она по-прежнему будет на 25% выше стандартной ставки в последующие годы. Но если позже у вас будет претензия - даже очень крупная - изменение вашей ставки на следующий год будет таким же, как и изменение ставки для всех остальных с тем же планом в вашем географическом регионе. [Это было в дополнение к изменениям ставок, которые применяются в зависимости от возраста; существовала и продолжает действовать система возрастного рейтинга, которая предусматривает более значительное увеличение страховых взносов по мере взросления людей. Но опять же, это одинаково для всех страхователей и не зависит от требований.]
Повышение ставок всегда вызвано претензиями, но общие претензии распределяются между всеми страховщиками в данном пуле, который обычно включает других людей с тем же планом в той же области. Таким образом, если у многих людей в пуле риска будут серьезные претензии, ставки для всех могут резко вырасти в следующем году. Но они увеличиваются на один и тот же процент для всех в этом конкретном пуле рисков, независимо от того, было ли у них крупное требование, маленькое требование или полное отсутствие требований.
Рейтинговые реформы ACA
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании для планов медицинского страхования, приобретенных на рынках отдельных лиц и небольших групп, страховщики больше не могут гибко корректировать ставки в зависимости от истории болезни или пола заявителя. Ставки на этих рынках могут варьироваться только в зависимости от возраста, географического района (например, вашего почтового индекса) и употребления табака (11 штатов и округ Колумбия пошли дальше и запретили или еще больше ограничили надбавки за табак в планах медицинского страхования. ).
Таким образом, сегодня кандидат, который проходит курс лечения рака, будет платить ту же цену, что и другой кандидат, который совершенно здоров, если они выберут тот же план, живут в одном районе, оба одного возраста и имеют одинаковый табак. положение дел.
И со временем у них будут оставаться одинаковые ставки, независимо от того, подавал ли кто-либо из них претензии в медицинскую страховую компанию. Их ставки почти наверняка будут расти со временем., но это не следует путать с индивидуальным повышением ставок, вызванным претензией.
По мере взросления абитуриентов их количество увеличивается. Возраст является одним из факторов, которые медицинские страховые компании могут по-прежнему использовать для установления ставок, но медицинские страховые компании для отдельных лиц и небольших групп не могут взимать с пожилых людей более чем в три раза больше, чем они взимают с молодых людей (Вермонт, Нью-Йорк и Массачусетс). ввести более строгие ограничения).
И общие ставки для всех участников плана обычно будут повышаться из года в год, исходя из общего количества требований, поданных всеми участниками плана. Но они вырастут на тот же процент для людей, подавших большие претензии, людей, подавших небольшие претензии, и людей, которые вообще не подавали претензий.
Пока действие вашего плана не прекращено, вы сможете продолжать его продлевать с одного года на следующий (обратите внимание, что это не относится к краткосрочным планам медицинского страхования), и это не повлияет на ваши ставки продления. по вашим заявкам за предыдущий год - вместо этого ваша ставка изменится на тот же процент, что и все остальные в географическом пуле вашего плана.
И с другой стороны, страховые премии увеличиваются из года в год, даже если вы вообще не подаете никаких претензий. Опять же, увеличение вашей ставки определяется общей суммой требований для всего пула рисков; даже если у вас, возможно, не было никаких претензий, у других людей были. И хотя в те годы, когда у вас нет претензий, это может показаться разочаровывающим, вы оцените тот факт, что повышение ставок не происходит индивидуально (на основе претензий) в годы, когда у вас действительно есть серьезные претензии.
Премии крупных компаний зависят от истории претензий группы
Ограничения на изменение страховых взносов на индивидуальном рынке и рынке небольших групп не распространяются на рынок медицинского страхования для больших групп (в большинстве штатов это означает 50 или более сотрудников, хотя есть четыре штата - Калифорния, Колорадо, Нью-Йорк и Вермонт - где в больших группах работает 100 и более сотрудников). Большинство очень крупных планов медицинского страхования застрахованы самостоятельно. Но когда крупные работодатели приобретают страховое покрытие у страховой компании, страховщик может основывать размер страховых взносов на общей истории требований работодателя. .
Чтобы уточнить, ставки не меняются от одного сотрудника к другому на основании медицинских требований. Но в отличие от рынков отдельных лиц и небольших групп (где расходы по претензиям должны быть распределены по всему пулу рисков, который включает все другие индивидуальные планы или планы небольшой группы этого страховщика), история претензий одного сотрудника может быть принята во внимание при настройке премии этого работодателя на рынке большой группы. Однако, опять же, нет положения о выделении сотрудника с высокими требованиями и увеличении страховых взносов этого человека независимо от остальной группы.
Используйте свой план, но не злоупотребляйте им
Вывод здесь заключается в том, что вы не должны бояться подавать иск в случае необходимости. Вам не нужно беспокоиться о том, что в результате вы получите более высокий страховой взнос.
Но ваше заявление будет частью общей картины требований вашего плана медицинского страхования, когда будут установлены ставки в следующем году, поэтому отказ от чрезмерного использования (например, обращения в отделение неотложной помощи, когда будет достаточно неотложной помощи или обращения к врачу первичной медико-санитарной помощи) принесет пользу всем в ваш пул рисков.