Содержание
- Утес субсидий: пример
- Большое влияние небольшого увеличения дохода
- Как избежать обрыва субсидий
- Законодательное решение проблемы субсидий?
Обрыв субсидий является наиболее значительным для студентов старшего возраста в районах, где медицинское страхование особенно дорого, но оно также существует для студентов младшего возраста и в районах, где страховое покрытие менее дорогое.
Утес субсидий: пример
В 2019 году средние страховые взносы на индивидуальное медицинское страхование - до применения каких-либо субсидий - являются самыми дорогими в Вайоминге и наименее дорогими в Массачусетсе. Но Массачусетс - один из немногих штатов, где страховщики не могут взимать с пожилых людей в три раза больше, чем с молодых взрослые - в Массачусетсе, соотношение ограничено соотношением 2-1 вместо 3-1.
Для более точного сравнения количества яблок и яблок мы сравним страховые взносы в Вайоминге со страховыми взносами в Род-Айленде, где в 2019 году были вторые по величине средние страховые взносы перед субсидиями, а страховые взносы для пожилых людей были в три раза выше. столько же, сколько страховые взносы, взимаемые с молодых людей.
Мы можем использовать инструменты просмотра тарифных планов, чтобы увидеть премии (Вайоминг использует HealthCare.gov; в Род-Айленде есть управляемая государством торговая площадка). В обоих штатах мы рассмотрим страховые взносы за 2019 год для 25-летнего и 62-летнего человека и рассчитаем страховые взносы на основе дохода человека в размере 48 000 и 49 000 долларов. Эти суммы чуть ниже и чуть выше верхнего порога для получения права на субсидию, поэтому доход в 48 000 долларов позволит человеку получить субсидию на премию, а доход в 49 000 долларов - нет.
Шайенн, Вайоминг
- 25-летний мужчина, зарабатывающий 48000 долларов: самый дешевый план - 186 долларов в месяц (после применения субсидии на премию в размере 231 доллара в месяц)
- 25-летний мужчина, зарабатывающий 49 000 долларов: самый дешевый план - 417 долларов в месяц (человек не имеет права на субсидию)
- 62-летний мужчина зарабатывает 48 000 долларов: самый дешевый план - бесплатный (после применения премиальной субсидии в размере 1395 долларов в месяц).
- 62-летний мужчина, зарабатывающий 49000 долларов: самый дешевый план - 1194 доллара в месяц (человек не имеет права на субсидию)
Обратите внимание, что в этих примерах мы говорим о самом дешевом тарифном плане. Но если вместо этого мы посмотрим на эталонный план серебра, он будет стоить одинаковую сумму - 394 доллара в месяц - как для 25-летнего, так и для 62-летнего в сценарии, где каждый из них зарабатывает 48 000 долларов и имеет право на премию. субсидии.
Весь смысл субсидии страховых взносов состоит в том, чтобы поддерживать размер страховых взносов на доступном уровне относительно дохода человека. Таким образом, пожилые люди получают более крупные субсидии на премии, чем молодые люди, и если два человека живут в одном районе и имеют одинаковый доход, их премии после выплаты субсидии для контрольного плана будут одинаковыми. Так происходит по всей стране.
Провиденс, Род-Айленд
- 25-летний мужчина, зарабатывающий 48000 долларов: самый дешевый план - 170 долларов в месяц (этот человек не имеет права на субсидию, потому что надбавка за базовый план соответствует определению доступного без каких-либо субсидий)
- 25-летний мужчина зарабатывает 49000 долларов: самый дешевый план - 170 долларов в месяц (человек не имеет права на субсидию)
- 62-летний мужчина зарабатывает 48 000 долларов: самый дешевый план - 126 долларов в месяц (после применения премиальной субсидии в размере 360 долларов в месяц).
- 62-летний мужчина зарабатывает 49 000 долларов: самый дешевый план - 486 долларов в месяц (человек не имеет права на субсидию)
Для 62-летнего мужчины, имеющего право на получение субсидии на премию, контрольный план составляет около 395 долларов в месяц после применения субсидии. Это то же самое, что и заявители в Шайенне, потому что их доходы такие же. Для 25-летнего человека ежемесячная надбавка за эталонный план составляет всего 267 долларов, поэтому этот человек не имеет права на получение премиальной субсидии даже с доходом в 48000 долларов - полная надбавка уже ниже, чем последующая. - премия за субсидию была бы, если бы это лицо получало субсидию.
Большое влияние небольшого увеличения дохода
Приведенные выше примеры иллюстрируют, как работает обрыв субсидий, и как старение и / или проживание в районе с высокими страховыми взносами приводит к более значительному «обрыву». Для молодого человека в Провиденсе, штат Род-Айленд, нет никакого обрыва субсидирования, поскольку субсидии премиум-класса постепенно прекращаются, прежде чем их доход достигнет 400% уровня бедности, а человек с доходом чуть ниже 400% уровня бедности не получение субсидии вообще.
Но с другой стороны, пожилой человек в Шайенне, штат Вайоминг, перейдет от доступа к бесплатному плану (то есть без каких-либо премий вообще) к необходимости платить почти 1200 долларов в месяц за самый дешевый доступный план с увеличением дохода на 1000 долларов в год. И это было сделано только для того, чтобы пример был простым для подражания, в действительности рост доходов может быть намного меньше; премиальные субсидии доступны в 2019 году для одинокого человека с доходом до 48 560 долларов, но не для кого-то с доходом выше этого уровня.
Анализ Kaiser Family Foundation показал, что обрыв субсидий особенно велик в сельских районах, где Вайоминг и Небраска являются наименее доступными местами для пожилых людей, которые могут приобрести медицинскую страховку, если их доход чуть выше 400% от уровня бедности. Взаимодействие с другими людьми
Во многих сельских районах страны 60-летний мужчина, зарабатывающий 50 000 долларов, будет платить более 25% своего дохода за самый дешевый доступный план.
Как избежать обрыва субсидий
В зависимости от возраста и местонахождения заявителя может быть существенная разница между правом на получение премиальных субсидий и отсутствием права на получение премиальных субсидий. Иметь доход домохозяйства, не превышающий 400% от уровня бедности, является ключом к получению субсидий на премии, поэтому разумно понять, как рассчитывается «доход домохозяйства».
Для большинства заявителей это то же самое, что и их скорректированный валовой доход, но есть вещи, которые некоторым заявителям нужно будет добавить обратно в AGI, чтобы получить свой семейный доход, зависящий от ACA. К ним относятся необлагаемый налогом доход по социальному обеспечению, не облагаемые налогом проценты, а для американцев, проживающих за границей, - заработанный за рубежом доход и расходы на жилье.
К счастью, взносы на пенсионные счета до вычета налогов и / или счета медицинских сбережений уменьшат доход вашей семьи и могут помочь вам избежать обрыва субсидий.
Как рассчитывается доход по субсидии на медицинское страхованиеЗаконодательное решение проблемы субсидий?
Законодательство, направленное на устранение обрыва субсидий, вводилось несколько раз на протяжении многих лет, последний раз в Палате представителей в 2019 году. Закон о защите ранее существовавших условий и обеспечении более доступного медицинского обслуживания от 2019 года устранит текущий предел дохода для соответствия критериям субсидии и будет ограничивать чистые страховые взносы заявителей на уровне 8,5% от дохода. Кандидаты с более высокими доходами все равно будут иметь право на субсидию страховых взносов, если полная стоимость эталонного плана в их районе будет превышать 8,5% от их дохода без учета субсидия.
Заявители с очень высоким доходом не будут иметь права на получение субсидии, поскольку стоимость покрытия не будет составлять 8,5% от их дохода. Но люди с доходом чуть выше 400% от уровня бедности больше не будут сталкиваться с перспективой платить четверть или более своего дохода по плану с высокими вычетами. Во время президентской кампании 2016 года Хиллари Клинтон предложила аналогичное решение для обрыва субсидий.
В настоящее время между законодателями-демократами и кандидатами в президенты ведутся серьезные дебаты относительно дальнейшего пути реформирования здравоохранения: следует ли нам опираться на ACA или перенести акцент на какой-то тип системы единого плательщика? Если будет достигнут консенсус в отношении исправления ACA, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, вероятно, что решение проблемы субсидирования станет приоритетом. Но нынешний политический раскол в федеральном правительстве делает маловероятным устранение пропасти субсидий в ближайшем будущем.