Содержание
- Изменения ставок для отдельного рынка
- Общие и контрольные премии
- Что это означает для премий 2019
- Факторы, приводящие к повышению ставок
- Факторы, вызывающие снижение ставок
- Множество других факторов
Как оказалось, оба набора заголовков верны - в некоторых областях премии снижаются по разным причинам. Но в большинстве областей премии также будет выше, чем они могли бы быть без различных правительственных решений. Давайте разберемся со всем этим шумом и выясним, что на самом деле происходит с вашими страховыми взносами.
Изменения ставок для отдельного рынка
Во-первых, подавляющее большинство заголовков, которые вы видите, посвящены страхованию здоровья, которое люди покупают на индивидуальном рынке. Это может быть обмен на медицинское страхование или вне обмена (т. Е. Приобретение непосредственно у медицинской страховой компании), но оно не включает покрытие, которое люди получают от работодателя, а также не включает Medicare, Medicaid или медицинское страхование детей. Программа.
В Соединенных Штатах менее 16 миллионов человек зарегистрированы в индивидуальном рыночном медицинском страховании. Это составляет менее 5 процентов населения США. Таким образом, хотя подавляющее большинство американцев получают медицинскую страховку либо от работодателя, либо от государственной программы (Medicare, Medicaid, CHIP, VA и т. Д.), Заголовки, которые вы видите, обычно не содержат ничего общего с этими планами. Вместо этого заголовки, как правило, относятся к отдельному рынку.
Это рынок, который больше всего нуждался в реформе до принятия Закона о доступном медицинском обслуживании, и это сегмент рынка, который больше всего пострадал от ACA (рынок медицинского страхования для малых групп также претерпел некоторые существенные реформы, но не в такой степени, как рынок отдельных лиц. ). Неудивительно, что это рынок, который претерпел наибольшие изменения за последние несколько лет и каждый год находится в центре внимания, когда объявляются об изменении ставок.
Общие и контрольные премии
Если посмотреть на средние премии по всему отдельному рынку по стране, то в 2019 году они немного увеличатся.
В некоторых штатах ставки еще не утверждены, но средний рост составляет немногим более 3 процентов. Это значительно меньше, чем средний рост показателя за 2017 год (около 25 процентов) и 2018 год (около 30 процентов).
Хотя в среднем по стране наблюдается небольшое увеличение, изменения ставок значительно варьируются от одной области к другой. В Мэриленде, например, средняя индивидуальная рыночная надбавка снижается примерно на 13 процентов. Но в штате Вашингтон они увеличиваются в среднем почти на 14 процентов.
Эти расчеты основаны на том, как изменится процентная ставка, если все будут придерживаться своей текущей политики в 2019 году, что маловероятно - значительное число зачисленных ежегодно совершают покупки во время открытой регистрации и меняют планы, если будет доступен лучший вариант. Но без изменений плана мы ожидаем небольшого увеличения средних национальных премий в 2019 году.
Так почему мы слышим, что средние ставки снижаются? Получается, что средний ориентир премии (в отличие от общих средних премий) в штатах, которые используют HealthCare.gov, немного снизятся в 2019 году. Контрольный план определяется как второй по самой низкой стоимости серебряный план в каждой области (это также термин, используемый для описания базового набора преимуществ, которые должны быть охвачены в каждой области, но мы говорим не об этом определении).
В октябре 2018 года федеральное правительство опубликовало данные, показывающие, как изменятся средние контрольные премии в 39 штатах в 2019 году: они уменьшатся в среднем на 1,5 процента, хотя они варьируются от снижения на 26 процентов в Теннесси до увеличения на 20 процентов. процентов в Северной Дакоте.
Данные не включали информацию об изменениях контрольных планов для DC и 11 штатов, которые используют свои собственные платформы обмена, на которые приходится около четверти всех участников обмена в стране.
Что это означает для премий 2019
Контрольные премии важны, потому что субсидии премий основаны на стоимости контрольного плана. Идея состоит в том, что стоимость эталонного плана за вычетом субсидии премии дает чистую премию, которая считается доступной на основе дохода участника.
Когда стоимость эталонного плана в данной области увеличивается, субсидии премий в этой области также должны увеличиваться, чтобы поддерживать чистые премии на доступном уровне. Но когда стоимость эталонного плана уменьшается, субсидии на премии также уменьшаются, поскольку субсидия не должна быть такой большой, чтобы снизить чистую премию эталонного плана до доступного уровня.
Конкретные для каждого участника программы зависят от стоимости выбранного ими плана и стоимости контрольного плана в этой области (контрольные планы значительно различаются в зависимости от штата). Но в целом субсидии страховых премий уменьшаются, когда снижается базовая страховая премия.
Таким образом, мы можем ожидать небольшого снижения стоимости субсидий премий в 2019 году после двух лет подряд, когда средний размер субсидий премий значительно увеличился. Но стоимость ваш конкретный полис медицинского страхования может вырасти или упасть, в зависимости от того, получаете ли вы премиальную субсидию (большинство участников биржи это делают, но все, кто регистрируется вне биржи, платят полную цену), и насколько изменилась цена вашего плана.
Если вы имеете право на получение субсидии и цена вашего плана немного увеличивается, но размер премиальной субсидии в вашем регионе немного уменьшается, вы получите более высокую чистую премию в 2019 году, чем в 2018 году.
С другой стороны, если вы не имеете права на субсидию, вам просто нужно посмотреть, насколько меняется регулярный страховой взнос вашего плана - он сильно варьируется от одной области к другой и от одного страховщика к другому.
Нет однозначного ответа, подходящего для всех. А иногда изменения, которые кажутся одинаково хорошими, на самом деле могут привести к повышению страховых взносов для некоторых участников. Теннесси является хорошим примером этого: два новых страховщика присоединяются к бирже на 2019 год, две существующие страховые компании расширяют свою зону покрытия, а две страховщики снижают свои цены на двузначные проценты.
Это все отличные новости. Но средняя эталонная премия снижается намного больше, чем средняя общая премия. Это означает, что суммы субсидий упадут более чем на среднюю сумму страховых взносов, и люди, которые не делают осторожных покупок во время открытой регистрации, могут обнаружить, что их страховое покрытие после применения субсидии в 2019 году будет дороже, чем в 2018 году.
Факторы, приводящие к повышению ставок
Некоторые из факторов, вызывающих повышение ставок, не связаны с недавним вмешательством правительства, включая такие вещи, как общее повышение стоимости медицинского обслуживания и рецептурных лекарств. Но на протяжении 2018 года мы слышали о том, как Конгресс и администрация Трампа добивались того, чтобы премии на 2019 год были выше, чем они были бы в противном случае. И это правда, несмотря на то, что общие средние страховые премии лишь незначительно растут.
Отмена штрафа за индивидуальный мандат
Здесь есть две основные проблемы. Первый - это надвигающаяся отмена индивидуального штрафа ACA. Штраф был отменен в рамках Закона о сокращении налогов и рабочих мест, который был принят в конце 2017 года, хотя отмена штрафа вступит в силу только 1 января 2019 года.
До того, как Конгресс принял закон (который имеет далеко идущие последствия; отмена штрафа за индивидуальный мандат составляет лишь небольшую его часть), внепартийное бюджетное управление Конгресса прогнозировало, что отмена штрафа за индивидуальный мандат приведет к тому, что премии на индивидуальном рынке составят 10 процентов выше в течение большей части следующего десятилетия по сравнению с тем, что было бы, если бы штрафные санкции оставались в силе.
Конечно, весной и в начале лета 2018 года, когда страховщики начали подавать свои предложенные ставки на 2019 год, отмена индивидуального мандата почти повсеместно была указана как фактор, способствующий увеличению премий. Даже в тех случаях, когда страховщик предложил общую ставку уменьшение, они в целом отмечали, что ставки снизились бы еще больше, если бы штрафные санкции не были отменены.
Округ Колумбия, Нью-Джерси и Массачусетс будут иметь свои собственные индивидуальные мандаты (с соответствующими штрафами) в 2019 году, что смягчает эффект отмены штрафа федерального мандата в этих штатах. Вермонт присоединится к ним в 2020 году, и другие штаты могут предпочесть создать свои собственные индивидуальные мандаты в будущем.
Расширение краткосрочных планов и планов здравоохранения ассоциации
Еще один фактор, который страховые компании часто ссылаются в качестве оправдания для более высоких премий, - это решение администрации Трампа расширить доступ к краткосрочным планам медицинского страхования и планам медицинского страхования ассоциаций.
Новые правила администрации позволяют краткосрочным полисам действовать дольше и их можно продлевать, а самозанятым лицам разрешается приобретать страховое покрытие по планам медицинского страхования ассоциации. В обоих случаях идея состоит в том, что эти альтернативы имеют более низкие страховые взносы (потому что они не покрывают так много и регулируются меньшим количеством правил) и, таким образом, более привлекательны для здоровых людей, особенно если они не имеют права на получение премиальных субсидий в биржа медицинского страхования их штата.
Это было очень спорным. С одной стороны, люди в такой ситуации (например, вынужденные платить полную цену за полис медицинского страхования на индивидуальном рынке, который может легко стоить 20+ процентов дохода человека, если они лишь немного превышают предел дохода для субсидии). правомочность) отчаянно нуждаются в более дешевых альтернативах. И если они здоровы, они вполне могут быть готовы рискнуть и согласиться на менее надежный план, который легче вписывается в их бюджет.
Но с другой стороны, люди, которые так поступают, могут оказаться между камнем и наковальней, если в конечном итоге получат серьезные травмы или заболеют, поскольку у менее регламентированных планов есть множество недостатков. В частности, основные медицинские льготы ACA не должны покрываться, что означает, что в покрытии могут быть огромные пробелы (такие вещи, как рецептурные лекарства, услуги по беременности и родам, психиатрические услуги и т. Д., Могут вообще не покрываться, в зависимости от план).
С точки зрения всего населения, индивидуальный пул рыночных рисков страдает, когда здоровым людям предоставляется более дешевая альтернатива. Краткосрочные планы обычно доступны только здоровым людям, потому что они могут просто отклонить кандидатов на основании истории болезни. Планы медицинского страхования ассоциации не могут отклонять заявителей или взимать с них более высокие цены на основе истории болезни, но планы могут быть разработаны таким образом, чтобы они действительно не привлекали людей с уже существующими заболеваниями.
Ожидается, что расширение краткосрочных планов и ассоциативных планов медицинского страхования выведет здоровых людей из пула рисков, соответствующих требованиям ACA (незастрахованные люди также могут быть привлечены к этим более дешевым альтернативам, что неплохо, так как страховка намного лучше, чем ее вообще не иметь).
Факторы, вызывающие снижение ставок
Хотя отмена штрафа по индивидуальному мандату и расширение краткосрочных планов и ассоциативных планов медицинского страхования способствует повышению страховых взносов по сравнению с тем, что они были бы в противном случае в 2019 году, есть и другие факторы, особенно когда мы смотрим на ставки по штатам: по штатам, что приводит к тому, что ставки ниже чем они были бы в противном случае.
Ставки были выше, чем они должны были быть в 2018 году
Одна общая тема, которая применяется во многих штатах, - это тот факт, что многие страховщики переусердствовали при установлении премий на 2018 год. Имейте в виду, что ситуация весной / в начале лета 2017 года (когда устанавливались ставки на 2018 год) была особенно неопределенной.
В 2017 г.
- Конгресс был в середине попытки отменить ACA, и хотя этого не произошло, только осенью стало ясно, что ACA не будет отменена в 2017 году.
- Администрация Трампа неоднократно угрожала прекратить финансирование сокращения долевого участия, и этот вопрос не был решен до октября, когда финансирование было официально прекращено (страховщики в большинстве штатов добавили стоимость корпоративной социальной ответственности к страховым взносам по серебряному плану, хотя это приводит к увеличению средних страховых взносов, а также к увеличению субсидий на страховые взносы и более доступным страховым взносам после выплаты субсидий для многих абитуриентов).
- Статус индивидуального мандата был под большим вопросом. Даже если законопроекты об отмене ACA не увенчались успехом, страховщики не знали, продолжит ли IRS обеспечивать выполнение своего мандата. И даже если бы они это сделали, оставалась неуверенность в том, что публика воспринимать что мандат не соблюдается, что может привести к тому, что меньше здоровых людей будут покупать страховое покрытие.
Учитывая огромную неопределенность, страховщики предложили существенное повышение ставок на 2018 год. И хотя регулирующие органы в некоторых штатах отклонили некоторые из повышений, утвержденное среднее повышение ставок на 2018 год составило около 30 процентов по всему отдельному рынку. И это вдобавок к 25-процентному увеличению средней ставки, которое мы наблюдали в 2017 году. Результатом стали особенно высокие страховые взносы для людей, которые не имели права на получение премиальных субсидий, и особенно большие премии для тех, кто это сделал.
Таким образом, несмотря на то, что набор внебиржевых программ (где субсидии недоступны) значительно снизился, количество учащихся на бирже снизилось лишь незначительно (11,8 миллиона, по сравнению с 12,2 миллиона в 2017 году), даже несмотря на то, что открытая регистрация для покрытия 2018 года была вдвое меньше, чем это было. был в предыдущие годы.
Прибыльность страховщика на индивидуальном рынке стала более распространенной в 2017 и 2018 годах. И хотя прибыльность, очевидно, является желаемой целью для страховых компаний, им не разрешается слишком выгодно. Если их общие административные расходы (включая все накладные расходы плюс прибыль) превышают 20 процентов собираемых ими премий, они должны отправить своим членам чеки со скидкой. Это положение ACA, которое гарантирует, что страховые планы расходуют большую часть наших страховых взносов на медицинские расходы, а не на административные расходы и прибыль.
Таким образом, страховщикам невыгодно просто повышать ставки и присваивать дополнительные премии. И когда стало ясно, что премии на 2018 год во многих случаях были установлены слишком высокими, страховщики предложили снизить ставку на 2019 год (или, в некоторых случаях, предложили бы снижение ставки, если бы не факторы, описанные выше, которые толкают премии выше. чем они были бы в противном случае на 2019 год).
Государственные программы перестрахования
Несколько штатов учредили или вскоре создадут программы перестрахования для стабилизации своих индивидуальных рынков медицинского страхования. Идея состоит в том, что программа перестрахования берет на себя часть требований с высокими затратами, оставляя страховщикам меньший общий риск и, соответственно, более низкие премии.
В трех штатах - Аляске, Орегоне и Миннесоте - уже есть программы перестрахования. Висконсин, Мэн, Мэриленд и Нью-Джерси получили в 2018 году федеральное одобрение на создание программ перестрахования, начиная с 2019 года.
Не случайно в Аляске, Миннесоте, Висконсине, Мэриленде и Нью-Джерси общие средние страховые премии снизятся в 2019 году. В штатах Орегон и Мэн средние ставки будут выше в 2019 году, но повышение ставок было бы гораздо более значительным без программы перестрахования.
Государственные правила, ограничивающие краткосрочные планы и / или планы медицинского страхования ассоциации
Хотя расширение краткосрочных планов является фактором, который приводит к увеличению средних индивидуальных надбавок на рынке в 2019 году, новые федеральные правила дают штатам возможность вводить более строгие правила, если они того пожелают.
Во многих штатах уже были свои правила для краткосрочных планов, которые продолжают применяться даже сейчас, когда федеральные правила были смягчены. И несколько других штатов работали над введением более жестких правил в отношении краткосрочных планов в 2018 году (вот список текущих государственных правил, и вы можете щелкнуть штат на этой карте, чтобы увидеть подробности о том, как этот штат регулирует краткосрочные планы медицинского страхования) .
Некоторые штаты также приняли законы или постановления, ограничивающие объем краткосрочных планов (например, в Калифорнии было принято законодательство, запрещающее самозанятым лицам присоединяться к планам медицинского страхования ассоциации).
В штатах, где нормативные акты эффективно ограничивают расширение краткосрочных планов и / или планов медицинского страхования ассоциаций, действие новых федеральных нормативных актов приглушено, что означает, что премии на индивидуальном рынке в 2019 году будут ниже, чем они были бы, если бы новые федеральным правилам было разрешено вступить в силу.
Множество других факторов
Как видите, существует множество факторов, влияющих на индивидуальные рыночные взносы по страхованию здоровья на 2019 год. Некоторые из них подталкивают ставки выше, а другие - ниже, чем они были бы в противном случае.
Во многих штатах факторы действуют одновременно с обеих сторон. Общее изменение средней ставки в 2019 году немного увеличилось, но есть значительные вариации от штата к штату.
И хотя средний ориентир премии немного снижаются, это просто означает, что субсидии премий будут немного меньше в 2019 году. Это не означает, что ваш в 2019 году премии будут меньше.
В конце концов, для людей с индивидуальной рыночной медицинской страховкой особенно важно внимательно делать покупки во время открытой регистрации этой осенью (с 1 ноября по 15 декабря в большинстве штатов, хотя округ Колумбия и шесть штатов продлили периоды открытой регистрации).
К биржам во многих штатах присоединяются новые страховщики, и небольшое снижение контрольных премий означает, что ваша премия после субсидирования может быть выше, чем была в 2018 году, если вы просто сохраните свой текущий план. Переход на более дешевый план может быть вариантом для многих участников, хотя и здесь нет универсального ответа, поскольку он будет зависеть от сети поставщиков, общих льгот и списков покрываемых препаратов для альтернативных планов. вы рассматриваете.
Если вам нужна помощь, вы можете найти брокера, сертифицированного биржей, или обратиться к навигатору в вашем регионе. Но почти в каждом штате вам необходимо завершить выбор плана к 15 декабря.
Узнайте, почему ваши страховые взносы увеличиваются каждый год