Содержание
- Как работает семейная франшиза
- Пример для семьи из пяти человек
- Соображения стоимости
- Что не входит в франшизу
- В некоторых планах медицинского страхования с высокой франшизой используется другой подход
Как работает семейная франшиза
В большинстве полисов семейного медицинского страхования предусмотрены как индивидуальные, так и семейные отчисления. Каждый раз, когда член семьи оплачивает свою индивидуальную франшизу, эта сумма также зачисляется на семейную франшизу.
В случае семейной франшизы покрытие начинается для каждого отдельного участника, как только его или ее индивидуальная франшиза будет удовлетворена. После выполнения семейной франшизы страховка распространяется на всех членов семьи, даже если их индивидуальные отчисления не выполняются.
Есть два способа, с помощью которых полис семейного медицинского страхования начнет выплачивать пособия конкретному человеку в семье.
- Если человек соответствует своей индивидуальной франшизе, срабатывают вычитаемые льготы и начинают оплачивать медицинские расходы на только этот человек, но не для других членов семьи.
- Если семейная франшиза выполнена, вычитаемые после каждый член семьи независимо от того, выполнили ли они свои собственные индивидуальные отчисления.
Этот тип семейной франшизы известен как встроенная франшиза, потому что индивидуальные франшизы встроенный внутри и засчитывать в большую семейную франшизу.
Безусловно, наиболее распространенным вариантом плана является семейная франшиза, которая в два раза превышает индивидуальную франшизу. Таким образом, хотя франшизы значительно различаются от одного плана к другому, редко можно встретить политику, при которой вся семья должна будет платить более двух индивидуальных франшиз в один год (очевидно, это не применяется, если члены семьи имеют свои собственные отдельные политики).
Пример для семьи из пяти человек
Допустим, семья из пяти человек имеет индивидуальную франшизу в размере 1000 долларов и семейную франшизу в размере 2000 долларов:
В январе:
- Папа оплачивает вычитаемые расходы на 1000 долларов.
- Папа выполнил свою индивидуальную франшизу.
- В семейную франшизу зачислено 1 000 долларов, еще 1 000 долларов остается до погашения.
- В настоящее время в рамках плана медицинского страхования выплачиваются вычитаемые после вычета пособия за медицинское обслуживание отца (в зависимости от того, как план составлен, это обычно предполагает совместное страхование, которое, скорее всего, будет совместным страхованием до тех пор, пока не будет достигнута максимальная сумма наличных средств).
- План медицинского страхования еще не выплачивает вычитаемые льготы для мамы и детей (все планы, соответствующие требованиям ACA, полностью покрывают определенную профилактическую помощь до вычета франшизы, и, в зависимости от плана плана, он может покрывать часть стоимости различных услуги, такие как посещение офиса, рецепты и посещения неотложной помощи - до франшизы).
В феврале:
- Ребенок один платит 700 долларов франшизы.
- На семейную франшизу теперь зачислено 1700 долларов, из них 300 долларов осталось до погашения.
- У ребенка еще есть 300 долларов до того, как будет осуществлена франшиза, поэтому папа по-прежнему является единственным членом семьи, чья франшиза была выплачена, поэтому страховой план продолжает выплачивать пособия после вычета только для отца.
- План медицинского страхования еще не выплачивает вычитаемые пособия для мамы или кого-либо из детей.
В апреле:
- Мама оплачивает вычитаемые расходы 300 долларов.
- Семейная франшиза уже выплачена (1000 долларов для папы + 700 долларов для ребенка + 300 долларов для мамы = всего 2000 долларов).
- Папа - единственный, кто выполнил свою индивидуальную франшизу, но теперь план медицинского страхования начинает выплачивать пенсионные пособия после вычета для всех членов семьи.
Поскольку семейная франшиза была выполнена, план медицинского страхования начал выплачивать последующие вычеты для всех членов семьи, даже несмотря на то, что четверо из них еще не выполнили свои индивидуальные франшизы, включая двух детей, которые вообще не понесли никаких расходов на их индивидуальные франшизы.
Соображения стоимости
В плане медицинского страхования может быть семейная франшиза, которая более чем вдвое превышает индивидуальную франшизу. Вы захотите проверить сводную информацию о льготах и покрытии вашего плана, чтобы убедиться, что вы понимаете, как работает план вашей семьи. Например, вы можете обнаружить, что семейная франшиза в три раза превышает индивидуальную франшизу.
Если ваша семья не мала, размер собственной франшизы обычно ниже, чем сумма всех индивидуальных франшиз. Для семьи из двух человек семейная франшиза обычно равна сумме индивидуальных франшиз.
Семейная франшиза помогает контролировать общие расходы, особенно для большой семьи. Например, предположим, что у вас пять членов семьи, индивидуальная франшиза в размере 1500 долларов и семейная франшиза в размере 3000 долларов. Если не было семейной франшизы и каждый член семьи должен был оплатить индивидуальную франшизу до того, как план медицинского страхования начал выплачивать пенсионные пособия после вычета, ваша семья из пяти человек заплатила бы 7500 долларов, прежде чем страхование здоровья после вычета вступит в силу для всей семьи.
Однако, поскольку вычитаемые после вычета выплаты вступают в силу для всей семьи, когда выплачивается семейная франшиза в размере 3000 долларов, семья экономит до 4500 долларов на вычитаемых расходах, если они столкнутся с годом, когда каждому члену семьи потребуется обширное лечение.
Что не входит в франшизу
То, что не покрывается вашей медицинской страховкой, не будет учитываться в вашей франшизе, даже если вы оплачиваете их из собственного кармана. Например, липосакция обычно не покрывается медицинской страховкой. Если вы заплатите 1500 долларов за липосакцию, эти 1500 долларов не будут зачислены на счет вашей индивидуальной или семейной франшизы, поскольку они не покрываются льготами вашего плана медицинского страхования.
Некоторые профилактические услуги не требуют франшизы, доплаты или совместного страхования благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании (ACA). К ним относятся маммография, прививки от гриппа или детские вакцины, даже если вы еще не выполнили свою франшизу.
Доплаты за посещение офиса и рецепты обычно не учитываются в вашей франшизе, но когда у вас есть доплата, это означает, что ваш страховщик оплачивает часть счета - и вы получаете это пособие даже до того, как выполнили свою франшизу. Как всегда в случае с медицинским страхованием, детали могут отличаться в зависимости от плана. Позвоните в свою страховую компанию и поговорите с представителем клиента, если вы не уверены, что покрывается, а что нет.
В некоторых планах медицинского страхования с высокой франшизой используется другой подход
Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), ваша семейная франшиза может действовать иначе. Некоторые HDHP используют совокупную франшизу, а не встроенную систему франшиз, описанную выше. Это гораздо менее распространено, чем было в прошлом, но все же возможно, особенно на HDHP, у которых франшиза находится в нижней части допустимого диапазона. Другими словами, ваш HDHP, вероятно, имеет встроенные отчисления, как и любой другой тип плана медицинского страхования, но может и не иметь, и вам нужно убедиться, что вы понимаете конкретные детали покрытия, применимые к плану вашей семьи.
Имейте в виду, что ваш план может не быть HDHP только потому, что ваша франшиза кажется действительно большой. HDHP - это особый тип плана медицинского страхования, а не просто описательный термин. Поскольку участие в программе HDHP позволяет человеку вносить взносы на льготный с точки зрения налогообложения счет медицинских сбережений, существуют особые правила IRS, которые отличают эти планы от планов медицинского страхования, не относящихся к HDHP.
Начиная с 2016 г., в планах медицинского страхования, не связанных с дедушкой, должны применяться индивидуальные максимальные выплаты из кармана, соответствующие требованиям ACA, ко всем членам семейного плана медицинского обслуживания, даже если это HDHP с совокупной семейной франшизой.
На 2020 год Министерство здравоохранения и социальных служб ограничило индивидуальные личные расходы на уровне 8 150 долларов. Таким образом, семейная HDHP может иметь совокупную семейную франшизу, например, в 8 000 долларов, но не может иметь совокупную вычету для семьи в размере 10 000 долларов. потому что для этого потенциально потребуется, чтобы одинокий член семьи заплатил 10 000 долларов перед получением пособий по плану, а это больше не допускается.
На 2021 год Департамент здравоохранения и социальных служб ограничил личные личные расходы на уровне 8550 долларов. Правила, ограничивающие расходы отдельного члена семьи не более этой суммы, будут продолжать применяться.