Содержание
Выбор и использование медицинской страховки может вызывать недоумение. Независимо от того, застрахованы ли вы или находитесь на рынке медицинского страхования, вам может быть трудно понять условия своего плана или те, которые вы рассматриваете.Какие условия, процедуры и медицинские тесты покрываются? Какие финансовые детали? Какие есть варианты выбора врачей?
Вы не одиноки. Детали планов медицинского страхования могут показаться излишне сложными, но их важно понимать, особенно перед тем, как выбрать один. Таким образом, в случае внезапной болезни или чрезвычайной ситуации вы не будете пытаться перевести специфику вашего страхового покрытия в то время, которое уже достаточно сложно.
Понимание реформы здравоохраненияИсточники информации о медицинском страховании
Согласно отчету Бюро переписи населения США за 2019 год, более 91% американцев имеют медицинскую страховку. Примерно половина получает свою страховку от работодателя. Около трети населения США охвачено программами Medicaid или Medicare.
Около 6% имеют покрытие, приобретенное на рынке медицинского страхования (биржа) или внебиржевом плане (основная медицинская страховка приобретается непосредственно у страховой компании, соответствующей Закону о доступном медицинском обслуживании).
Независимо от того, откуда поступает ваше страховое покрытие, есть ресурсы, которые помогут вам выбрать лучший план для вас и вашей семьи, завершить процесс регистрации и использовать медицинскую страховку, когда она вам понадобится.
Если у вас есть медицинская страховка по работеобратитесь в отдел кадров вашей компании. Не стесняйтесь задавать столько вопросов, сколько необходимо: задача этого отдела - помочь вам разобраться в вариантах плана медицинского страхования, которые являются частью ваших льгот.
Если вы работаете в небольшой компании, в которой нет отдела кадров, у вас есть несколько источников информации, к которым можно обратиться:
- Страховая компания
- Брокер, который помог вашему работодателю выбрать покрытие (попросите своего менеджера направить вас)
- Биржа медицинского страхования малого бизнеса вашего штата
- Сторонняя компания вашего работодателя по расчету заработной платы / льготам, если таковая имеется
Если вы покупаете страховку самостоятельно (например, поскольку вы работаете не по найму), брокеры могут помочь вам онлайн, по телефону или лично бесплатно. Они могут помочь вам сравнить планы как на бирже, так и вне биржи.
Если вы знаете, что хотите зарегистрироваться в бирже медицинского страхования, есть навигаторы и сертифицированные консультанты, которые могут вам помочь.
Совет по поиску на торговой площадке
Чтобы найти биржу в вашем штате, перейдите на Healthcare.gov и выберите свой штат. Если вы находитесь в штате, где есть собственная биржа, вы будете перенаправлены на этот сайт.
Для Medicaid или Программы медицинского страхования детей (CHIP): ваше государственное агентство может помочь вам понять, имеете ли вы или ваша семья право на получение каких-либо льгот и каковы они, а также помочь вам зарегистрироваться. Во многих случаях вы также можете зарегистрироваться в Medicaid или CHIP через биржу медицинского страхования вашего штата.
Если вы имеете право на участие в программе Medicare, вы можете использовать свою Государственную программу помощи по страхованию здоровья в качестве ресурса. Есть также брокеры по всей стране, которые помогают бенефициарам зарегистрироваться в планах Medicare Advantage, планах по рецепту части D и дополнительному покрытию Medigap для Original Medicare.
Взвешивание ваших вариантов
В некоторых случаях варианты страхового плана ограничены (например, если работодатель предлагает только один вариант). Но у большинства людей есть несколько вариантов.
Ваш работодатель может предложить ряд планов с различными уровнями покрытия и ежемесячными взносами. Если вы покупаете собственное медицинское страхование, вы можете выбрать любой план, доступный на отдельном рынке в вашем регионе (на бирже или вне биржи, хотя премиальные субсидии доступны только на бирже).
Если вы имеете право на участие в программе Medicare, у вас будет возможность выбрать план Medicare Advantage или придерживаться исходного плана Medicare и дополнить его страховкой рецептов Medigap и Part D (в некоторых округах планы Medicare Advantage недоступны. ).
Для всех типов покрытия, кроме Medicaid / CHIP, применяются ежегодные периоды открытой регистрации. Однако специальные периоды регистрации доступны, если вы столкнулись с определенными жизненными событиями, соответствующими критериям, такими как недобровольная потеря страховки или брак.
Когда дело доходит до медицинского страхования, не существует универсального решения. План, который вам подойдет, зависит от множества факторов:
Есть ли у вас уже существующие условия?
Благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании ни одна страховая компания не может отказать кому-либо из-за хронического заболевания или другой медицинской проблемы при подаче заявления на страховое покрытие (практика, называемая медицинским страхованием), хотя планы Medigap могут быть гарантированы с медицинской точки зрения при определенных условиях.
Однако, если у вас уже есть заболевание, вы захотите подумать о том, что вам нужно от вашей страховки, чтобы справиться с ним, поскольку льготы, личные расходы, покрываемые рецептурные лекарства и сеть поставщиков значительно отличаются от одного. план к другому.
Один план или два?
Если у одного из членов вашей семьи уже есть заболевание или он ожидает значительных медицинских расходов в следующем году, рассмотрите возможность включения семьи в отдельные планы с более надежным покрытием для человека, которому в течение года потребуется больше медицинских услуг.
Вы принимаете лекарства по рецепту?
Обязательно ознакомьтесь с формулярами (списками лекарств) планируемых вами планов медицинского страхования. В планах медицинского страхования покрываемые лекарства делятся на категории, обычно обозначаемые как Уровень 1, Уровень 2, Уровень 3 и Уровень 4 (иногда существует также Уровень 5). Вы можете обнаружить, что один план покрывает ваши лекарства на более низком уровне, чем другой, или что некоторые планы вообще не покрывают ваши лекарства.
Препараты уровня 1 являются наименее дорогими, а препараты уровня 4 или 5 - в основном специализированные. Лекарства уровня 4 и 5 обычно покрываются совместным страхованием (вы платите процент от стоимости), а не по фиксированной ставке.
Учитывая высокую цену на специальные лекарства, некоторые люди в самом начале года выплачивают максимальную сумму наличных средств по своему плану, если им нужны дорогие лекарства уровня 4 или 5. В некоторых штатах, однако, введены ограничения на затраты пациентов на специальные лекарства.
Если вы регистрируетесь в программе Medicare, вы можете использовать инструмент поиска планов Medicare при первой регистрации и каждый год во время открытой регистрации. Это позволит вам ввести свои рецепты и поможет вам определить, какой план рецептов лучше всего подойдет вам.
Вы хотите получить медицинскую помощь от конкретного поставщика?
Сети поставщиков варьируются от одного оператора к другому, поэтому сравните списки поставщиков для различных планов, которые вы рассматриваете. Если ваш поставщик услуг не входит в сеть, вы все равно сможете пользоваться услугами этого поставщика, но с более высокой оплатой наличными, или у вас может не быть никакого покрытия за пределами сети.
В некоторых случаях вам нужно будет решить, стоит ли продолжать платить более высокие взносы на медицинское страхование при сохранении вашего текущего поставщика. Если у вас нет особо прочных отношений с конкретным врачом, вы можете обнаружить, что выбор плана с узкой сетью может привести к снижению страховых взносов.
Ожидаете ли вы в ближайшее время дорогой медицинской помощи?
Если вы знаете, что вам или члену вашей семьи, на которого распространяется страховое покрытие, предстоит операция, например, или вы планируете родить ребенка, возможно, имеет смысл заплатить более высокие страховые взносы в обмен на план с более низким лимитом наличных средств. .
Вы можете получить более выгодную выгоду от плана с более низким общим пределом наличных средств независимо от того, сколько по плану вы должны заплатить за отдельные услуги до достижения этого порога.
Например, если вы знаете, что вам понадобится замена колена, план с общим лимитом наличных средств в размере 3000 долларов может оказаться более выгодным, чем план с лимитом наличных средств в размере 5000 долларов. Даже если последний план предлагает доплаты за посещения врача, первый план учитывает посещения вашего врача в франшизе.
В конечном итоге было бы лучше оплатить полную стоимость визитов к врачу, если бы вы знали, что все ваши медицинские расходы на покрываемые услуги прекратятся, как только вы достигнете 3000 долларов в год.
Получение доплаты за визит к врачу - вместо полной стоимости - выгодно в краткосрочной перспективе. Но для людей, которым потребуется обширная медицинская помощь, более важным фактором может быть общий предел личных расходов.
Ты много путешествуешь?
Вы можете выбрать предпочтительную организацию поставщика (PPO) с широкой сетью и надежным покрытием вне сети. Это будет дороже, чем организация обслуживания здоровья с узкой сетью (HMO), но гибкость, которую она предлагает с точки зрения возможности использовать поставщиков в нескольких областях, может того стоить.
PPO обычно широко доступны для людей, которые получают страховое покрытие от работодателя, но они гораздо реже встречаются на индивидуальном рынке (где люди покупают страховое покрытие, если у них нет доступа к плану работодателя).
Во многих регионах страны нет доступных планов PPO или POS, а это означает, что у зачисленных не будет возможности выбрать план с покрытием вне сети.
Если вы регистрируетесь в Medicare и много путешествуете, Original Medicare (плюс дополнительное покрытие), вероятно, будет лучшим выбором, чем Medicare Advantage, поскольку у последнего есть ограниченные сети поставщиков, которые, как правило, локализованы.
Насколько комфортно для вас риск?
Вы предпочитаете тратить больше на страховые взносы каждый месяц в обмен на меньшие личные расходы? Доплата в кабинете врача вместо оплаты всего лечения до тех пор, пока вы не соберете более высокие страховые взносы в размере вычитаемой суммы? Есть ли у вас сбережения, которые можно было бы использовать для оплаты медицинских расходов, если вы выберете план с более высокой франшизой?
Это вопросы, на которые нет правильного или неправильного ответа, но понимание того, как вы к ним относитесь, является ключевой частью выбора плана медицинского обслуживания, который принесет вам наилучшую ценность. Ежемесячные страховые взносы необходимо будет выплачивать независимо от того, пользуетесь ли вы услугами здравоохранения на миллион долларов или вообще не пользуетесь.
Но помимо страховых взносов сумма, которую вы будете платить в течение года, зависит от типа вашего страхового покрытия и от того, сколько медицинского обслуживания вам необходимо. Все планы, не связанные с дедушкой, охватывают некоторые виды профилактического обслуживания без разделения затрат, что означает отсутствие доплаты и вам не нужно платить франшизу за эти услуги.
Но помимо этого, покрытие других видов обслуживания может существенно различаться от одного плана к другому. Если вы выберете план с наименьшими страховыми взносами, имейте в виду, что ваши расходы, вероятно, будут выше, если и когда вам понадобится медицинская помощь.
Разница между доплатой и совместным страхованиемХотите ли вы сберегательный счет на здоровье (HSA)?
В этом случае вам необходимо убедиться, что вы участвуете в плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), который соответствует требованиям HSA. HDHP регулируются IRS, и важно понимать, что этот термин относится не только к любому плану с высокой франшизой.
Эти планы покрывают профилактическое обслуживание до франшизы, но ничего больше. Планы, отвечающие требованиям HSA, имеют минимальные требования к вычету, а также ограничения на максимальные наличные расходы.
Вы или ваш работодатель можете финансировать свой HSA, и здесь нет положения «используй или потеряй». Вы можете использовать деньги для оплаты медицинских расходов долларами до вычета налогов, но вы также можете оставить деньги в HSA и позволить им расти.
Он будет переноситься с одного года на следующий и всегда может быть использован без уплаты налогов для оплаты квалифицированных медицинских расходов, даже если у вас больше нет плана медицинского обслуживания, отвечающего требованиям HSA (вам необходимо иметь текущее покрытие HDHP, чтобы делать вклад в HSA, но не для снятия средств).
Как работает сберегательный счет на здоровье?Слово от Verywell
Медицинское страхование необходимо, но оно также может быть неприятным и сложным. Независимо от того, есть ли у вас государственный план, страховое покрытие, предлагаемое вашим работодателем, или полис, который вы купили для себя, твердое понимание того, как работает медицинское страхование, сослужит вам хорошую службу.
Чем больше вы знаете, тем легче вам будет сравнить варианты планов и знать, что вы получаете максимальную выгоду от своего медицинского страхования. И будьте уверены, что помощь всегда доступна, если у вас есть вопросы.