Содержание
- Насколько распространено частное медицинское страхование?
- Является ли прибыль страховщика необоснованной?
- Сколько прибыли страховщики здоровья?
- Итог по прибыли частных страховых компаний: разумный или необоснованный?
Насколько распространено частное медицинское страхование?
Прежде чем перейти к вопросу о прибыли, важно понять, насколько распространено частное медицинское страхование в США. Другими словами, скольких людей может затронуть этот вопрос.
По данным Kaiser Family Foundation, примерно треть американцев имели государственную медицинскую страховку в 2018 году (в основном Medicare и Medicaid). Еще 9 процентов не имели страховки, а остальные имели частную медицинскую страховку, которую они либо приобрели самостоятельно. рынок (6 процентов) или покрытие, предоставляемое работодателем (49 процентов). Почти половина американцев имеет страховое покрытие, предоставляемое работодателем, хотя 60 процентов из них имеют покрытие, которое частично или полностью самофинансируется работодателем (это означает, что работодатель имеет свой собственный фонд для покрытия медицинских расходов, а не покупает страховое покрытие из медицинской страховки. перевозчика; в большинстве случаев работодатель заключает договор с коммерческой страховой компанией для администрирования льгот - так что зачисленные могут иметь идентификационные карты плана с надписью Humana или Anthem, например, - но деньги работодателя используются для оплаты требований, поскольку в отличие от денег страховой компании).
Но многие получатели программ Medicare и Medicaid также имеют покрытие, предоставляемое частной страховой компанией, несмотря на то, что они зарегистрированы в планах здравоохранения, финансируемых государством. Тридцать три процента получателей Medicare зарегистрированы в планах Medicare Advantage, управляемых частными страховыми компаниями. Тридцать девять штатов имеют контракты на управляемое медицинское обслуживание Medicaid с частными перевозчиками для покрытия некоторых или всех участников Medicaid. Даже среди бенефициаров Original Medicare четверть имеют планы Medigap, приобретенные у частных страховых компаний, и это число растет (только с 2016 по 2017 год оно увеличилось на 2 процента).
Если собрать все это вместе, становится ясно, что значительное число американцев имеют медицинское страхование, предоставляемое или управляемое частной страховой компанией. А частные медицинские страховые компании, как правило, плохо относятся к расходам на здравоохранение.
Является ли прибыль страховщика необоснованной?
Многочисленные статьи были написаны людьми, пытающимися найти освещение в период открытого набора. Некоторые из них, кажется, объединяют выручку с прибылью, что усугубляет путаницу. Конечно, основные медицинские страховые компании имеют значительный доход, учитывая, что они собирают взносы от очень многих страховых компаний.
Но независимо от того, сколько доходов перевозчики собирают в виде страховых премий, они должны тратить большую часть их на медицинские требования и улучшения качества здравоохранения. И хотя общая критика заключается в том, что медицинские страховые компании слишком много платят своим генеральным директорам, это больше отражает тот факт, что рост заработной платы генерального директора в целом намного опережал общий рост заработной платы за последние несколько десятилетий. Среди 40 фирм с наиболее высокооплачиваемыми генеральными директорами нет страховых компаний, хотя есть несколько фармацевтических компаний.
Таким образом, хотя зарплата генерального директора, состоящая из семи или восьми цифр, кажется абсурдной для среднего работника, она определенно соответствует корпоративным нормам. И руководители страховых компаний не входят в число самых высокооплачиваемых руководителей крупных компаний. Факт остается фактом: заработная плата является частью административных расходов, которые медицинские страховые компании обязаны ограничивать в соответствии с правилами коэффициента медицинских потерь (MLR) Закона о доступном медицинском обслуживании. И прибыль тоже.
Согласно правилам MLR, страховщики, которые продают медицинское страхование для отдельных лиц и небольших групп, должны тратить не менее 80 процентов страховых взносов на медицинские требования и улучшения качества для участников. На общие административные расходы, включая прибыль и заработную плату, можно потратить не более 20 процентов дохода от страховых премий. А для страховщиков, которые продают страхование для больших групп, минимальный порог MLR составляет 85 процентов. Страховщики, которые не соблюдают эти правила (т. Е. Тратят больше, чем разрешенный процент на административные расходы, по какой-либо причине), обязаны отправлять своим членам скидки. С 2012 по 2019 год в рамках реализации правила MLR страховщики уступили потребителям 5,3 миллиарда долларов.
Сколько прибыли страховщики здоровья?
Если мы посмотрим на среднюю норму прибыли по отраслям, медицинские страховые компании выражаются однозначными числами. Для сравнения: юриспруденция, недвижимость и бухгалтерский учет имеют среднюю рентабельность, превышающую 17%. Что касается здравоохранения, то, безусловно, есть несколько очень прибыльных секторов, включая медицинские и диагностические лаборатории и фармацевтическую промышленность. Государственная бухгалтерская служба показывает, что с 2006 по 2015 год рентабельность превышала 15 процентов.
Но медицинское страхование не имеет той прибыльности, которую могут генерировать отраслевые сегменты, отчасти потому, что медицинское страхование гораздо более регулируется. Как описано выше, ACA эффективно ограничивает прибыль, которую могут получить страховщики, ограничивая общие административные расходы (включая прибыль) в процентах от выручки. Но нет аналогичных требований для больниц, производителей устройств или лекарств.
Итог по прибыли частных страховых компаний: разумный или необоснованный?
Затраты на медицинское обслуживание являются движущим фактором взносов на медицинское страхование. Это правда, что частные медицинские страховые компании платят своим руководителям конкурентоспособные зарплаты, и они должны оставаться прибыльными, чтобы оставаться в бизнесе. Но их прибыли скромны по сравнению со многими другими отраслями.
Несомненно, есть веский аргумент в пользу полного исключения мотива прибыли из здравоохранения, что способствует росту поддержки единого плательщика в США. Сторонники системы единого плательщика обычно утверждают, что здравоохранение по своей сути отличается от других отраслей и не должны быть ориентированы на прибыль. С другой стороны, сторонники системы здравоохранения, основанной на прибыли, считают, что прибыль имеет важное значение для поощрения инноваций и улучшения качества.
В настоящее время медицинские страховые компании являются единственным сегментом отрасли здравоохранения, прибыль в котором напрямую сокращается. В остальной отрасли (например, в больницах, производителях устройств, фармацевтике и т. Д.) Используется более свободный рыночный подход. Безусловно, есть аргумент в пользу устранения или дальнейшего сокращения прибыли, получаемой в отрасли медицинского страхования, но есть аналогичный аргумент в пользу уменьшения или устранения прибыли в здравоохранении в целом.
Если у вас возникнут дополнительные вопросы после прочтения информации о прибыли, узнайте о лучших ресурсах для поиска информации о медицинском страховании и полисе здоровья.