Содержание
- Сколько стоит медицинское страхование?
- Что делать, если вам придется заплатить полную стоимость?
- Кто должен платить непосильные взносы на медицинское страхование?
- Что вы можете сделать, если столкнулись с недоступными страховыми взносами?
- Рассмотрите варианты покрытия, которые не соответствуют требованиям ACA
Сколько стоит медицинское страхование?
Средний план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, стоил 599 долларов в месяц на одного сотрудника в 2019 году и 1715 долларов в месяц на семью. Большинство работодателей оплачивают значительную часть этих затрат, оставляя сотрудникам более управляемую часть, но это не всегда случай, когда вы добавляете в свой план членов семьи.
Для людей, которые покупают собственное медицинское страхование, средняя полная стоимость плана, приобретенного в штате, где используется федеральная биржа (HealthCare.gov), составляла 612 долларов в месяц на каждого участника в 2019 году. Но большинство людей, которые покупают страховое покрытие в биржа имеет право на субсидии премий (налоговые льготы), благодаря которым их средняя премия снизилась до 87 долларов в месяц в 2019 году.
Однако около 13% участников программы обмена по всей стране не имеют права на получение премиальных субсидий и должны платить полную стоимость своего покрытия. Кроме того, каждый, кто регистрируется вне биржи (то есть покупает покрытие напрямую у страховой компании), платит полную цена, так как субсидий на премию вне биржи нет.
Что делать, если вам придется заплатить полную стоимость?
Таким образом, хотя субсидии работодателей и субсидии по налоговым льготам служат для того, чтобы частное страхование оставалось доступным для большинства людей, они помогают не всем. Некоторые люди, не получающие премиальных субсидий, зарабатывают достаточно, чтобы их медицинское страхование - даже по полной цене - по-прежнему составляло управляемый процент от их дохода. Если вы живете в районе, где самостоятельно приобретаемая медицинская страховка стоит дорого (хороший пример - Вайоминг), и ваша семья из четырех человек должна платить 30 000 долларов в год за покрытие, это намного более реалистично, если вы зарабатываете 500 000 долларов в год. чем если бы вы зарабатывали 105 000 долларов в год.
В обоих случаях ваш доход слишком высок для субсидий. Но если вы зарабатываете 500 000 долларов, премии составляют только 6% вашего дохода, тогда как если вы зарабатываете 105 000 долларов, премии составляют 29% от вашего дохода.
Для перспективы здесь важно понимать, что для людей, которые делать имеют право на получение премиальных субсидий, IRS определяет, что считается "доступным" на основе процента от дохода домохозяйства. Для домохозяйств с самым высоким доходом, имеющим право на субсидию (т.е. до 400% от уровня бедности), IRS ожидает их платить чуть менее 10% своего дохода по плану эталонного серебра (в 2020 году предел составляет 9,78% дохода, хотя для людей с более низким доходом он намного ниже).
Они могут платить меньше, если купят более дешевый план, или больше, если купят более дорогой. Домохозяйства с низкими доходами платят меньший процент от своего дохода за медицинское страхование, и субсидии на страховые взносы составляют разницу.
Но, в конце концов, покрытие считается доступным, если оно составляет чуть менее 10% дохода семьи. Однако это применимо только в том случае, если домохозяйство имеет право на получение премиальных субсидий.. В противном случае нет ограничений на процент дохода, который им, возможно, придется потратить на покупку медицинской страховки.
Кто должен платить непосильные взносы на медицинское страхование?
Есть несколько различных обстоятельств, при которых человеку, возможно, придется платить более 10% своего семейного дохода за медицинское страхование, но при этом он все равно не имеет права на получение субсидий. Давайте посмотрим, что это такое:
- На вашу семью повлиял семейный сбой. Это означает, что вы или ваш супруг (а) имеете доступ к покрытию, спонсируемому работодателем, которое считается доступным. только для покрытия работника (т. е. это не стоит более 9,78% дохода семьи работника в 2020 году), но стоимость добавления членов семьи толкает вычитаемые из заработной платы премии выше этого уровня.
В этом случае, к сожалению, члены вашей семьи не имеют права на получение премиальных субсидий, если они покупают страховое покрытие при обмене. И вы можете обнаружить, что независимо от того, добавляете ли вы членов семьи в план, спонсируемый работодателем, ИЛИ приобретаете ли вы для них страховое покрытие при обмене, затраты в конечном итоге составляют непозволительный процент от дохода вашей семьи. - Вы зарабатываете более 400% от уровня бедности, но этого недостаточно, чтобы сделать страховые взносы доступным процентом вашего дохода. Для охвата 2020 года цифры уровня бедности 2019 года используются для определения права на субсидию (всегда используются цифры за предыдущий год, поскольку открытая регистрация происходит до того, как будут опубликованы новые цифры). Чтобы узнать, что это означает для вашей семьи, найдите размер своей семьи на этой диаграмме и умножьте сумму дохода на четыре.
Таким образом, если вы единственный человек, подающий заявку на покрытие 2020 года, ваше право на получение субсидии прекращается, если ваш доход (MAGI) превышает 49 960 долларов США. А если у вас семья из четырех человек, ваше право на получение субсидии прекращается, если ваш доход превышает 103 000 долларов. Это, конечно, не зарплата с низким доходом, но люди, зарабатывающие немного выше этого уровня, вероятно, не будут считаться богатыми в большинстве районов страны (очевидно, что 100000 долларов идут намного дальше в центре Канзаса, чем в Сан-Франциско или Нью-Йорке. Йорк, но нет корректировки, основанной на стоимости жизни в разных районах). - У вас пробел в покрытии Medicaid. В 15 штатах программа Medicaid не была расширена в соответствии с ACA. В 14 из этих штатов (все, кроме Висконсина) существует небольшая финансовая помощь людям, которые зарабатывают меньше уровня бедности, но не имеют права на получение Medicaid (включая всех взрослых без инвалидности, у которых нет детей-иждивенцев). Если вы оказались в такой ситуации, вам придется заплатить полную цену за медицинское страхование, что обычно нереально для людей, живущих за чертой бедности. [Небраска расширит Medicaid с октября 2020 г .; на этом этапе перерыв в покрытии Medicaid в Небраске больше не будет.]
Что вы можете сделать, если столкнулись с недоступными страховыми взносами?
Большинство американцев получают покрытие через субсидируемую государственную программу (Medicare, Medicaid или CHIP), спонсируемый работодателем план, который включает значительные субсидии работодателя, или субсидируемый индивидуальный рыночный план через биржу. Таким образом, люди, которые должны платить полная стоимость их покрытия иногда теряется при тасовании. Но если вы столкнулись с премией, которая составляет значительную часть вашего дохода, вы не одиноки. Давайте посмотрим, что вы можете сделать в этой ситуации.
Во-первых, поймите, почему вы не имеете права на финансовую помощь с вашими страховыми взносами. В большинстве случаев вы попадете в один из трех описанных выше сценариев.
Поговорите со своим работодателем
Если семейный сбой коснулся вашей семьи, возможно, стоит обсудить ситуацию с вашим работодателем. Если, например, ваш работодатель предлагает страхование супругам, но требует, чтобы вся страховая премия была вычтена из заработной платы (т. Е. Работодатель не оплачивает какие-либо расходы, чтобы покрыть супруга), они могут не осознавать, что могут непреднамеренно передать семьи - особенно с низкими доходами - к недоступным страховым взносам из-за семейного сбоя. Осознав последствия для семей своих сотрудников, они могут подумать об изменении предлагаемых ими льгот (или нет, но это не повредит обсудить это с вашим работодателем).
Однако важно понимать, что семья может по-прежнему не иметь права на финансовую помощь в виде страховых взносов, даже если работодатель полностью перестанет предлагать страховое покрытие для супруга (т. Е. Устранение семейного сбоя для супруга).
Скорректируйте свой доход, чтобы иметь право на субсидии
Корректировка вашего дохода для получения премиальных субсидий при обмене может работать как на верхнем, так и на нижнем концах диапазона права на получение субсидии.
Если ваш доход слишком низок для субсидий, и вы находитесь в штате, который расширил программу Medicaid (округ Колумбия плюс 35 штатов и их число растет), вы имеете право на участие в программе Medicaid, так что у вас по-прежнему будет страховое покрытие. Но если вы находитесь в штате, который не расширил программу Medicaid, вы можете обнаружить, что требования к участникам программы Medicaid очень строгие. И вы не сможете получать премиальные субсидии в обмен, если ваш доход не ниже уровня бедности. Это 12 490 долларов США на одного человека, участвующего в страховом покрытии 2020 года, и 30 170 долларов США на семью из пяти человек; обратите внимание, что дети имеют право на получение программы CHIP во всех штатах с семейным доходом намного выше этих уровней, поэтому только взрослые застряли в Пробел в покрытии Medicaid.
Поэтому, если ваш доход ниже уровня бедности, дважды убедитесь, что вы сообщаете каждый доход. Такие вещи, как доход от присмотра за детьми или выручка от фермерского рынка, могут быть достаточными, чтобы поднять ваш доход выше уровня бедности, что даст вам право на получение значительных субсидий на премии. В зависимости от вашего возраста и места проживания эти субсидии могут достигать многих тысяч долларов в год. А если ваш доход окажется немного выше уровня бедности, субсидия позволит вам получить медицинскую страховку, которая стоит всего около 2% вашего дохода. Так что стоит потратить время, чтобы посмотреть, есть ли у вас немного побочного дохода, который подтолкнет вас к диапазону субсидий.
В верхней части шкалы соответствия критериям субсидии вы также можете внести изменения, чтобы ваш доход попал в диапазон соответствия критериям субсидии, не сокращая при этом размер вашего дохода. По сути, все дело в понимании того, что считается доходом. Для определения права на субсидию IRS использует модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI), но эта формула специфична для ACA, поэтому она отличается от MAGI, которая используется в других ситуациях.
Эта диаграмма, опубликованная Калифорнийским университетом в Беркли, полезна для просмотра того, как рассчитывается MAGI для определения права на субсидию. Короче говоря, вы берете свой AGI из своей налоговой декларации, и для большинства людей MAGI будет таким же, как AGI. Но есть три источника дохода, которые - если они у вас есть - должны быть добавлены обратно в ваш AGI, чтобы получить ваш MAGI (иностранный доход, не облагаемые налогом проценты и необлагаемые налогом пособия по социальному обеспечению).
Но вычеты, перечисленные в строках 23–35 вашего Приложения 1 1040, будут служить для снижения вашего AGI, и их не нужно добавлять обратно, когда вы рассчитываете свой MAGI для определения права на субсидию. Это отличается от вычислений MAGI для других целей..
Поэтому, если вы делаете взносы в традиционный IRA (включая SEP или SIMPLE IRA, если вы работаете не по найму), сумма, которую вы вносите, снизит ваш доход для определения права на субсидию. То же самое верно и в том случае, если вы делаете взносы на счет сбережений здоровья (обратите внимание, что вы должны иметь покрытие в рамках плана медицинского страхования с высокой франшизой, квалифицированного HSA, чтобы внести свой вклад в HSA).
Давайте рассмотрим пример: у Ракель и Хосе двое детей, и их семейный доход составляет 108000 долларов в 2020 году. Предел права на получение субсидии составляет 103000 долларов для семьи из четырех человек в 2020 году (имейте в виду, что цифры уровня бедности 2019 года используются для определить право на получение субсидии для планов на 2020 год). Таким образом, на первый взгляд может показаться, что Хосе и Ракель не имеют права на какие-либо субсидии.
Допустим, они живут в Чарльстоне, Западная Вирджиния, им по 45 лет, а их детям - 12 и 10. Без каких-либо премиальных субсидий самый дешевый план, который они могли бы получить в 2020 году, составляет 2085 долларов в месяц (это для бронзового плана; самый дешевый серебряный план, который они могут получить, составляет 2256 долларов в месяц; вся эта информация доступна в инструменте просмотра планов HealthCare.gov). Это 23% их дохода для самого дешевого доступного плана с максимальной выплатой из кармана в размере 16 300 долларов для семьи.
Но что, если бы вместо этого их MAGI стоил 96000 долларов? Теперь они будут иметь право на премиальную субсидию в размере 1474 долларов в месяц.. Это снизит стоимость самого дешевого тарифного плана до 611 долларов в месяц. Или они могли получить серебряный план за 782 доллара в месяц.
Оказывается, если бы Хосе и Ракель внесли максимально допустимую сумму в традиционную IRA (6000 долларов в 2020 году), их MAGI для ACA упадет на 12000 долларов, со 108000 до 96000 долларов. Это поместит их в диапазон субсидий, и они получат 17 688 долларов в виде премиальных субсидий в течение 2020 года. И 12 000 долларов, которые они внесли на свои пенсионные счета, никуда не делись - они помогают вырастить свое гнездо и обеспечить, чтобы когда-нибудь они смогут уйти на пенсию.
Если Хосе и Ракель выберут план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, с доходом в 108 000 долларов, страховое покрытие будет стоить 2325 долларов в месяц в виде взносов. Но если они выбрали этот план, внесут максимальную сумму в свои IRA. а также внесла максимально допустимую сумму в HSA (7100 долларов в 2019 году, если у вас есть семейное страхование в рамках плана, отвечающего требованиям HSA), их MAGI упадет до 88 900 долларов (это 108 000 долларов минус 12 000 долларов для взносов в IRA, минус 7 100 долларов для взносов в HSA).
Это дало бы им право на еще большую субсидию на премию в размере 1532 доллара в месяц. План медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, будет стоить им только 793 доллара в месяц после применения субсидий. И снова деньги, которые они вкладывают в HSA, служат для снижения их дохода для определения права на субсидию, но это все еще их деньги. Он останется в их HSA, переходя с одного года на другой, пока они не понадобятся для оплаты медицинских расходов (или они могут использовать его в качестве резервного пенсионного счета после того, как им исполнится 65 лет).
Ничто из этого не следует рассматривать как налоговую консультацию, и вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, если у вас есть вопросы о вашей конкретной ситуации. Но вывод здесь заключается в том, что вы можете предпринять шаги, чтобы уменьшить свой MAGI и, возможно, претендовать на премиальные субсидии. И самое приятное то, что если вы используете взносы в IRA и / или взносы в HSA для снижения вашего MAGI, вы одновременно улучшаете свое финансовое будущее.
Рассмотрите варианты покрытия, которые не соответствуют требованиям ACA
Для некоторых людей просто не будет способа получить покрытие, соответствующее требованиям ACA, с премией, которая могла бы считаться разумным процентом их дохода. Порог того, что можно считать доступным, очевидно, будет варьироваться от одного человека к другому. IRS считает покрытие недоступным, если страховые взносы за самый дешевый план в вашем районе будут стоить вам более 8,24% вашего дохода в 2020 году.
Но некоторые люди, которые не имеют права на получение премиальных субсидий, могут быть готовы платить больше - обычно это зависит от обстоятельств. Большинство людей, зарабатывающих более 400% от уровня бедности, вероятно, сочли бы 10% своего дохода доступными, но страховые взносы, которые съедают 30% их дохода, вероятно, будут сочтены недоступными.
Премии на рынке, совместимом с ACA, были довольно стабильными в большинстве областей в 2019 и 2020 годах. Но они немного выше, чем они были в 2014 и 2015 годах, когда правила ACA только начали применяться. По мере роста страховых взносов на индивидуальном рынке, соответствующем требованиям ACA, люди, которые не имеют права на получение субсидий, становились все менее склонными к приобретению страхового покрытия, в значительной степени из-за того, что страховые взносы потребляли постоянно растущий процент их дохода.
Если вы действительно не можете позволить себе медицинскую страховку, вы можете подать заявление на освобождение от уплаты индивидуального штрафа ACA. Несмотря на то, что больше не существует федерального штрафа за несоблюдение индивидуального мандата (и, таким образом, людям не нужны освобождения, чтобы избежать штрафа, если только они не находятся в штате, который имеет собственное наказание), освобождение от трудностей, которое включает льготы по доступности - позволят вам приобрести страховой план медицинского страхования.Эти планы полностью соответствуют ACA, но они дешевле, чем бронзовые планы. Премиальные субсидии не могут использоваться для их покупки, но льготы по доступности обычно применяются только к людям, которые не имеют права на субсидии.
Но для некоторых людей даже катастрофические планы медицинского страхования обходятся слишком дорого. Если вы не можете позволить себе покрытие, соответствующее требованиям ACA, вам следует рассмотреть некоторые альтернативы. Это включает:
- Министерства здравоохранения. Это покрытие не соответствует требованиям ACA и не включает в себя те гарантии, которые предоставляет страхование. Но лучше, чем совсем ничего.
- Планы здоровья ассоциации. Администрация Трампа пересмотрела правила, чтобы сделать страхование медицинского страхования ассоциации более доступным для самозанятых людей, хотя правила были отменены федеральным судьей в 2019 году и находятся на рассмотрении (в результате страховые планы ассоциации в настоящее время обычно недоступны. самозанятым людям без сотрудников). Доступность планов зависит от региона и типа отрасли. В некоторой степени эти планы подпадают под действие ACA, но только в части, касающейся планов для больших групп, с правилами, которые не такие строгие, как те, которые применяются к индивидуальным планам и планам для малых групп.
- Краткосрочные планы медицинского страхования. Администрация Трампа завершила работу над новыми правилами в 2018 году, которые позволяют краткосрочным планам иметь начальный срок до 364 дней и общую продолжительность, включая продление, до трех лет. Но штаты могут вводить самые строгие правила, и большинство из них сделал так. Таким образом, доступность плана значительно зависит от региона.
Существуют и другие варианты, такие как планы фиксированного возмещения, надбавки за несчастные случаи и планы по тяжелым заболеваниям, а также прямое страхование первичной медико-санитарной помощи. Как правило, они не предназначены для использования в качестве отдельного покрытия, хотя вы можете обнаружить, что они хорошо сочетаются с одним из других типов покрытия, что дает вам дополнительное спокойствие.
В Теннесси, Айове и Канзасе планы Farm Bureau, которые не регулируются ACA или государственными страховыми департаментами, доступны для здоровых участников, которые могут соответствовать требованиям медицинского андеррайтинга.
Если вы рассматриваете покрытие, не соответствующее требованиям ACA, обязательно прочтите мелкий шрифт и действительно поймите, что вы покупаете. План может вообще не покрывать рецептурные лекарства. Он может не покрывать уход за беременными или лечение психических заболеваний. Он почти наверняка будет иметь годовые или пожизненные ограничения на сумму, которую он будет платить за ваше лечение.
За исключением ассоциативных планов медицинского страхования, альтернативные варианты покрытия вряд ли полностью покрывают уже существующие заболевания. Это все, что вам нужно понять, прежде чем приобретать страховое покрытие, поскольку вы не хотите узнавать о недостатках покрытия, пока вы находитесь на больничной койке.
Если вы понимаете недостатки, положительным моментом является то, что покрытие, которое не регулируется ACA, будет значительно дешевле, чем покрытие, соответствующее требованиям ACA. Вы получаете то, за что платите, поэтому в нем будет гораздо больше пробелов и потенциальных ловушек, чем в плане, соответствующем требованиям ACA. Но некоторое страхование лучше, чем отсутствие страховки, поэтому один из этих вариантов, вероятно, будет намного лучше, чем полное отсутствие страховки.
Если вы выберете альтернативное страхование, продолжайте проверять каждый год, чтобы увидеть, может ли план, соответствующий требованиям ACA, быть реалистичным вариантом. По мере того, как уровень бедности увеличивается с каждым годом, доля MAGI, имеющая право на получение субсидии, также увеличивается. И по мере того, как все больше штатов расширяет Medicaid посредством законодательства или путем голосования, покрытие будет становиться все более доступным для американцев с низкими доходами.
- доля
- кувырок
- Эл. адрес