Содержание
- Как работают политики Medigap?
- Сколько стоит страхование Medigap?
- Какие виды преимуществ предлагают политики Medigap?
- Страховое покрытие Medicare Part B: больше не доступно для новых участников
- Когда я могу купить полис Medigap?
- Нужна ли мне политика Medigap, если я зарегистрирован в плане Medicare Advantage Plan?
- Кому еще не нужно покрытие Medigap?
- Где я могу узнать больше о покрытии Medigap?
К счастью, дополнительное страхование Medicare (также известное как полисы Medigap) может покрыть эти «пробелы», взяв на себя все или большую часть личных расходов, которые в противном случае вам пришлось бы платить, если бы у вас была Original Medicare сама по себе. Некоторые полисы Medigap также предусматривают оплату определенных медицинских услуг за пределами США и дополнительных профилактических услуг, не покрываемых Medicare.
Страхование Medigap является добровольным - вы не обязаны его покупать - и вы несете ответственность за ежемесячный или квартальный взнос. Medicare не будет оплачивать ваши расходы на приобретение полиса Medigap.
Как работают политики Medigap?
Если вы участвуете в программе Original Medicare (Часть A и Часть B) и у вас есть полис Medigap, сначала Medicare оплачивает свою долю утвержденных Medicare сумм для покрытия ваших медицинских расходов. Тогда ваш полис Medigap оплачивает свою долю стоимости.
Но важно понимать, что в большинстве случаев план Medigap покрывает наличные расходы на вещи, которые покрывает Medicare, но не в полном объеме. План Medigap не покрывает такие вещи, как долгосрочное лечение или уход за зубами и зрением, поскольку это не покрывает Medicare.
Например: Алиса G страдает диабетом 2 типа и посещает своего лечащего врача каждые три-четыре месяца для последующего наблюдения. Ее полис Medigap покрывает совместное страхование по Части B, но не франшизу по Части B. В начале года она оплачивает первые 198 долларов расходов на медицинское посещение (это франшиза по части B в 2020 году). После этого Medicare оплачивает 80% утвержденной Medicare суммы посещения ее врача, а ее полис Medigap оплачивает оставшиеся 20%. Medicare утверждает, что стоимость посещения офиса составляет 65 долларов, поэтому Medicare платит 52 доллара, Medigap - 13 долларов, а Алисе не нужно ничего платить.
Полисы Medigap продаются частными страховыми компаниями. Эти политики должны быть четко обозначены как Дополнительная страховка Medicare. И каждая политика должна соответствовать федеральным законам и законам штата, направленным на защиту потребителей.
Во всех штатах, кроме трех, страховые компании Medigap могут продать вам только стандартизированный Политика Medigap, обозначенная буквами от A до N. Некоторые буквы отсутствуют, потому что планы E, H, I и J больше не продавались после июня 2010 года, а были добавлены планы M и N. Люди, у которых уже были планы E, H, I или J разрешили оставить их себе. С 2020 года планы C и F больше не доступны для людей, которые недавно получили право на участие в программе Medicare, хотя люди, которые получили право на участие в программе Medicare до 2020 года, могут сохранить или вновь зарегистрироваться в этих планах.
Каждый план Medigap должен предлагать одинаковые основные преимущества независимо от того, какая страховая компания его продает. Таким образом, Medigap Plan G имеет одинаковый набор преимуществ независимо от страховой компании или местоположения.
Совет Medigap от доктора Майка: Не все планы доступны во всех регионах. И три штата - Массачусетс, Миннесота и Висконсин - имеют свои собственные политики Medigap, которые отличаются от стандартных планов Medigap.
Сколько стоит страхование Medigap?
Сколько вы платите за полис Medigap, зависит от выбранного вами плана и страховой компании, которой вы пользуетесь.
Каждый из планов (от A до N) предлагает различный набор преимуществ, а стоимость зависит от суммы покрытия. Как правило, план А, который обеспечивает наименьшее количество преимуществ, обычно имеет самые низкие страховые взносы. Планы Medigap, которые предлагают больше преимуществ, такие как планы F и G, обычно имеют более высокую премию.
По данным Американской ассоциации дополнительного страхования Medicare, план F, безусловно, является самым популярным выбором: 54% участников Medigap выбрали план F в 2018 г. Следующим идет план N, с 11% участников; Планы D и G объединяют 19% участников. Однако с 2020 г. планы F и C больше не доступны для новых участников программы Medicare. Это связано с принятым в 2015 году законом, который запрещает продажу (новым участникам) планов Medigap, покрывающих франшизу по Части B, что и предусмотрено в планах C и F. Бенефициары Medicare, получившие право на участие до 2020 года, могут сохранить или приобрести планы C и F, но новые участники не могут.
План F - это наиболее полный вариант Medigap и, как правило, самый дорогой. Согласно анализу Business Insider, средняя стоимость Medigap Plan F в 2018 году (для 65-летнего) составила 143 доллара в месяц. Но он варьировался от в среднем 109 долларов в месяц на Гавайях до 162 долларов в месяц в Массачусетсе.
Самый сопоставимый план Medigap, доступный для новых участников программы Medicare по состоянию на 2020 год, - это план G; это то же самое, что и план F, за исключением того, что он не покрывает франшизу по Части B. Американская ассоциация дополнительного страхования Medicare проанализировала страховые взносы по плану G на 2020 год для 65-летнего мужчины и обнаружила, что их размер составляет от 109 долларов в месяц в Далласе до 509 долларов в месяц в Филадельфии. Но в каждой области есть множество страховщиков, предлагающих план G, и цены значительно различаются от одного страховщика к другому.
Хотя Medicare определяет, что предлагает каждый план Medigap, он не регулирует, сколько может взимать страховая компания. Частные страховые компании могут взимать разные взносы за одно и то же покрытие Medigap.
Например: В Северной Каролине по состоянию на 2020 год ежемесячный страховой взнос для плана A Medigap (для 65-летнего) колеблется от минимума в 97 долларов до максимума в 1465 долларов. Это составит 16 417 долларов в год между страховыми взносами. для плана с самой низкой стоимостью по сравнению с планом с самой высокой стоимостью - оба из которых имеют одинаковые преимущества.
Какие виды преимуществ предлагают политики Medigap?
Все планы Medigap от A до N включают следующие основные преимущества:
- Стационарное лечение в больнице: Покрывает совместное страхование Medicare по части A (но не по годовой франшизе по части A) плюс покрытие в течение дополнительных 365 дней после прекращения покрытия Medicare. (Все планы Medigap кроме плана А тем не менее, покрывают часть или всю франшизу Medicare по Части А в дополнение к покрытию совместного страхования по Части А.)
- Затраты на амбулаторное лечение и на врача: Покрывает совместное страхование Medicare, часть B (но не ежегодную франшизу по части B), или доплаты за амбулаторные услуги в больнице. Совместное страхование по Части B обычно составляет 20% от утвержденной Medicare суммы услуги.
- Кровь: Покрывает первые три пинты крови, которые вам нужны каждый год.
- Уход за хосписом: Покрывает совместное страхование в хосписе по Части А.
[Обратите внимание, что планы Medigap K и L оплачивают часть затрат на амбулаторное лечение / расходы на врача, кровь и уход в хосписе. Но они не полностью покрывают наличные расходы на эти услуги. На Medicare.gov есть диаграмма, показывающая, как каждый план покрывает различные наличные расходы, которые мог бы понести получатель Medicare.]
В зависимости от того, какой план Medigap вы выберете, вы можете получить покрытие дополнительных расходов и льгот, которые не покрывает Medicare, в том числе:
- Больница (Часть A) годовая франшиза (планы от B до N, но с частичным покрытием из планов K и L)
- Совместное страхование в учреждениях квалифицированного сестринского ухода (планы от C до N, но с частичным покрытием из планов K и L)
- Неотложная помощь во время заграничных поездок (планы C, D, F, G, M и N)
- Дополнительные расходы врача по программе Medicare, часть B (планы F и G). Избыточный сбор - это сумма сверх утвержденной Medicare суммы, которую может взимать врач, который не участвует в программе Medicare (но не отказался от нее полностью).
Страховое покрытие Medicare Part B: больше не доступно для новых участников
Часть B Medicare предусматривает ежегодную франшизу, которая составляет 198 долларов в 2020 году (она может меняться каждый год). Планы Medigap C и F оплачивают эту франшизу, но эти планы больше не доступны для людей, которые получают право на Medicare с 2020 года. или позже.
Закон о доступе к Medicare и повторной авторизации CHIP - MACRA - запрещает продажу планов Medigap, которые покрывают франшизу по части B с 2020 года, но это относится только к людям, которые недавно получили право на участие в программе Medicare. Люди, у которых уже были планы Medigap C или F до 2020 года, могут их сохранить. И люди, которые уже имели право на участие в программе Medicare до 2020 г., могут по-прежнему подавать заявку на участие в планах Medigap C или F, если они хотят снова зарегистрироваться в Medigap или изменить свое страховое покрытие (однако следует помнить, что страховщики Medigap в большинстве штатов могут использовать медицинское страхование, если человек подает заявку на план после окончания первоначального периода регистрации)
Факт Medigap от доктора Майка: Хотя планы Medigap L и K обеспечивают достаточно полное покрытие, они не покрывают все наличные расходы, которые будет иметь участник. Вместо этого для большинства услуг они оплачивают часть собственных расходов (50% для плана K и 75% для плана L), а остальное оплачивает участник. Но у этих планов Medigap есть ограничения на оплату наличными, после чего план Medigap будет оплачивать полную долю покрытых наличных расходов: в 2020 году ограничения составляют 5880 долларов для плана K и 2940 долларов для плана L. Существует также версия Medigap Plan F и Plan G с высокой франшизой, которые требуют, чтобы участник заплатил 2340 долларов до того, как план Medigap начнет выплачивать льготы.
Когда я могу купить полис Medigap?
В отличие от Medicare Advantage и Medicare Part D, для планов Medigap нет ежегодного периода открытой регистрации. Федеральные правила предоставляют одноразовое шестимесячное открытое окно регистрации для Medigap, которое начинается, когда вам не менее 65 лет и вы участвуете в программе Medicare Part B. В течение этого окна все планы Medigap, доступные в вашем районе, доступны вам на гарантированной -выпускная основа, независимо от вашей истории болезни. Но после того, как это окно закончится, оно исчезнет навсегда. Существуют некоторые ограниченные обстоятельства, которые дадут вам гарантированное право на покупку плана Medigap после окончания этого первоначального окна, но по большей части планы Medigap подписываются с медицинской точки зрения после окончания этого шестимесячного окна.
Кроме того, нет федерального требования о том, чтобы страховщики Medigap предлагали планы на гарантированной основе, когда заявитель моложе 65 лет и зарегистрирован в программе Medicare из-за инвалидности (85% всех получателей Medicare по всей стране - более 9 миллионов человек - находятся в возрасте до 65 лет).
Но штаты могут устанавливать свои собственные правила участия в программе Medigap. В большинстве штатов приняты законы, обеспечивающие хотя бы некоторый доступ к планам Medigap для бенефициаров в возрасте до 65 лет, а в некоторых штатах участникам было проще переходить с одного плана Medigap на другой даже после окончания их первоначального периода регистрации. Вы можете нажать на штат на этой карте, чтобы узнать, как в штате регулируется право на участие в программе Medigap.
Нужна ли мне политика Medigap, если я зарегистрирован в плане Medicare Advantage Plan?
Пока вы являетесь участником плана Medicare Advantage Plan, вам не нужно покупать полис Medigap, и он не предоставит вам никаких преимуществ. На самом деле, продавать вам полис Medigap, если вы участвуете в плане Advantage, является незаконным.
Если у вас есть план Medigap, а затем вы переключаетесь с Original Medicare на Medicare Advantage, вам разрешается сохранить свой план Medigap - и некоторые люди это делают, чтобы гарантировать, что он останется там, если они захотят снова переключиться на Original Medicare. по истечении их испытательного срока. Но план Medigap не будет оплачивать какие-либо франшизы, доплаты или совместное страхование вашего плана Advantage, поэтому по сути это будет бездействующим покрытием на все время, пока у вас есть план Advantage.
Кому еще не нужно покрытие Medigap?
Планы Medigap не нужны, если вы покрываетесь Medicaid в дополнение к Medicare (т. Е. Имеете двойное право) или если у вас есть страховое покрытие в рамках спонсируемого работодателем плана, который обеспечивает покрытие, дополняющее Medicare.
По состоянию на 2016 год, согласно анализу Kaiser Family Foundation, 30% получателей Original Medicare имели дополнительное покрытие по плану, спонсируемому работодателем, 29% имели покрытие Medigap и 22% имели Medicaid. Большинство остальных - 19% всех участников программы Original Medicare - вообще не имели дополнительного покрытия, в то время как 1% имел какой-либо другой тип дополнительного покрытия.
Где я могу узнать больше о покрытии Medigap?
Перед покупкой плана Medigap важно, чтобы вы понимали правила Medigap, свои права, а также варианты Medigap, доступные в вашем штате. Следующие ресурсы - хорошее место для начала:
- Выбор политики Medigap: руководство от Medicare
- Дополнительная страховка для Original Medicare: интерактивный ресурс о покрытии Medigap от центра прав Medicare
- Программа государственной медицинской помощи: программа, которая предлагает индивидуальные консультации и помощь людям, имеющим медицинскую страховку.