Содержание
- Что значит быть «супругом общины»
- Защита ваших активов
- Защита вашего дохода
- Защита вашего дома
- Слово от Verywell
Большинство пожилых людей не могут позволить себе уход в доме престарелых, не в одиночку. Средняя месячная стоимость общей комнаты составляет 7 441 доллар в месяц или 89 292 доллара в год. Для отдельной комнаты он еще выше - 8 365 долларов в месяц. Это колоссальные 100 380 долларов в год!
Поскольку Medicare не покрывает долгосрочное обслуживание в доме престарелых, и лишь немногие люди могут позволить себе страховку по долгосрочному уходу, это заставляет многих американцев обращаться к Medicaid. Право на участие в программе Medicaid, по крайней мере, когда дело доходит до ухода в учреждении сестринского ухода или долгосрочного ухода на дому, зависит от вашего имущества. как пара.
Именно здесь планирование Medicaid становится важным. Как у вас может быть достаточно активов, чтобы ваш супруг мог претендовать на них, но при этом иметь достаточно ресурсов для жизни в сообществе?
Что значит быть «супругом общины»
Когда дело доходит до ухода в доме престарелых, Medicaid по-разному смотрит на ваши активы, то есть то, чем вы владеете, и доход, то есть то, что вы зарабатываете. Проще говоря, они смотрят на ваши активы вместе как на пару, но они смотрят на ваш доход отдельно как на людей.
До того, как в 1988 году вступил в силу закон, супруга, продолжавшая жить в сообществе, сильно пострадала. Чтобы получить право на участие в программе Medicaid, супружеские пары должны были бы потратить свои активы, зачастую уничтожая свои пожизненные сбережения. Также необходимо было учитывать период ретроспективного анализа Medicaid, при котором любые расходы уменьшаются в течение 60 месяцев (5 лет) до подачи заявки на участие в программе Medicaid считалось активом. Это привело к тому, что у супруга оставалось мало ресурсов, чтобы сводить концы с концами.
Теперь для супруга по месту жительства предусмотрены меры защиты от обнищания супруга.
В то время как каждый штат устанавливает свои собственные стандарты и ограничения, федеральное правительство устанавливает руководящие принципы для этих мер защиты Medicaid. Они будут описаны ниже. Пожалуйста, обратитесь к программе Medicaid вашего штата, чтобы узнать подробности, касающиеся вашего штата.
Вы также должны иметь в виду, что нынешняя администрация Республиканской партии стремится реформировать программу Medicaid. Повлияют ли предлагаемые изменения на эти супружеские защиты или даже полностью отменит их?
Защита ваших активов
Денежные средства, 401Ks, 403Bs, аннуитеты (денежная стоимость до их аннуитета), брокерские счета, облигации, депозитные сертификаты, текущие счета, страховые полисы (денежная стоимость превышает 1500 долларов США), инвестиции, IRA, планы Keogh, счета денежного рынка, взаимные фонды, недвижимость, не освобожденная от налогов (подробнее см. ниже), транспортные средства, не подлежащие освобождению, векселя, сберегательные счета и акции - все эти активы учитываются при определении вашего права на участие в программе Medicaid.
Фактически, большинство вещей, которые вы можете сразу конвертировать в наличные, считаются активами. Могут быть включены даже возвращаемые залоги, такие как предоплата аренды и предоплаты за коммунальные услуги.
В 2020 году ваши активы должны быть равны или меньше 2000 долларов, чтобы иметь право на получение долгосрочного ухода через Medicaid.
К счастью, супругу разрешено владеть большим количеством активов, чем это. Фактически, они могут удерживать половину количества доступных ресурсов в пределах суммы, установленной в их штате Community Spouse Resource Allowance (CSRA). Эта сумма рассчитывается на дату «моментального снимка», то есть на дату госпитализации супруга с дефектом или начала долгосрочного ухода в течение не менее 30 дней.
Пример 1: Если пара имеет 100 000 долларов в соответствующих активах на дату «моментального снимка», супруг, переходящий на долгосрочное лечение, имеет право, когда его / ее активы уменьшаются до 2 000 долларов, а супруг (а) по месту жительства - до 50 000 долларов (половина от 100 000 долларов).
Фактический CSRA определяется каждым штатом, но федеральное правительство ежегодно устанавливает нижний и верхний пределы с поправкой на инфляцию. В 2020 году федеральный минимум CSRA составляет 25 728 долларов США, а максимальный - 128 640 долларов США.
В приведенном выше примере, если бы их штат использовал минимальный CSRA, супруг по месту жительства не смог бы удержать полную сумму в 50 000 долларов. Им придется потратить свои активы до 25 728 долларов. Однако, если бы они жили в штате, который предлагал максимальную CSRA, они могли бы сохранить в активах полную сумму в 50 000 долларов, но не более того.
Защита вашего дохода
Доход, учитывающий право на участие в программе Medicaid, включает аннуитеты, пенсии, доход от аренды, заработную плату и пособия по социальному обеспечению. Однако, в отличие от вашего имущества, ваш личный доход не влияет на право вашего супруга (-и) на участие в программе, и вам не нужно будет вносить свой доход в счет их расходов по программе Medicaid.
Это не значит, что ваш доход не играет роли. В конце концов, вы могли зависеть от дохода вашего супруга в повседневной жизни. После того, как ваш (а) супруг (а) участвует в программе Medicaid и получает долгосрочное обслуживание, весь его доход за вычетом пособия на личные нужды в размере минимум 30 долларов США (которого едва хватает на одежду, питание или покупку подарка на день рождения) и расходы на любые медицинские услуги. расходы, которые они несут - предполагается, что они пойдут прямо в дом престарелых. Что в результате делает вас или членов вашей семьи зависимыми от этого дохода?
Минимальное ежемесячное пособие на содержание (MMMNA) - это минимальный доход, который, по мнению вашего штата, является приемлемым для обеспечения жизненного уровня супруга по месту жительства. К сожалению, размер пособия основан на федеральном уровне бедности и не всегда может быть достаточным для удовлетворения потребностей стареющих супругов.
Если вы зарабатываете меньше, чем MMMNA, вы имеете право на часть дохода вашего супруга, чтобы достичь этой критической суммы.
Пример 2: Супружеская пара имеет совместный доход в размере 3000 долларов в месяц, 2000 долларов от институционального супруга и 1000 долларов от супруга по месту жительства. Согласно установленному государством MMMNA в размере 2200 долларов, Medicaid должна разрешить передачу 1200 долларов из дохода институционального супруга супругу по месту жительства (2200 долларов минус 1000 долларов). Таким образом, супруга, находящаяся в учреждении, будет платить дому престарелых 770 долларов в месяц (2000 долларов минус 1200 долларов минус 30 долларов на личные нужды).
На 2020 год MMMNA установлен на уровне 2113,75 доллара во всех штатах, кроме Аляски и Гавайев, где он установлен на уровне 2641,25 доллара и 2432,50 доллара соответственно. Максимальный размер установлен на уровне 3216 долларов США. Ваш штат может выбрать любое промежуточное значение.
Защита вашего дома
Medicaid не включает ваш дом в состав ваших активов, по крайней мере, не всегда. Вместо этого они используют лимиты собственного капитала, чтобы определить ваше право на участие.
Основное место жительства с капиталом до 595 000 долларов не входит в ваши исчисляемые активы. Некоторые штаты повышают этот лимит капитала до $ 893 000. Загвоздка в том, что проживающий в учреждении супруг намерен вернуться в дом в будущем. В зависимости от штата, в котором вы живете, программа Medicaid может возложить на вас бремя доказывания фактической вероятности вашего возвращения домой. Если эти требования не выполняются, они могут наложить арест на ваш дом, пока вы находитесь в доме престарелых. Однако залоговое право не может быть наложено, если там проживает супруг (а) по месту жительства, ребенок младше 21 года, слепой ребенок или ребенок с ограниченными возможностями или брат или сестра, у которых есть право собственности в доме.
Лимиты капитала основаны на справедливой рыночной стоимости за вычетом того, сколько у вас есть на ипотеку. Если вы разделяете собственность на собственность, ваш капитал составляет половину этой суммы.
Пример 3: Если вы сами владеете домом со справедливой рыночной стоимостью 645 000 долларов США в штате с лимитом собственного капитала в 595 000 долларов США, то 50 000 долларов будут засчитаны в ваши активы. Если вы задолжали 100 000 долларов по ипотеке, ваш капитал будет уменьшен до 545 000 долларов, и ваш дом не будет учитываться при определении вашего права на участие в программе Medicaid.
Пример 4: Если вы разделяете право собственности на дом со справедливой рыночной стоимостью 645 000 долларов США в штате с лимитом собственного капитала в 595 000 долларов, ваш собственный капитал на самом деле составляет 322 500 долларов США, что составляет половину справедливой рыночной стоимости. Ваш дом не будет учитываться при определении вашего права на участие в программе Medicaid, поскольку ваша доля не превышает лимит собственного капитала.
Как и в большинстве законодательных актов, есть исключения из правил. Если супруг (а) по месту жительства или ребенок находящегося в учреждении супруга, в частности ребенок младше 21 года, слепой или имеющий иным образом длительную нетрудоспособность, живет в доме, не существует ограничений в отношении домашнего имущества, которые следует учитывать. . Резиденция не засчитывается в ваше право на участие независимо от ее стоимости.
Учитывая растущие расходы на дома престарелых, неудивительно, что Medicaid стремится возместить расходы с помощью своей программы Medicaid Estate Recovery Program. В случае смерти супруга, находящегося в учреждении, Medicaid оставляет за собой право потребовать взыскания платежей через его имущество, но, опять же, существуют меры защиты. Штатам не разрешается возвращаться из имущества бенефициаров, если они остались живы супругом из общины, ребенком в возрасте до 21 года или ребенком со слепотой или давней инвалидностью.
Слово от Verywell
Помещение вашего супруга в дом престарелых - это больше, чем подача заявления на участие в программе Medicaid. В конце концов, ваши активы, а не только активы вашего супруга, определяют, имеют ли они право. Если вы зависите от дохода своего супруга, что это вас оставит? На карту может быть поставлено ваше финансовое будущее. В ваших интересах поговорить с профессиональным юристом, который специализируется на программе Medicaid в вашем штате, и определить, как наиболее эффективно защитить ваши активы.