Содержание
- Как работает страхование краткосрочной нетрудоспособности
- Чем отличается страхование долгосрочной нетрудоспособности?
- Чем отличается политика в отношении краткосрочной нетрудоспособности
- Как получить страхование краткосрочной нетрудоспособности
Некоторые люди имеют страховку по краткосрочной нетрудоспособности через работодателя, профсоюз или другую профессиональную организацию. Этот тип политики известен как групповое покрытие. Вы также можете приобрести индивидуальный полис непосредственно в страховой компании или у агента, хотя, как правило, приобретение страхового покрытия самостоятельно обходится дороже.
Как работает страхование краткосрочной нетрудоспособности
Большинство программ краткосрочной нетрудоспособности имеют одинаковую общую структуру. Вы или ваш работодатель платите ежемесячный страховой взнос. Если болезнь или травма мешают вам работать, вы подаете заявление на получение пособия, поговорив с сотрудником отдела кадров вашей компании или со своим страховым агентом. Возможно, вам придется платить налоги с денег, которые вы получаете от полиса по инвалидности, в зависимости от того, оплачивались ли страховые взносы по полису вами или вашим работодателем, и были ли они выплачены деньгами до налогообложения или после уплаты налогов.
Большинство политик краткосрочной нетрудоспособности требует от врача доказательств, которые объясняют ваше состояние и оценивают, как долго вы будете отсутствовать на работе. Скорее всего, будет период ожидания между датой вашего ухода с работы и датой, когда вы имеете право на получение пособия, хотя политика краткосрочной нетрудоспособности обычно вступает в силу в течение двух недель.
Ваш работодатель может потребовать, чтобы вы использовали часть или все дни по болезни, прежде чем по полису начнутся выплаты. По истечении периода ожидания вы, как правило, будете получать определенный процент от заработной платы, которую вы получали до того, как стали инвалидами.
Например, если вам платили 1000 долларов в неделю, а по вашему полису выплачивается 60% заработка до потери трудоспособности, вы будете получать пособие в размере 600 долларов в неделю. Краткосрочные полисы обычно выплачивают пособия на срок от трех до шести месяцев, хотя некоторые из них предлагают покрытие на срок до года или более (льготы прекращаются, когда заканчивается нетрудоспособность, если это произойдет раньше, чем в противном случае политика перестала бы выплачивать пособия. ). Если вы все еще не можете работать после окончания срока действия вашего пособия по краткосрочной нетрудоспособности, вы можете иметь право на получение пособия по долгосрочной нетрудоспособности, если у вас есть полис долгосрочной нетрудоспособности, или вы можете подать заявление на получение социального страхования по инвалидности, в зависимости от обстоятельства.
Отпуск по беременности и родам - очень частый повод для подачи претензий по краткосрочной нетрудоспособности. Правила Закона о семейных и медицинских отпусках (FMLA) разрешают 12-недельный неоплачиваемый отпуск, но можно использовать страхование краткосрочной нетрудоспособности, чтобы гарантировать, что молодая мать получит процент от ее обычной зарплаты в течение хотя бы некоторой части ее отпуска по беременности и родам.
В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании крупные работодатели обязаны предлагать медицинское страхование работникам, занятым полный рабочий день, а полный рабочий день определяется как 30 или более «часов обслуживания» в неделю. В 2015 году IRS пояснил, что время, в течение которого работник получает пособие по нетрудоспособности (краткосрочное или долгосрочное), считается «отработанным временем», что означает, что работодатель должен продолжать предлагать пособия по медицинскому страхованию, пока сотрудник по-прежнему считается активным сотрудником (обратите внимание, что ACA не требует, чтобы работодатели предлагали какие-либо виды страхования по инвалидности, но если они это сделают и если сотрудник получает пособие по инвалидности, эти часы все равно считаются часами работы).
Чем отличается страхование долгосрочной нетрудоспособности?
Страхование долгосрочной нетрудоспособности также предназначено для замещения части вашего дохода, когда инвалидность мешает вам работать, но оно будет выплачивать пособие намного дольше, чем план краткосрочной нетрудоспособности. Страхование долгосрочной нетрудоспособности обычно не Начало выплачивать пособия до тех пор, пока вы не потеряете возможность работать хотя бы месяц, а иногда и год или два. В большинстве планов период ожидания составляет от 3 до 26 недель, но затем, когда начинают действовать льготы, они продолжаются годами. В зависимости от политики они могут продолжаться до достижения вами пенсионного возраста.
Многие работники имеют как краткосрочное, так и долгосрочное страхование по нетрудоспособности, потому что эти два продукта могут работать в тандеме, чтобы гарантировать инвалиду доступ к частичному возмещению дохода в течение почти всего периода инвалидности.
Примером дополнительных политик может быть политика краткосрочной нетрудоспособности с двухнедельным периодом ожидания, которая затем заменяет 70 процентов заработной платы работника за три месяца, в сочетании с политикой долгосрочной нетрудоспособности с трехмесячным периодом ожидания. а затем заменяет 60 процентов дохода работника на срок до десяти лет (продолжительность выплаты пособий по плану долгосрочной нетрудоспособности варьируется от одного плана к другому, но измеряется годами, а не неделями или месяцами).
Страхование долгосрочной нетрудоспособности обходится дороже, чем страхование краткосрочной нетрудоспособности, поскольку потенциальные выплаты намного больше, учитывая продолжительность времени, в течение которого человек может получать пособие.
Чем отличается политика в отношении краткосрочной нетрудоспособности
Хотя большинство полисов краткосрочной нетрудоспособности имеют схожие черты, каждая из них может иметь разные особенности.
Определение инвалидности: Некоторые политики краткосрочной нетрудоспособности определяют инвалидность как неспособность работать на своей работе. Такие определения инвалидности известны как «собственная профессия». Другие политики определяют инвалидность как неспособность работать на любой работе, известную как определение «любой профессии».
Ожидание обслуживания: Некоторые работодатели предлагают планы краткосрочной нетрудоспособности только после того, как вы проработали у них определенный период времени, например, шесть месяцев или один год.
Период ожидания: Это также называется периодом исключения, и это время между моментом, когда вы заболели или получили травму, и началом выплаты вашего страхового пособия по инвалидности. В большинстве планов краткосрочной нетрудоспособности период ожидания составляет от 0 до 14 дней. Как правило, полисы с более длительным периодом ожидания имеют более низкие премии. Многие планы краткосрочной нетрудоспособности имеют разные периоды ожидания для разных типов инвалидности. Например, план может предусматривать семидневный период ожидания в случае болезни и не период ожидания в случае несчастного случая, произошедшего вне работы.
Ставки льгот: Размер пособия варьируется, но обычно составляет от 40 до 80 процентов вашего заработка до инвалидности. Если вы хотите более высокую ставку, вам, возможно, придется заплатить более крупную премию. Некоторые полисы краткосрочной нетрудоспособности изменяют размер пособия в течение периода выплаты пособия. Например, ваш полис может выплачивать 80% за первые три недели нетрудоспособности, а затем 50% за оставшуюся часть вашего льготного периода.
Льготные периоды: Политика краткосрочной нетрудоспособности предназначена для возмещения части вашего дохода, когда вы не можете работать в течение относительно короткого периода времени, обычно от трех до шести месяцев. Некоторые полисы краткосрочной нетрудоспособности будут продолжать выплачивать пособия на срок до двух лет, но они встречаются реже (обратите внимание, что страхование долгосрочной нетрудоспособности, описанное выше, представляет собой другой тип полиса, который будет продолжать выплачивать пособия в течение нескольких лет). лет или даже до 65 лет по некоторым планам; долгосрочное страхование нетрудоспособности значительно дороже, чем краткосрочное страхование инвалидности). Ваш полис по краткосрочной нетрудоспособности может позволить вам вернуться к работе на пробной основе. Например, ваша политика может предоставить вам двухнедельный пробный период. Если вы вернетесь к работе менее чем на две недели, а затем обнаружите, что не можете выполнять свою работу из-за инвалидности, политика позволит вам продолжать получать пособия, как если бы вы не вернулись на работу.
Изменения вашей премии: Если вы подпишетесь на «неотменяемый» полис по краткосрочной нетрудоспособности, страховая компания не сможет изменить ваши страховые взносы или льготы. Однако, если вы подписываетесь на полис с «гарантированным возобновлением», страховая компания может изменить ваши страховые взносы, но только в том случае, если они меняют его для всей группы держателей полиса. Лучшее покрытие предоставляется с планами, которые оба не подлежат отмене. и гарантированно возобновляемый, но эти планы также, как правило, имеют более высокие премии.
Исключения: Многие политики не охватывают инвалидность, вызванную попытками самоубийства, злоупотреблением наркотиками, войной или попытками совершения преступления. Также часто исключаются ранее существовавшие условия. Травмы на производстве, которые покрываются компенсационным страхованием работников, также не покрываются.
Как получить страхование краткосрочной нетрудоспособности
Подписка на групповой план
Ваш работодатель может предложить план краткосрочной нетрудоспособности в качестве варианта пособия, связанного с работой. Если ваша компания предлагает краткосрочное страхование по нетрудоспособности, вы можете подписаться на план во время вашего первоначального периода регистрации (когда вы впервые получаете право на получение пособия) или в течение ежегодного периода открытой регистрации вашего работодателя.
От вас может потребоваться страхование в соответствии с полисом в течение определенного периода времени, прежде чем будет покрыто ранее существовавшее условие (известное как период исключения). ACA устранило использование ранее существовавших периодов ожидания по состоянию и исключения для выплаты пособий по медицинскому страхованию, но не изменило правила, касающиеся страхования по инвалидности. Подробная информация о том, как обрабатываются ранее существовавшие условия, будет в информации о страховании по краткосрочной нетрудоспособности, которую предоставляет ваш работодатель, поэтому обязательно прочтите мелкий шрифт.
Правила, касающиеся страхования краткосрочной нетрудоспособности, варьируются от штата к штату. Если вы считаете, что ваша компания или страховщик несправедливо относятся к вам, обратитесь в отдел страхования вашего штата. Вы можете получить доступ к отделу страхования вашего штата через веб-сайт Национальной ассоциации комиссаров по страхованию.
Подписка на индивидуальную политику
Если вы работаете не по найму или работаете на работодателя, который не предлагает страхование краткосрочной нетрудоспособности, вы можете подумать о покупке индивидуального полиса. Вам нужно будет пройти медицинское страхование, чтобы получить индивидуальный план краткосрочной нетрудоспособности (опять же, ACA ничего не изменил по этому поводу; медицинское страхование является гарантированной проблемой независимо от истории болезни, а страхование инвалидности - нет). При покупке индивидуального полиса найдите компанию с хорошей репутацией и обязательно ознакомьтесь со всеми деталями своего полиса.
Вы можете найти рейтинги страховых компаний на следующих сайтах:
- Moody's
- A.M. Лучший