Содержание
- Экспозиция вне кармана
- Потребности в здравоохранении
- Последствия для сберегательных счетов здоровья
- Медицинское страхование, спонсируемое работодателем
- Индивидуальное страхование здоровья
- Государственное медицинское страхование
- Слово от Verywell
Экспозиция вне кармана
Семьям необходимо учитывать общее количество наличных средств по любому плану или планам медицинского обслуживания, которые они имеют или рассматривают. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) установил верхний предел общих личных расходов (для внутрисетевого лечения основных медицинских услуг), который ежегодно корректируется с учетом инфляции Министерством здравоохранения и социальных служб.
В 2020 году верхний предел наличных расходов составит 8 150 долларов на одного человека и 16 300 долларов на семью (в 2021 году эти суммы увеличатся до 8 550 и 17 100 долларов соответственно). Но лимит семейных выплат из кармана применяется к единому полису, который распространяется на членов семьи.
Если семья разделена на несколько планов, включая страховку, спонсируемую работодателем, индивидуальное рыночное страхование или Medicare, лимиты семейных личных расходов применяются отдельно для каждого полиса.
Таким образом, если семья решит иметь одного супруга по одному плану, а другого супруга по отдельному плану с детьми пары, каждый план будет иметь свой собственный лимит наличных средств, и общий риск может быть выше, чем если бы вся семья была на одном плане.
Обратите внимание, что в программе Original Medicare нет никаких ограничений на оплату наличных средств, и это не изменилось с принятием Закона о доступном медицинском обслуживании; участникам программы Original Medicare требуется дополнительное покрытие - либо план Medigap, либо покрытие от нынешнего или бывшего работодатель - чтобы ограничить наличные расходы.
Потребности в здравоохранении
Если один из супругов здоров, а другой имеет серьезные заболевания, лучшим финансовым решением может быть наличие двух отдельных полисов.
Здоровый супруг может выбрать более дешевый план с более узкой сетью поставщиков и более высоким уровнем оплаты наличными, в то время как супругу с заболеваниями может потребоваться более дорогой план с более широкой сетью поставщиков и меньшим расходом на оплату услуг. -карманные расходы.
Это не всегда так, особенно если один из супругов имеет доступ к высококачественному плану, спонсируемому работодателем, который покроет их обоих с разумной надбавкой. Но в зависимости от обстоятельств некоторые семьи считают разумным выбирать отдельные планы в зависимости от конкретных медицинских потребностей.
Последствия для сберегательных счетов здоровья
Если у вас есть сберегательный счет для здоровья (HSA) или вы заинтересованы в нем, вам следует знать о последствиях наличия отдельных планов медицинского страхования.
Вы можете внести до 7 100 долларов в 2020 году, если у вас есть «семейное» покрытие в рамках плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), отвечающего требованиям HSA. Семейное страхование означает, что по крайней мере два члена семьи покрываются планом (т. Е. Чем-либо, кроме «самостоятельного» покрытия в рамках HDHP).
Если у вас есть план, соответствующий требованиям HSA, по которому вы являетесь единственным застрахованным участником, ваш лимит взноса в HSA в 2020 году составит 3550 долларов. Вы и ваш супруг (а) можете иметь отдельные планы медицинского страхования HSA и отдельные планы медицинского страхования с высокой франшизой, соответствующие требованиям HSA.
Если у одного из вас есть план, отвечающий требованиям HSA (без дополнительных членов семьи в плане), а у другого план медицинского страхования, не отвечающий требованиям HSA, ваш взнос в HSA будет ограничен суммой, предназначенной только для самообслуживания.
Медицинское страхование, спонсируемое работодателем
Почти половина всех американцев получают медицинскую страховку по плану, спонсируемому работодателем, что на сегодняшний день является крупнейшим видом страхового покрытия.Если оба супруга работают на работодателей, предлагающих страховое покрытие, каждый из них может пользоваться своим планом.
Если работодатели предлагают страховое покрытие супругам, пара может решить, имеет ли смысл иметь свои собственные планы или добавить одного супруга в план, спонсируемый работодателем. При выборе наилучшего курса действий следует помнить о нескольких вещах.
Страхование супругов не требуется
Работодатели не обязаны предоставлять страховое покрытие супругам. Закон о доступном медицинском обслуживании требует, чтобы крупные работодатели (50 и более работников) предлагали страховое покрытие для своих штатных сотрудников и их детей-иждивенцев. Но нет требования, чтобы работодатели предлагали страховое покрытие супругам сотрудников.
Тем не менее, большинство работодателей, предлагающих страховое покрытие, действительно разрешают супругам регистрироваться в плане. Некоторые работодатели предлагают страховое покрытие для супруга только в том случае, если супруг (а) не имеет доступа к своему собственному плану, спонсируемому работодателем.
Семейный глюк
В соответствии с ACA страхование, которое крупные работодатели предлагают своим штатным сотрудникам, должно считаться доступным, иначе работодатель столкнется с возможностью финансовых штрафов. Но определение доступности основывается на стоимости премии работника, независимо от стоимости добавления иждивенцев или супруга в план.
Это известно как семейный сбой, и в результате некоторые семьи сталкиваются со значительными расходами, связанными с добавлением семьи в план, спонсируемый работодателем, но также лишаются права на субсидии при обмене.
Работодатели часто несут расходы
Но многие работодатели делать платить львиную долю затрат на добавление членов семьи, даже если они не обязаны это делать. В 2019 году средняя сумма страховых взносов для семьи в рамках планов, спонсируемых работодателем, составила 20 576 долларов США, и работодатели заплатили в среднем почти 71% этой общей стоимости.
Но сумма, которую платят работодатели, значительно варьируется в зависимости от размера организации; меньшие фирмы с гораздо меньшей вероятностью будут платить значительную часть премии за добавление иждивенцев и супругов к страховке своих сотрудников.
Доплаты
Некоторые работодатели добавляют надбавки к страховым взносам для супругов, если у супруга есть возможность страхования на собственном рабочем месте. Если ваш работодатель делает это, вам нужно будет принять во внимание общую стоимость, когда вы будете вычислять цифры, чтобы понять, лучше ли иметь обоих супругов по одному и тому же плану или каждый из супругов использует свой собственный план, спонсируемый работодателем.
Дополнительная компенсация
И наоборот, в 2018 году около 13% работодателей предоставили дополнительную компенсацию своим сотрудникам, которые участвовали в плане супруга (-и), а не участвовали в собственном плане, спонсируемом работодателем.
Это вопросы, на которые вы захотите ответить в своем отделе кадров во время вашего первоначального периода регистрации в плане медицинского страхования и вашего ежегодного периода открытой регистрации. Чем больше вы понимаете позицию своего работодателя в отношении страхового покрытия супругов (и положение работодателя вашего супруга), тем лучше вы будете готовы принять решение.
Индивидуальное страхование здоровья
Если вы покупаете собственное медицинское страхование через биржу медицинского страхования (также известную как рынок медицинского страхования) или вне биржи, вы попадаете на так называемый индивидуальный рынок. У вас есть возможность включить обоих супругов в один план или выбрать два разных плана.
Вы можете выбрать отдельные планы, даже если вы регистрируетесь на бирже с премиальными субсидиями. Чтобы иметь право на получение субсидии, зачисленные в брак лица должны подать совместную налоговую декларацию, но они не должны быть участниками одного плана медицинского страхования. Биржа рассчитает вашу общую сумму субсидии на основе дохода вашей семьи и применит ее к выбранной вами политике.
Вы сверяете субсидии в своей налоговой декларации так же, как если бы у вас был один полис, охватывающий вашу семью, и общая сумма субсидии, которую вы получаете, будет такой же, как если бы вы были вместе по одному плану (сумма, которую вы платите Однако размер страховых взносов будет отличаться, поскольку общая стоимость предварительной субсидии для двух планов, вероятно, будет отличаться от общей стоимости предварительной субсидии, если оба супруга будут участвовать в одном плане).
Вы также можете выбрать, чтобы один из супругов получал план обмена, а другой - план вне обмена. Это может быть то, что следует учитывать, если, например, один из супругов получает лечение у поставщиков, которые работают только в сети с операторами вне биржи.
Но имейте в виду, что субсидий вне биржи нет, поэтому супруг (а) с внебиржевым планом будет платить полную цену за покрытие.
И хотя супруг (а) с покрытием обмена по-прежнему имеет право на получение субсидий на основе общего дохода домохозяйства и количества людей в домохозяйстве, общая сумма субсидии может быть значительно ниже, чем если бы оба супруга зарегистрировались в плане через обмен.
Если один из супругов имеет доступ к доступному плану, спонсируемому работодателем, а другой супруг имеет право быть добавленным к этому плану, но вместо этого предпочитает покупать индивидуальный рыночный план, субсидии премиум-класса для компенсации стоимости индивидуального плана не предоставляются.
Это связано с тем, что субсидии недоступны для людей, которые имеют доступ к доступному страхованию, спонсируемому работодателем, и определение доступности основывается только на стоимости страхового покрытия работника - независимо от того, сколько стоит добавить членов семьи.
Как субсидии ACA меняются с изменением размера семьиГосударственное медицинское страхование
В некоторых случаях один из супругов может иметь право на государственное медицинское страхование, а другой - нет. Вот некоторые примеры:
- Одному из супругов исполняется 65 лет, и он получает право на участие в программе Medicare, а другой - еще моложе 65 лет. Даже если оба супруга имеют право на участие в программе Medicare, все страховое покрытие Medicare является индивидуальным, а не семейным. Каждый супруг будет иметь отдельное страхование в рамках Medicare, и если они захотят дополнительного покрытия (либо через план Medicare Advantage, который заменяет Original Medicare, либо через Medigap и Medicare Part D, чтобы дополнить Original Medicare), у каждого супруга будет свой собственный полис.
- Один из супругов является инвалидом и имеет право на участие в программах Medicaid или Medicare, а другой - трудоспособен.
- Беременная женщина может иметь право на участие в программе Medicaid или CHIP (правила зависят от штата), а ее супруг - нет.
- Одному из супругов исполняется 65 лет, и он получает право на участие в программе Medicare, а другой - еще моложе 65 лет. Даже если оба супруга имеют право на участие в программе Medicare, все страховое покрытие Medicare является индивидуальным, а не семейным.
Каждый супруг будет иметь отдельное страхование в рамках Medicare, и если они захотят дополнительного покрытия (либо через план Medicare Advantage, который заменяет Original Medicare, либо через Medigap и Medicare Part D, чтобы дополнить Original Medicare), у каждого супруга будет свой собственный полис.
Когда один из супругов имеет право на медицинское страхование, спонсируемое государством, другой может продолжать иметь частное медицинское страхование. Такая ситуация может измениться со временем.
Например, беременная женщина может больше не иметь права на участие в программе Medicaid или CHIP после рождения ребенка, и в этот момент ей, возможно, придется вернуться в частный план медицинского страхования.
Слово от Verywell
Не существует универсального решения относительно того, должны ли супруги участвовать в одном плане медицинского страхования. В некоторых случаях у них нет доступа к одним и тем же планам, а в других случаях им выгодно иметь отдельные планы по разным причинам.
- доля
- кувырок
- Эл. адрес
- Текст