Содержание
Встроенная франшиза - это система, которая объединяет индивидуальные и семейные франшизы в полисе семейного медицинского страхования. В планах медицинского страхования с высокой франшизой часто вместо этого используются совокупные франшизы, но встроенные франшизы являются обычным явлением для всех других планов, когда в плане участвуют несколько членов семьи. все вместе.Если в плане медицинского страхования предусмотрены вычеты, это просто означает, что одинокий член семьи не обязан выполнять полную семейную франшизу, чтобы вычитались льготы. Вместо этого, льготы, вычитаемые после вычета, вступят в силу как как только он или она выполнили индивидуальную франшизу, даже если покрытие осуществляется через семейный план.
С 2016 года действуют новые правила, касающиеся общие расходы из кармана что любой участник плана может быть обязан оплатить наличные расходы в течение года. Совокупные франшиза по-прежнему разрешены, но во все семейные планы должны быть встроены индивидуальные максимальные выплаты из кармана. Это означает, что в 2020 году ни один член семьи не может быть обязан оплачивать наличные расходы на сумму более 8 150 долларов США в течение года (внутри сети). Верхний предел увеличивается до 8 550 долларов США на 2021 год, хотя во многих планах по-прежнему будут действовать ограничения на выплату наличных средств ниже максимума, разрешенного законом.
Как это устроено
Благодаря встроенной франшизе ваш план медицинского страхования будет отслеживать два разных типа вычетов по страхованию здоровья для каждого члена семьи: индивидуальная франшиза и семейная франшиза. Семейная франшиза обычно вдвое выше, чем индивидуальная франшиза. Когда у члена семьи есть расходы на медицинское обслуживание, деньги, которые он платит в счет своей индивидуальной франшизы, также зачисляются на семейную франшизу.
Страхование вступит в силу двумя способами, и план медицинского обслуживания начнет оплачивать медицинские расходы любого конкретного члена семьи:
- У члена семьи было достаточно личных расходов на медицинское обслуживание, чтобы он или она покрыли индивидуальную франшизу. В этом случае план медицинского страхования начинает оплачивать расходы этого человека, но не расходы на медицинское обслуживание других членов семьи (за исключением случаев, когда это лечение покрывается до франшизы, например, определенные профилактические услуги или лечение, покрываемое доплатой, а не учитываемое в сторону франшизы).
- Каждый из нескольких членов семьи заплатил достаточно индивидуальной франшизы, так что в сумме семейная франшиза была покрыта. В этом случае план медицинского страхования начинает оплачивать медицинские расходы для всей семьи, даже если члены семьи вообще ничего не заплатили в счет своей индивидуальной франшизы.
Плюсы и минусы
Проблема со встроенной семейной франшизой заключается в том, что единственный способ удовлетворить семейную франшизу и получить покрытие для всей семьи - это объединить индивидуальные вычитаемые расходы нескольких членов семьи (или, по крайней мере, двух членов семьи, если они оба удовлетворяют свои индивидуальные потребности). франшизы). Это не относится к совокупной франшизе; один человек может покрыть франшизу с совокупной франшизой, при условии, что она достаточно мала, чтобы это лицо не превышало максимальные наличные расходы, разрешенные в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA).
При наличии встроенной франшизы, даже если один из членов семьи имеет очень высокие расходы на здравоохранение, одних этих расходов будет недостаточно для покрытия семейной франшизы. Зачем? Потому что, как только этот человек встречает свою меньшую индивидуальную франшизу, его страховые выплаты после вычета вступают в силу и начинают выплачиваться. Затем от него могут потребовать оплатить другие виды совместного несения затрат, такие как доплаты или совместное страхование, но эти другие наличные расходы не засчитываются в счет семейной франшизы (однако они засчитываются в счет расходов семьи вне рамок налогообложения. -карман максимум). Только деньги, которые он заплатил для своей индивидуальной франшизы, зачисляются на семейную франшизу.
Поскольку индивидуальная франшиза меньше семейной франшизы, один человек в семье не может сам удовлетворить всю семейную франшизу.
Это означает, что по крайней мере один другой член семьи также должен будет оплатить индивидуальную франшизу в течение года для удовлетворения семейной франшизы и выплаты последующих вычитаемых пособий для всех застрахованных членов семьи.
Преимущество встроенной семейной франшизы состоит в том, что последующие выплаты по медицинскому страхованию вступают в силу для самых больных членов семьи раньше, чем для других членов семьи. Поскольку у этих больных членов семьи более высокие расходы на медицинское обслуживание, они достигают своей индивидуальной франшизы раньше, чем если бы в плане была совокупная франшиза, и тогда страхование здоровья начинает оплачивать все или большую часть их расходов на здравоохранение. Благодаря встроенной системе франшизы их страховые выплаты вступают в силу и начинают выплачивать еще до того, как будет удовлетворена семейная франшиза.
Изменения 2016 г.
Все вышеперечисленное по-прежнему применяется, но, начиная с 2016 года, было добавлено новое требование, согласно которому ни одно лицо не может быть обязано платить больше наличных расходов (внутри сети), чем максимально допустимая сумма наличных средств для этот год. Как упоминалось выше, на 2020 год это 8150 долларов, а в 2021 году - 8550 долларов.
Так, например, до 2016 года можно было иметь план медицинского страхования, в котором не было встроенных франшиз. или встроенные максимумы из кармана. Предположим, у этого плана была семейная франшиза в размере 10 000 долларов, а затем - 100% покрытие (такой план был распространен только в планах медицинского страхования с высокой франшизой). Если бы только один член семьи понес медицинские расходы в течение года, ей пришлось бы заплатить 10 000 долларов, прежде чем страховое покрытие вступило бы в силу. Такой план плана больше не разрешен, поскольку ее личные расходы должны быть ограничены на уровне 8 150 долларов в 2020 году. В плане все еще может быть предусмотрена семейная франшиза в размере 10 000 долларов, но несколько человек должны будут нести медицинские расходы, чтобы достичь этой франшизы.