Содержание
- Высокая стоимость КОБРЫ
- Определение вашей COBRA Premium
- Переход с семейного плана на индивидуальный
- Налоговые последствия COBRA
- Альтернативы покрытия
- Принятие решения
- Слово от Verywell
Ваши ежемесячные страховые взносы COBRA будут составлять максимум общей стоимости страхового взноса вашего плана медицинского страхования плюс 2% платы за обслуживание. Это позволяет вам сохранить тот же спонсируемый работодателем план медицинского обслуживания, который был у вас до изменения статуса.
Несмотря на огромную выгоду, стоимость COBRA может быть намного выше, чем вы могли ожидать, поскольку теперь вы единственный плательщик, а не только участник, как раньше.
Обратите внимание, что если ваше страховое покрытие было предоставлено работодателем с менее чем 20 сотрудниками, COBRA не подходит. Но во многих штатах действуют законы штата о продлении, которые позволяют людям продолжать страхование по крайней мере в течение нескольких месяцев, даже если их страховое покрытие было предложено более мелким работодателем, не подпадающим под действие COBRA.
Могу ли я получить COBRA?
Высокая стоимость КОБРЫ
Работодатели, как правило, выплачивают большую часть общих страховых взносов, поэтому часто не знают истинной стоимости вашего плана медицинского страхования, даже если вы знаете, сколько средств было получено из ваших зарплат.
Анализ Kaiser Family Foundation за 2019 год показал, что работодатели оплачивают в среднем почти 82% стоимости медицинского страхования своих сотрудников и 70% от общей суммы страховых взносов для семьи для сотрудников, которые добавляют членов семьи к своему страховому покрытию. Но этот взнос работодателя остановится, как только вы переключитесь на КОБРУ.
КОБРА является дорогостоящей, поскольку рассчитывается путем добавления того, что ваш работодатель вносит в ваши страховые взносы, к сумме, которую вы платите в качестве страховых взносов, а затем добавляя к этому плату за обслуживание.
Определение вашей COBRA Premium
Ваш отдел вознаграждений сотрудникам или отдел кадров (HR) может сказать вам, сколько будут ваши страховые взносы COBRA, но могут быть обстоятельства, при которых вы можете и можете захотеть выяснить это самостоятельно, не предупреждая своего работодателя.
Ваш отдел кадров может сообщить вам, сколько ваш работодатель ежемесячно вносит в ваши выплаты по страхованию здоровья. Если вы переходите на тот же план, но в рамках COBRA, вам просто нужно посмотреть на свои квитанции, чтобы увидеть, сколько вы ежемесячно вносите в общую сумму страховых взносов.
Добавьте свои взносы к взносам вашего работодателя, а затем добавьте 2% к общей сумме.
Этот процесс немного отличается, если вы переходите с семейного плана на индивидуальный; увидеть ниже.
Пример расчета стоимости COBRA
Допустим, у вас раньше брали 125 долларов с каждой зарплаты на медицинское страхование. Вам платили дважды в месяц, так что ваша часть ежемесячных взносов составляла 250 долларов.
Ваш работодатель вносил 400 долларов в месяц на покрытие ваших взносов по медицинскому страхованию, поэтому общая стоимость вашего плана медицинского страхования с учетом работы составила 650 долларов в месяц.
К сожалению, ваша компания сокращается, и вас увольняют. Вы выбираете COBRA, чтобы продолжать получать медицинское страхование.
Пример расчета
Стоимость рассчитывается следующим образом:
650 долларов в месяц (всего и взносы вашего бывшего работодателя)
+
2% плата за обслуживание (в данном случае 650 долларов x 0,02, что составляет 13 долларов США)
Таким образом, ваша общая стоимость COBRA составляет 663 доллара в месяц.
Переход с семейного плана на индивидуальный
Хотя у вас может быть личная причина, по которой вы этого не хотите, вам нужно будет связаться с отделом вознаграждений сотрудникам или отделом кадров, если вы переходите с семейного плана на единую страховку COBRA. Это может произойти, например, если вы разводитесь или стареете по плану родителей.
Например, предположим, что в настоящее время вы зарегистрированы в семейном плане через работодателя вашего супруга. Вы разводитесь, поэтому вам нужно перейти на КОБРУ для одного человека, поскольку ваш супруг (а) продолжит оплачивать детей.
Сотрудник по выплатам сотрудникам будет искать страховые взносы для того же плана медицинского страхования, который у вас есть сейчас, но с использованием ставок для одного человека, а не для семьи.
Расчет стоимости COBRA для одного человека
Чтобы рассчитать размер страхового взноса COBRA в рамках этого плана медицинского страхования для одного человека, они добавят:
- Что компания могла бы внести в эту премию
- Какой вклад внес бы одинокий человек в эту премию (часть удержания из заработной платы, которую ваш супруг (а) платил, чтобы покрыть вас по семейному плану)
- Плата за обслуживание 2%
Налоговые последствия COBRA
На фоне подоходного налога КОБРЫ скрывается еще один финансовый удар. Пока вы работаете, ваш страховой взнос вычитается из вашей зарплаты до расчета подоходного налога (до вычета налогов).
Подобно взносам в ваш пенсионный план 401 (k), страховые взносы по плану медицинского страхования, взятые из вашей зарплаты до налогообложения, уменьшают ваш доход. Чем меньше ваш доход, тем ниже будет ваш подоходный налог.
Когда вы теряете доступ к покрытию на основе работы и переключаетесь на покрытие COBRA, вы платите свои страховые взносы COBRA с помощью после уплаты налогов Деньги. Это означает, что вы теряете не облагаемую налогом льготу, вычитаемую из вашей зарплаты до вычета налогов.
В некоторых случаях вы можете компенсировать этот налоговый удар, вычтя часть или все ваши страховые взносы COBRA. Но не все имеют право на этот вычет.
Вычитается ли налог на медицинское страхование?Альтернативы покрытия
Рынок индивидуального медицинского страхования всегда был альтернативой КОБРЕ. Исторически индивидуальные рыночные планы были дешевле, чем COBRA, но загвоздка заключалась в том, что страховое покрытие было доступно только людям, которые могли пройти медицинское страхование, что означало, что они должны были быть достаточно здоровыми. У людей с уже существующими заболеваниями часто не было реальной альтернативы КОБРе.
Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA), также известный как Obamacare, создал новые альтернативы COBRA, обеспечив гарантию покрытия на индивидуальном рынке независимо от истории болезни. Он также предоставлял премиальные субсидии заявителям со скромным или средним доходом.
Потеря страхового покрытия на основе работы (либо из-за того, что вы уволились по собственному желанию, либо из-за увольнения) является квалифицирующим событием на индивидуальном рынке. Это дает вам право на специальный период регистрации, будь то обмен или внебиржевой. Это верно, даже если вы имеете право продолжить работу по плану, спонсируемому работодателем, через COBRA.
Примечание. Премиальные субсидии по ACA доступны только на бирже.
COBRA против Obamacare: что лучше?Принятие решения
Ваш работодатель отправит вам уведомление о том, что вы имеете право на COBRA, сколько это будет стоить, и о том, что у вас есть 60 дней, чтобы решить, продолжать ли ваш план медицинского страхования с COBRA. В течение этого времени вы можете сравнивать цены на отдельные рыночные предложения и то, что покрывают эти планы, чтобы вы могли решить, что представляет для вас лучшую ценность.
Ваш особый период регистрации на индивидуальном рынке продолжается в течение полных 60 дней после того, как в противном случае вы потеряете доступ к плану своего работодателя, даже если вы выберете COBRA раньше в этом окне. Это означает, что вы все равно можете передумать и переключиться на индивидуальный рыночный план, даже если вы подписались на COBRA, не полностью понимая доступные варианты.
В некоторых случаях COBRA может быть лучшим вариантом, несмотря на потенциально высокую стоимость премий. Если вам уже выплачивается значительная сумма наличных расходов за год, переход на индивидуальный рыночный план (даже от той же страховой компании, которая предоставляет или администрирует план вашего работодателя) будет означать, что вы начнете с 0 долларов по новому плану. франшиза и общие личные расходы.
COBRA, с другой стороны, позволит вам просто продолжить работу по плану, который у вас уже есть, с полным кредитом на все наличные расходы, которые вы уже заплатили. Выбор COBRA также будет означать, что вам не нужно беспокоиться о другой сети поставщиков или списке покрываемых лекарств, тогда как эти вещи вполне могут быть совсем другими с новым планом на отдельном рынке.
Как и в случае с большинством вопросов, связанных со страхованием здоровья, здесь нет правильного или неправильного ответа - это зависит от ваших обстоятельств.
Основы основного медицинского страхованияНужна помощь?
Министерство труда США контролирует соответствие требованиям COBRA. У них есть список часто задаваемых вопросов о КОБРЕ, которые могут быть вам полезны. Вы также можете поговорить с кем-нибудь в агентстве по телефону 866-487-2365.
Слово от Verywell
Если вы теряете доступ к плану, спонсируемому работодателем, который хорошо вам зарекомендовал себя, обнадеживает то, что во многих случаях COBRA дает вам возможность приобрести этот план как минимум на 18 месяцев. Но поскольку это может быть дорогостоящим предложением, также полезно знать варианты, доступные на отдельном рынке, чтобы вы могли сделать лучший выбор для себя и своей семьи.