Содержание
- Как работает семейная франшиза в плане медицинского страхования с высокой франшизой
- Чем это отличается от семейной франшизы в плане Non-HDHP?
- В правила были внесены изменения в 2016 году
- Как узнать, как работает ваша семейная франшиза?
- Что лучше, совокупная франшиза или встроенная франшиза?
- Остерегайтесь - не все планы с высокой франшизой являются HDHP
Если вы не совсем понимаете, что такое франшиза, что зачисляется на нее и что происходит после того, как вы заплатили франшизу, прочтите «Франшиза по медицинскому страхованию - что это такое и как это работает», прежде чем начинать дальше. Вам понадобится это базовое понимание франшиз, прежде чем вы сможете понять, чем семейная франшиза HDHP отличается от нормы.
Как работает семейная франшиза в плане медицинского страхования с высокой франшизой
При семейном страховании в рамках HDHP политика может быть структурирована таким образом, чтобы план медицинского страхования не начинал оплачивать услуги (кроме профилактического ухода, которые покрываются до франшизы по всем планам без дедушки) для любого члена семьи до тех пор, пока франшиза для всей семьи была выплачена или до тех пор, пока член семьи, получающий лечение, не достигнет максимального допустимого лимита выплат из кармана за год (в 2019 году это 7900 долларов; в 2020 году это будет 8 150 долларов), в зависимости от того, что происходит первым. Ограничение, которое не позволяет одному члену семьи платить больше, чем индивидуальный максимум, было введено в 2016 году и описано ниже.
Планы HDHP с семейным покрытием также могут работать, как и другие планы медицинского страхования, с отдельной встроенной франшизой для каждого члена семьи. Но HDHP - это тип покрытия, в котором традиционно наиболее часто используются совокупные отчисления.
Поскольку каждый член семьи несет медицинские расходы, сумма, которую он платит для покрытия этих расходов, зачисляется на семейную франшизу. Когда эти расходы в сумме составляют семейную франшизу, вступает в действие страховое покрытие HDHP и начинает выплачивать свою долю расходов на медицинское обслуживание каждого члена семьи.
В HDHP, которая использует совокупную семейную франшизу, семейная франшиза может быть покрыта двумя разными способами:
- У одного члена семьи большие расходы на медицинское обслуживание. Оплачивая эти медицинские расходы, они достигают семейной франшизы, и страховое покрытие распространяется на всю семью. Но если семейная франшиза выше, чем максимально допустимая сумма личного дохода для одного человека, пособия начнут действовать для одного члена семьи, как только этот предел будет достигнут, даже если семейная франшиза еще не была соблюдена.
Например, если семейная франшиза составляет 10 000 долларов в 2019 году, отдельный член семьи не должен будет платить более 7900 долларов в качестве покрываемых внутрисетевых сборов - в этот момент HDHP начнет покрывать 100% покрываемых расходов этого члена семьи. сетевые сборы, даже несмотря на то, что полная семейная франшиза еще не была оплачена. Но если HDHP имеет семейную франшизу в размере 5000 долларов, вычитаемая сумма для всей семьи может быть покрыта за счет расходов одного члена семьи, поскольку это все равно будет меньше максимально допустимых личных расходов для отдельного лица (опять же, если план Разработанный со встроенными индивидуальными франшизами, член семьи, получающий медицинские услуги, сможет покрыть свою собственную франшизу, не достигнув суммы, вычитаемой для семьи, даже если она намного ниже максимального лимита выплат из кармана для одного человека). - У нескольких членов семьи меньшие расходы на медицинское обслуживание. Семейная франшиза покрывается, когда эти меньшие расходы вместе достигают суммы семейной франшизы.
Чем это отличается от семейной франшизы в плане Non-HDHP?
В более традиционном типе плана медицинского страхования каждый член семьи имеет индивидуальную франшизу (т. Е. Встроенную франшизу), а семья в целом имеет семейную франшизу. Все, что выплачивается в счет индивидуальных франшиз, также зачисляется на семейную франшизу.
Эти планы медицинского страхования, не относящиеся к HDHP, могут начать выплачивать пособия конкретному человеку в семье двумя способами.
- Если человек выполняет свою индивидуальную франшизу, страховой план вступает в силу и начинает оплачивать медицинские расходы только для этого человека, но не для других членов семьи.
- Если размер семейной франшизы соблюден, льготы по плану медицинского страхования вступают в силу для каждого члена семьи, независимо от того, выполнили ли они свои собственные индивидуальные отчисления.
Вы можете узнать больше о том, как работает семейная франшиза в планах, не связанных с HDHP, в разделе «Как работает семейная франшиза». И, как отмечалось выше, HDHP также могут быть разработаны со встроенной франшизой.
Разница между традиционным типом системы франшиз медицинского страхования и семейной франшизой в плане медицинского страхования HDHP заключается в том, что индивидуальная франшиза иногда исключается из семейного покрытия HDHP. Традиционно HDHP не начинает выплачивать пособия любому члену семьи до тех пор, пока не будет выплачена семейная франшиза. Но в соответствии с новыми правилами, вступившими в силу в 2016 году, льготы вступают в силу для отдельного члена семьи, когда он или она достигает лимита выплат за этот год, даже если в плане используется модель совокупной семейной франшизы и семейной франшизы. пока не встречал.
Напротив, в плане без HDHP семейная франшиза не может быть покрыта за счет медицинских расходов одного члена семьи. Чтобы получить семейную франшизу, требуются дополнительные франшизы как минимум двух членов семьи вместе.
В правила были внесены изменения в 2016 году
Министерство здравоохранения и социальных служб немного изменило правила для планов медицинского страхования, не являющихся наследниками, с использованием совокупной франшизы. Это влияет на большинство семейных планов медицинского страхования HDHP. Дополнительная проблема заключается в следующем: план медицинского страхования не может требовать от какого-либо лица уплаты франшизы, превышающей федеральный предел максимальной суммы наличных средств для индивидуального покрытия, даже если это лицо покрывается совокупной семейной франшизой. На 2019 год максимальная сумма наличных средств для физического лица ограничена 7900 долларами; в 2020 году он составит 8 150 долларов (правительство ежегодно поднимает верхний предел суммы выплат из кармана для учета инфляции и публикует новые цифры в ежегодном уведомлении о параметрах пособий и выплат).
Пример. Предположим, что совокупная франшиза для вашего семейного плана на 2019 год составляет 12000 долларов. После того, как какой-либо член семьи заплатил 7900 долларов в счет общей суммы вычитаемой суммы, страховое покрытие дляэтот конкретный человек должен сработать, не требуя дальнейшего распределения затрат, такого как доплаты или совместное страхование, даже если в плане используется модель совокупной франшизы. Страхование этого человека вступает в силу, потому что они достигли установленного законом лимита выплаты наличных средств для физического лица. Тем не менее, покрытие для других членов вашей семьи по-прежнему не сработает, пока не будет покрыта совокупная франшиза всей семьи.
Как узнать, как работает ваша семейная франшиза?
Некоторые HDHP используют систему семейной франшизы, в которой нет индивидуальных франшиз, и никто из членов семьи не получает пособия до тех пор, пока семейная франшиза не будет удовлетворена. Это известно как совокупная франшиза.
Но опять же, это теперь зависит от того, выше или ниже размер семейной франшизы, чем максимальный лимит наличных средств для индивидуального покрытия в конкретный год. Например, если семейная франшиза HDHP составляет 6000 долларов, от одного члена семьи может потребоваться полная франшиза в 2019 году. Но если семейная франшиза составляет 10 000 долларов, одному члену семьи не придется потратить более 7900 долларов до покрытия. для этого человека начнется в 2019 году, несмотря на то, что семейная франшиза еще не выполнена. Таким образом, изменит ли это новое правило что-либо в отношении покрытия вашей семьи, зависит от того, насколько велика ваша франшиза.
Большинство планов медицинского страхования, не относящихся к HDHP, используют систему, при которой выплаты начинаются с лиц, выполнивших свою индивидуальную франшизу до того, как была удовлетворена семейная франшиза. Это известно как встроенная франшиза. Вы можете запомнить этот термин, если думаете о нем как о нескольких индивидуальных франшизах, включенных в большую семейную франшизу.
В литературе вашего плана медицинского страхования должно быть указано, как работает ваша семейная франшиза. Он может использовать примеры или использовать термины совокупная франшиза по сравнению со встроенной франшизой. Если это неясно, позвоните в план медицинского страхования и спросите или, если это страхование здоровья на основе работы, обратитесь в отдел льгот для сотрудников.
Если в сводке преимуществ и покрытия HDHP указаны как единовременная франшиза сумма и семейная франшиза суммы, не просто предполагайте, что она использует встроенную систему франшизы. Единовременная франшиза может быть предназначена для лиц, которые не записывают всю семью, а не для отдельных лиц в рамках семейной политики.
Что лучше, совокупная франшиза или встроенная франшиза?
Как правило, встроенные франшизы, как правило, позволяют семьям экономить на наличных расходах, поскольку медицинское страхование вступает в силу для некоторых членов семьи до того, как будет покрыта франшиза для всей семьи. Это приводит к тому, что самые больные члены семьи получают свои медицинские страховые пособия быстрее благодаря встроенной семейной франшизе, чем они имели бы при методе HDHP совокупной семейной франшизы.
Однако то, как отдельные члены каждой семьи пользуются услугами здравоохранения, уникально. Решите, какая система лучше подходит для вашей семьи, на основе модели использования вашей медицинской страховки.
Остерегайтесь - не все планы с высокой франшизой являются HDHP
Не думайте, что, поскольку у вас высокая франшиза, у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой. HDHP - это особый тип медицинского страхования (квалифицированный HSA), а не просто план с действительно большой франшизой. Поскольку покрытие HDHP дает вам право участвовать в льготном с налоговом отношении сберегательном счете для здоровья, у них есть другие особые правила, которые отличают их от планов, не связанных с HDHP. Хотя ваша HDHP может быть PPO, HMO, POS или EPO, она по-прежнему будет соответствовать всем особым правилам, которые делают ее HDHP, а не только большой франшизой.
Если ваш план действительно является HDHP, в литературе по вашему плану медицинского страхования он должен упоминаться как HDHP или план медицинского страхования с высокой франшизой. Кроме того, в нем может быть ссылка на объединение вашей медицинской страховки с HSA.
Катастрофическое медицинское страхование по сравнению с HDHP-Больше не то же самое
- доля
- кувырок
- Эл. адрес