Содержание
- Растущее использование
- Как они работают
- Государства-участники: вступившие в силу программы
- Государства, недавно утвержденные и ожидающие перестрахования в 2020 и 2021 годах
Конкретные детали того, как работает программа перестрахования, будут отличаться от одной программы к другой, но основная концепция заключается в том, что программа перестрахования берет на себя часть затрат, а не страховщику, который должен ее оплачивать. Это означает более низкие страховые взносы, поэтому больше людей могут позволить себе медицинское страхование.
Растущее использование
Закон о доступном медицинском обслуживании включал временную общенациональную программу перестрахования для отдельного рынка, но она длилась только до 2016 года. Однако государства могут создавать свои собственные долгосрочные программы перестрахования, и некоторые из них сделали это.
Государства все чаще обращаются к программам перестрахования, чтобы стабилизировать свои индивидуальные страховые рынки (т. Е. Страхование, которое люди покупают самостоятельно, на бирже или вне биржи, а не через работодателя или правительство).
Аляска начала осуществлять программу перестрахования на уровне штата в 2017 году, за ней последовали еще шесть штатов: Орегон, Миннесота, Висконсин, Мэн, Мэриленд и Нью-Джерси. Несколько других штатов, включая Колорадо, Делавэр, Монтану, Северная Дакота, Пенсильвания. , и Род-Айленд либо только что запустили свои программы перестрахования в 2020 году, либо ожидают их вступления в силу в 2021 году.
Как они работают
Технически штаты могли бы выбрать полное финансирование своих собственных программ перестрахования, но, если бы они сделали это, они бы оставили на столе много федеральных денег. Вместо этого штаты используют 1332 отказа, чтобы гарантировать, что часть их перестраховочного финансирования поступает от федерального правительства. Несмотря на то, что 1332 отказа могут быть использованы для различных инновационных изменений, практически все из 1332 предложений об отказе, которые были поданы, были с целью создания программ перестрахования.
Вкратце, идея заключается в том, что программа перестрахования снижает стоимость медицинского страхования, а это означает, что субсидии премий не должны быть такими большими, чтобы страхование оставалось доступным, и это экономит деньги федерального правительства (поскольку субсидии премий являются финансируется федеральным правительством). Используя отказ от прав 1332, государство может сохранить сбережения и использовать их для финансирования программы перестрахования. Эти деньги называются «сквозными» сбережениями, так как они передаются государству.
Штатам, как правило, необходимо самостоятельно выделять часть средств для перестрахования, поэтому часто в штате проводится оценка планов страхования, чтобы получить доход, необходимый штату для финансирования его программы перестрахования. Но государства могут творчески подходить к поиску необходимого финансирования.
Когда все сказано и сделано, программа перестрахования приводит к снижению премий, поскольку страховщики знают, что некоторые из их претензий с высокой стоимостью будут покрываться программой перестрахования. Когда страховые взносы ниже, большее количество людей может позволить себе приобрести медицинскую страховку, и это особенно верно для людей, которые не имеют права на получение премиальных субсидий, поскольку они должны сами оплачивать всю стоимость своего страхового покрытия.
Конечным результатом программы перестрахования является то, что страховые взносы на индивидуальном рынке штата ниже, чем они были бы в противном случае, и страхование распространяется на большее количество людей. В штатах, которые внедрили программу перестрахования, премии либо уменьшились, либо увеличились очень незначительно. В некоторых штатах это резко контрастировало с очень значительным увеличением ставок в предыдущие годы.
Государства-участники: вступившие в силу программы
Аляска
Аляска была первым штатом, который учредил программу перестрахования, которая вступила в силу в 2017 году. В том же году она была профинансирована штатом, но Аляска обеспечила федеральное сквозное финансирование для своей программы перестрахования, начиная с 2018 года.
В соответствии с условиями Программы перестрахования Аляски 100% индивидуальных требований на рынке покрываются программой перестрахования, если зачисленные участники определены (по их медицинским заявлениям) как имеющие по крайней мере одно из 33 дорогостоящих медицинских состояний.
В соответствии с условиями отказа Аляски 1332 года, штат получил 76 миллионов долларов федерального сквозного финансирования на 2020 календарный год.
Мэн
В штате Мэн была программа перестрахования в 2012 году (до того, как программа временного перестрахования ACA вступила в силу в 2014 году), и она была возобновлена в 2019 году. Ассоциация перестрахования с гарантированным доступом штата Мэн (MGARA) требует или позволяет страховщикам уступать полисы MGARA, когда у страхователя высокий -рисковое заболевание.
Передача обязательна, если в заявлении страхователей указано, что у них есть хотя бы одно из восьми дорогостоящих заболеваний (рак матки; метастатический рак; рак простаты; хроническая обструктивная болезнь легких (ХОБЛ); застойная сердечная недостаточность; ВИЧ-инфекция; почечная недостаточность; и ревматоидный артрит). Но у страховщиков также есть возможность добровольно отказаться от страхового покрытия, когда у страховщиков есть другие условия с высокими затратами.
После передачи полиса MGARA страховщик передает MGARA 90% премии (выплачиваемой страхователем и / или субсидий на премии, если план был приобретен через биржу). В свою очередь MGARA берет счет на оплату некоторых претензий, в зависимости от того, насколько высока сумма претензии.
В случае уступленных полисов MGARA оплатит 90% претензий на сумму от 47 000 до 77 000 долларов и 100% претензий на сумму от 77 000 до 1 миллиона долларов. MGARA также поможет покрыть претензии на сумму более 1 миллиона долларов в координации с федеральным правительством. программа корректировки рисков (корректировка рисков покроет 60% претензий на сумму более 1 миллиона долларов в 2019 году, поэтому MGARA предполагает покрыть остальные 40% в этой ситуации).
В соответствии с условиями отказа штата Мэн от требований 1332 года, штат получил 26 миллионов долларов федерального сквозного финансирования на 2020 год.
Мэриленд
Программа перестрахования Мэриленда находится в ведении биржи медицинских пособий Мэриленда (т. Е. Государственной биржи медицинского страхования в Мэриленде) и вступила в силу в 2019 году. Программа будет покрывать 80% индивидуальных требований на рынке на сумму от 20 000 до 250 000 долларов. Точка привязки в размере 20 000 долларов намного ниже, чем используется в большинстве других штатов, поэтому программа Мэриленда покроет гораздо больше требований, чем программы перестрахования других штатов.
Существенное влияние программы перестрахования Мэриленда очевидно в изменениях страховых взносов, которые страховщики внедрили на 2019 год: до утверждения программы перестрахования страховщики предлагали повышение средней ставки примерно на 30%. После утверждения программы перестрахования страховщики подали новые ставки (которые впоследствии были утверждены регулирующими органами), которые составили среднюю премию.уменьшение более 13%.
В соответствии с условиями отказа Мэриленда 1332, штат получил 447 миллионов долларов федерального сквозного финансирования в 2020 году.
Миннесота
Программа перестрахования Миннесоты вступила в силу в 2018 году. Программа перестрахования, известная как Миннесотский премиальный план обеспечения безопасности, покроет 80% индивидуальных требований на рынке на сумму от 50 000 до 250 000 долларов.
В соответствии с условиями отказа Миннесоты 1332, штат получил почти 86 миллионов долларов федерального сквозного финансирования на 2020 год.
Нью-Джерси
План обеспечения страховых премий по страхованию здоровья в Нью-Джерси вступил в силу в 2019 году. Он возместит отдельным рыночным страховщикам 60% стоимости требований на сумму от 40 000 до 215 000 долларов.
В соответствии с условиями отказа Нью-Джерси 1332, штат получил 190 миллионов долларов федерального сквозного финансирования на 2020 год.
Орегон
Программа перестрахования штата Орегон вступила в силу в 2018 году и предусматривает выплату 50% индивидуальных рыночных требований на сумму до 1 миллиона долларов. С 2019 года точка привязки (т. Е. Минимальная сумма, которую должно достичь требование, чтобы иметь право на перестрахование) ) составляет 90 000 долларов.
Висконсин
План обеспечения стабильности здравоохранения штата Висконсин (WIHSP) вступил в силу в 2019 году. По состоянию на 2020 год он будет покрывать 50% индивидуальных требований рынка на сумму от 40 000 до 175 000 долларов США.
Согласно условиям отказа штата Висконсин 1332, штат получил почти 142 миллиона долларов федерального сквозного финансирования на 2020 год.
Государства, недавно утвержденные и ожидающие перестрахования в 2020 и 2021 годах
В 2019 году еще несколько штатов приняли законодательство, чтобы запустить программы перестрахования, которые вступили в силу в 2020 году или, как ожидается, будут запущены в 2021 году:
Колорадо
Колорадо запросил федеральное разрешение на отказ от прав 1332, который позволяет штату реализовать программу перестрахования в 2020 и 2021 годах. Предложение штата уникально тем, что оно обеспечит различные уровни перестрахования в разных частях штата с наибольшими выгодами. в районы, где премии самые высокие.
Предлагаемая программа перестрахования возмещает в среднем 60% требований на сумму от 30 000 до 400 000 долларов. Но в тех областях штата, где страховые взносы самые высокие, программа перестрахования будет выплачивать 84% от этих требований, тогда как она будет выплачивать только 45% в областях, где страховые взносы в настоящее время самые низкие.
Делавэр
Согласно предложению об отказе от претензий 1332 штата Делавэр, штат запланировал программу перестрахования, которая покроет 75% требований на сумму от 65 000 до 215 000 долларов. Программа вступила в силу в 2020 году.
Монтана
Согласно предложению штата Монтана об отказе от требований 1332, ожидается, что программа перестрахования штата возместит страховщикам 60% претензий на сумму от 40 000 до 101 750 долларов США. Отказ от требований 1332 был утвержден на период с 1 января 2020 года по 31 декабря 2024 года.
Северная Дакота
Согласно предложению штата Северная Дакота об отказе от требований 1332, программа перестрахования штата будет выплачивать 75% требований, которые составляют от 100 000 до 1 000 000 долларов США (таким образом, претензии в Северной Дакоте должны быть больше, прежде чем программа перестрахования будет запущена, но она будет по-прежнему выплачивать большую часть иска на гораздо более высокие суммы, чем программы перестрахования большинства штатов). Отказ был утвержден, и программа перестрахования началась 1 января 2020 года.
Пенсильвания
В феврале 2020 года штат Пенсильвания представил 1332 предложения об отказе от прав в Центры услуг Medicare и Medicaid (CMS) США и в настоящее время ожидает утверждения.
Пенсильвания также планирует перейти на государственную биржу медицинского страхования (и прекратить использование HealthCare.gov) в 2021 году. Ожидается, что это принесет 40-50 миллионов долларов ежегодной экономии, которую штат планирует использовать для финансирования своей части расходов. программы перестрахования.
Род-Айленд
Программа перестрахования в Род-Айленде была одобрена CMS и вступила в силу в 2020 году. Согласно предложению об отказе от 1332 г. в Род-Айленде, программа покроет 50% претензий на сумму от 40 000 до 97 000 долларов. По оценкам штата, программа перестрахования приведет к выплатам страховых взносов. это примерно на 6% ниже в 2020 году, чем было бы без программы перестрахования.
Дополнительные состояния
Многие ожидают, что другие штаты будут добиваться 1332 отказа от реализации своих собственных программ перестрахования в будущем. Перестрахование, как правило, пользуется поддержкой обеих партий, и государства, внедрившие его до сих пор, видят значительно возросшую стабильность на своих отдельных рынках с гораздо более сдержанным увеличением (или снижением, во многих случаях) премий по сравнению с предыдущими годами.
Однако одним из препятствий является обеспечение доли государства в финансировании, необходимом для оплаты перестрахования. Федеральное сквозное финансирование обычно покрывает значительную часть стоимости, хотя она варьируется от штата к штату. Но штатам по-прежнему необходимо покрывать часть затрат, а в некоторых областях это не помогло.
Сенат Колорадо, например, отклонил в 2018 году закон, который позволил бы штату учредить программу перестрахования, из-за опасений, что было бы несправедливо облагать налогом все планы медицинского страхования в штате, чтобы покрыть часть государственной страховки. стоимость перестрахования (в Сенате Колорадо на тот момент было большинство республиканцев, но в 2019 году он получил большинство демократов; усилия законодателей по принятию законодательства о перестраховании оказались успешными, когда они попытались снова в 2019 году).
Департамент страхования Вайоминга одобрил программу перестрахования, и, хотя закон о перестраховании был принят в Доме Вайоминга в 2019 году при почти единодушной поддержке, законопроект умер в Сенате, когда законодатели не смогли согласиться с 1% -ной оценкой, которую программа наложила бы на Вайоминг. страховые компании.
Так что универсальное государственное перестрахование, конечно, не дано. Но он, вероятно, будет принят в большем количестве штатов, поскольку стабилизирующие рыночные эффекты перестрахования станут очевидными в государствах, которые начали его применять.
Что определяет стоимость плана медицинского страхования?