Содержание
- Катастрофические планы: что они скрывают и как работают
- Что определяет план катастрофического здоровья
- Кто может купить катастрофический план?
- Стоимость
- Скрытая выгода от катастрофического медицинского страхования
- Остерегайтесь покупки страховки от катастроф
Катастрофические планы: что они скрывают и как работают
Планы на случай катастрофы послужат финансовой защитой на случай, если в течение года у вас будут очень высокие медицинские расходы. Они также включают в себя те же полностью покрываемые льготы по профилактике, которые предоставляют все планы, соответствующие требованиям ACA, а также три непрофильных посещения офиса в год, которые покрываются доплатой.
И хотя большинство услуг засчитываются в франшизу до тех пор, пока вы ее не соберете, основные медицинские льготы покрываются во всех планах с катастрофическими последствиями («покрытые» означают, что расходы засчитываются в франшизу до тех пор, пока вы ее не соберете, а затем план медицинского страхования оплачивает остальную часть ваши основные потребности в медицинских услугах на оставшуюся часть года).
Но кроме специального профилактического ухода и до трех непрофилактических посещений офиса, вы должны оплатить свою франшизу до того, как ваш катастрофический план медицинского обслуживания начнет оплачивать ваше лечение (хотя вы сможете оплачивать согласованные ставки плана в течение этого времени. вместо того, чтобы платить полную сумму, которую выставляет поставщик медицинских услуг).
А франшиза по плану катастрофического здоровья настолько высока, что большинство зачисленных не соблюдают ее в конкретный год. Это годовой максимум для выплат из кармана, поэтому для планов медицинского страхования на 2020 год это 8 150 долларов. Это означает, что совместное страхование катастрофических планов отсутствует - как только вы достигнете франшизы, план начнет оплачивать 100% ваших покрываемых услуг до конца года.
Так что, если у вас закончится год, когда у вас будут очень высокие медицинские расходы, ваш катастрофический план сработает и начнет оплачивать ваши расходы. А оплатить медицинские расходы на сумму более 8 150 долларов намного проще, чем вы могли бы подумать. Любой вид стационарного лечения в больнице почти гарантированно доставит вас туда, как и многие амбулаторные процедуры.
Что определяет план катастрофического здоровья
Страхование на случай катастроф, предлагаемое на биржах медицинского страхования в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (и вне бирж):
- Ограничения на регистрацию. Не каждый имеет право купить катастрофический план.
- Премиальные субсидии не могут использоваться для оплаты ежемесячных страховых взносов.
- Имеет очень высокую франшизу, равную максимально допустимому пределу наличных средств. [ACA требует, чтобы федеральное правительство установило ограничение на размер выплат из кармана страховых планов. Он меняется каждый год, поэтому отчисления по планам катастрофического здоровья также меняются каждый год. В 2014 году он составлял 6350 долларов, но в 2020 году он вырос до 8 150 долларов].
- Покрывает все основные преимущества для здоровья, включая определенную профилактическую помощь, без дополнительных расходов.
- Покрывает три непрофильных посещения офиса первичной медико-санитарной помощи каждый год с доплатой (в остальном участник оплачивает свои расходы до тех пор, пока не будет покрыта франшиза).
Франшизы по катастрофическим планам медицинского страхования, как правило, намного выше, чем франшизы по другим планам, хотя часто можно увидеть бронзовые планы с аналогичными максимальными выплатами из кармана и почти такими же высокими франшизами (бронзовые планы часто имеют немного меньшие франшизы, а затем некоторый уровень сострахования до тех пор, пока не будет достигнут максимум наличных средств, в то время как франшиза при катастрофическом плане использует весь максимум наличных средств).
Как только вы заплатите из своего кармана достаточно, чтобы покрыть франшизу, страховой план начнет оплачивать 100% ваших покрытых расходов на здравоохранение, пока вы остаетесь в сети.
Какие медицинские расходы покрываются? План катастрофы должен охватывать те же основные преимущества для здоровья, что и все другие планы медицинского страхования Obamacare. Например, он должен оплачивать необходимое с медицинской точки зрения лечение, такое как посещение врача, анализы крови, уход за беременными, психическое здоровье и лечение от наркозависимости. Однако он не начнет платить за эти льготы, пока вы не выплатите свою франшизу.
Из этого правила есть два исключения:
- Страхование на случай катастроф должно оплачивать профилактическое медицинское обслуживание, даже если вы не уплатили свою франшизу. Сюда входят такие вещи, как ежегодная прививка от гриппа, маммограмма, посещение врача и контрацептивы.
- Планы страхования на случай катастроф должны оплачивать ваше посещение основного лечащего врача три раза в год без предварительной оплаты франшизы. Но они могут потребовать от вас доплаты за эти посещения.
Кто может купить катастрофический план?
Только определенные люди имеют право приобрести страховку от катастроф на индивидуальном рынке страхования. Вы должны быть либо моложе 30 лет, либо иметь освобождение от трудностей (которое включает освобождение из-за доступности) от индивидуального штрафа ACA. Федеральное правительство расширило список обстоятельств, при которых люди имеют право на освобождение от работы в тяжелых условиях, так что больше людей, чем когда-либо прежде, могут покупать катастрофические планы.
И даже несмотря на то, что федеральный штраф за незастрахованность был отменен после конца 2018 года, освобождение все же необходимо, чтобы купить катастрофический план, если вам 30 лет и старше. Вот страница HealthCare.gov, где вы можете найти форму исключения.
Стоимость
Если у вас есть право на получение субсидии для оплаты ежемесячных взносов по медицинскому страхованию, вы не могу использовать эту субсидию с катастрофическим планом здравоохранения. Чтобы использовать субсидию, вам нужно выбрать бронзовый, серебряный, золотой или платиновый план.
Некоторые бронзовые планы имеют вычеты, почти такие же высокие, как катастрофические планы (и общие расходы из кармана, которые равны таковым в катастрофических планах), но не покрывают непрофилактические посещения первичной медицинской помощи до франшизы. Хотя премиальные субсидии не могут использоваться в катастрофических планах, здоровый молодой человек, который не имеет права на премиальные субсидии, может найти катастрофический план более выгодным, чем бронзовый план.
Хотя бронзовые планы, как правило, имеют максимальные суммы наличных средств, которые совпадают с катастрофическими планами, катастрофические планы, как правило, дешевле. Это в значительной степени связано с тем, что катастрофические планы объединяются отдельно для расчетов корректировки рисков (вот отчет о корректировке рисков за 2018 год; вы можете видеть, что катастрофические планы разделяют только доллары корректировки рисков с другими катастрофическими планами). Бронзовые планы, как правило, выбирают довольно здоровые соискатели, но это означает, что страховщики со значительной регистрацией в бронзовых планах обычно должны отправлять деньги (через программу корректировки рисков) страховщикам, которые, как правило, набирают менее здоровых людей, которые могут выбирать серебро, золото и т. Д. или платиновые планы медицинского страхования. Но катастрофические планы, которые также, как правило, выбирают молодые, здоровые люди, не должны отправлять деньги на корректировку рисков, чтобы сбалансировать риск в планах на уровне металлов. Это помогает снизить цены для катастрофических планов.
Скрытая выгода от катастрофического медицинского страхования
Даже если вы не потратите достаточно средств на медицинское обслуживание, чтобы покрыть франшизу своего катастрофического плана медицинского страхования, вы все равно заплатите меньше на медицинские расходы из собственного кармана с катастрофическим планом, чем если бы у вас вообще не было медицинского страхования. План катастрофы может быть планом HMO, PPO, EPO или POS. Все эти планы заключают договор о скидках с врачами, больницами, лабораториями и аптеками, которые входят в их сеть поставщиков. Как подписчик катастрофического плана медицинского страхования, вы получаете выгоду от этих льготных ставок еще до того, как оплатите свою франшизу.
Вот пример. Допустим, вы еще не выполнили франшизу в размере 8 150 долларов по своему плану. Вы повредили лодыжку, и вам нужен рентген лодыжки. Стоимость рентгеновского снимка составляет 200 долларов. Без страховки на случай катастроф вам пришлось бы платить 200 долларов из кармана. Теперь предположим, что ставка дисконтирования внутри сети для участников плана медицинского страхования составляет 98 долларов США. Поскольку вы являетесь участником плана медицинского обслуживания и пользуетесь рентгеновским аппаратом в сети, вам нужно будет заплатить только скидку в 98 долларов. Вы заплатите на 102 доллара меньше, чем если бы не были застрахованы.
Остерегайтесь покупки страховки от катастроф
Легко ошибиться, полагая, что план медицинского страхования на случай катастроф - это то же самое, что план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В конце концов, катастрофический план имеет высокую франшизу, так что это должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой, верно?
Неправильно.
Квалифицированный план HDHP - это очень специфический вид медицинского страхования, предназначенный для использования со счетом медицинских сбережений. Узнайте разницу между HDHP и катастрофическим планом и что может произойти, если вы купите катастрофический план, когда вы думали, что покупаете HDHP.