Содержание
- Согласовать план оплаты
- Предостережения:
- Изучите более дешевые варианты медицинского обслуживания
- Получите раннее вознаграждение после выхода на пенсию
- Продай свой товар
- Заряди его
- Доступ к благотворительной организации для оказания помощи при финансовых трудностях
Отчисления по страхованию здоровья неуклонно растут в течение многих лет. В 2016 году более 51% сотрудников с медицинским страхованием, спонсируемым работодателем, имели индивидуальные франшизы в размере не менее 1000 долларов США. А среди работников, покрытие которых включало франшизу, средняя индивидуальная франшиза составляла почти 1500 долларов.
У людей, которые покупают медицинскую страховку на индивидуальном рынке, франшиза еще выше. eHealthinsurance, онлайн-брокерская компания, сообщила, что для покрытия 2016 года, выбранного потребителями, которые использовали eHealthinsurance и не подпадали под какие-либо субсидии ACAсредняя франшиза составляла 4358 долларов для частных лиц и 7 983 долларов для семей.
Важно отметить, что люди, которые не получают премиальные субсидии, с большей вероятностью купят более дешевые бронзовые планы с более высокими франшизами. А субсидии ACA по разделению затрат, которые применяются к 57% участников программы обмена в 2017 году, обеспечивают значительно более низкие отчисления для людей, которые имеют на это право в зависимости от их дохода (субсидии по разделению затрат доступны только для серебряных планов; если ваш доход составляет до около 30000 долларов США в 2018 году, и вы покупаете собственное покрытие, вы можете иметь право на серебряные планы с более низкими франшизами, поэтому обратите особое внимание на серебряные планы во время открытой регистрации и убедитесь, что вы покупаете план на бирже, а не на внебиржевой Но нет никаких сомнений в том, что люди, которые покупают собственную медицинскую страховку, обычно облагаются довольно значительными франшизами.
Вы не одиноки, если не можете позволить себе франшизу по страхованию здоровья. Независимо от размера вашей франшизы, если у вас не так много сбережений и вы живете от зарплаты до зарплаты, может показаться, что ваша франшиза слишком высока.
Если вы не можете позволить себе франшизу, ваши варианты решения этой проблемы зависят от того, задолжали ли вы по франшизе прямо сейчас или готовитесь заранее.Если вы смотрите в будущее и понимаете, что в конечном итоге вам придется внести этот кусок изменений, посмотрите «Франшиза слишком высока? Как составить бюджет для франшизы медицинского страхования ». А если вы подписываетесь на план медицинского страхования, отвечающий требованиям HSA, постарайтесь сделать своим приоритетом создание HSA и регулярные взносы в него, чтобы деньги были там, если вам в конечном итоге придется покрыть свою франшизу.
Если вам нужно выплатить франшизу прямо сейчас, но у вас нет денег, ваше положение еще сложнее. Если вы не придумаете способ оплаты, ваше лечение может быть отложено или вы не сможете получить необходимое лечение. Вот несколько возможных вариантов.
Согласовать план оплаты
Хотя ваш врач не может отказаться от вашей франшизы или уменьшить ее, поскольку это нарушит правила вашего плана медицинского страхования, он или она может позволить вам выплатить франшизу, которую вы должны с течением времени. Будьте честны и объясните свою ситуацию своему врачу или в отделении счетов больницы. Объясните, что вы не пытаетесь отказаться от оплаты, но что вам нужна привилегия создать тарифный план.
Хотя его цель - запросить скидки, а не устанавливать план оплаты, «Как вести переговоры с вашим поставщиком медицинских услуг» дает советы о том, как вести подобный разговор с вашим врачом.
Предостережения:
- Вы можете иметь задолженность по своей франшизе перед несколькими поставщиками медицинских услуг. Например, если вы обратитесь к врачу, и он или она назначит анализы крови, вы должны будете частично оплатить свою франшизу своему врачу, а часть - лаборатории анализа крови. Это означает согласование двух планов оплаты, а не одного.
- Если вы не будете выполнять платежи в соответствии с согласованным планом оплаты, вы серьезно испортите отношения с врачом и, возможно, не получите другой возможности установить план оплаты для будущих медицинских счетов.
Изучите более дешевые варианты медицинского обслуживания
Обычно существует несколько способов решения данной проблемы со здоровьем. Вы используете самый дешевый вариант лечения, который вам подойдет?
Хотя переход на менее дорогой вариант лечения не приведет к уменьшению вашей франшизы, франшиза будет выплачиваться в течение более длительного периода времени и меньшими частями. Например, если у вас есть франшиза в размере 3000 долларов, и вы получаете лечение стоимостью 700 долларов в месяц, переход на лечение стоимостью 400 долларов в месяц снизит ваш ежемесячно расходы. Вы все равно заплатите всю франшизу в размере 3000 долларов, прежде чем ваша медицинская страховка начнет выплачиваться. Но с более дешевым лечением вы распределите эту франшизу на восемь месяцев, а не на пять, что упростит управление.
Можете ли вы получить медицинскую помощь в бесплатной клинике или общественном центре здравоохранения, которые будут заботиться о вас независимо от вашей платежеспособности? Некоторые из этих учреждений будут заботиться о вас бесплатно, будут взимать с вас плату в зависимости от вашего дохода или будут принимать то, что выплачивает ваша медицинская страховка, в качестве оплаты в полном объеме. Проверьте, есть ли рядом с вами общественный центр здоровья.
Получите раннее вознаграждение после выхода на пенсию
Принимая решение взять деньги из пенсии для оплаты франшизы по страхованию здоровья, вы занимаетесь у своего будущего, чтобы заплатить за свое настоящее. Это не очень хороший долгосрочный план. Но если вы столкнулись с ситуацией, когда вы может не иметь будущего если вы не можете оплатить франшизу по страхованию здоровья, вы можете рассмотреть этот вариант.
Если вы возьмете распределение от своей традиционной IRA до того, как вам исполнится 59 1/2, вы должны будете платить подоходный налог с этих денег, а также штраф. Однако в некоторых случаях от штрафа можно отказаться, если деньги были потрачены на квалифицированные медицинские расходы и если ваши медицинские расходы превышают 10% вашего дохода. Изучите правила IRS об использовании раннего распределения от вашего IRA для медицинских расходов.
Два варианта могут помочь вам избежать штрафа за раннее распространение:
- Вы можете вывести деньги, которые вы внесли в Roth IRA, без штрафа. Это не относится к доходам и инвестиционной прибыли в Roth IRA, а только к средствам, которые вы фактически внесли. Узнайте больше в разделе «Когда снятие средств ROTH IRA не облагается налогом, а когда - нет».
- Некоторые планы 401K позволят вам взять ссуду на сумму до 50 000 долларов США или половину суммы из вашей 401K, в зависимости от того, какая сумма меньше. Обычно ссуда выплачивается в течение пяти лет, причем деньги автоматически вычитаются из вашей зарплаты. Вы будете платить проценты по кредиту, но вы платите эти проценты себе - проценты входят в ваши 401К. Если вы потеряете работу до того, как ссуда будет выплачена, вам необходимо выплатить оставшуюся сумму, иначе это считается досрочным распределением, и вы заплатите и подоходный налог, и штраф. Узнайте больше в разделе «Девять вещей, которые нужно знать о заимствовании из вашего 401 (k)».
Продай свой товар
Никто не хочет продавать свои вещи, чтобы заплатить за такую банальную вещь, как франшиза по страхованию здоровья; но отчаянные времена требуют отчаянных мер. Если вы не можете пройти следующий курс химиотерапии, потому что не можете оплатить франшизу по медицинской страховке, то пора подумать, как собрать средства.
Начните с продажи ценных, но ненужных вещей, таких как украшения, велосипед, доска для серфинга, iPod или мотороллер. Перейдите к продаже других ценностей, таких как автомобиль или обручальное кольцо, только в том случае, если вы действительно отчаялись. Вы, вероятно, получите лучшую цену за вещи, если продадите их самостоятельно на платформе, такой как Craigslist или eBay, чем если вы возьмете их в ломбард или консигнационный магазин, но продажа их самостоятельно требует больше усилий.
Заряди его
Использование кредитной карты, личной ссуды или кредитной линии для выплаты франшизы по страхованию здоровья - рискованное решение. Это равносильно тому, чтобы заложить свое будущее и погрязнуть в долгах только для покрытия основных расходов. Если вы не можете оплатить франшизу сейчас, как вы будете платить франшизу в следующем году, в то время как вы также выплачиваете свой долг из франшизы этого года?
С другой стороны, если вам нужно лечение, чтобы спасти свою жизнь, предотвратить постоянную инвалидность или сохранить здоровье, достаточное для сохранения работы, использование кредита - меньшее из зол.
Кредит не обязательно означает кредитную карту. Это также может означать заимствование из собственного капитала вашего дома, друга или члена семьи или получение личной ссуды в банке или кредитном союзе.
Доступ к благотворительной организации для оказания помощи при финансовых трудностях
Многие крупные работодатели проводят благотворительную программу помощи сотрудникам. Эти пожертвования, финансируемые за счет небольших пожертвований отдельных сотрудников, вычитаются из заработной платы доноров в равных количествах в течение года.
Сотрудники, столкнувшиеся с единовременным финансовым затруднением, могут обратиться в благотворительный фонд за финансовой помощью. Эти благотворительные организации обычно не требуют, чтобы вы были донором, чтобы получить помощь, но правила о том, какая финансовая помощь будет предоставлена, кто соответствует требованиям и как распределяются деньги, варьируются от программы к программе. Ваш отдел кадров или вознаграждений, вероятно, является вашим лучшим источником информации.
- доля
- кувырок
- Эл. адрес